Всё о личных финансах и инвестициях
Всё о личных финансах
и инвестициях
Вебинар Владимира Савенка «Миллион для вашего ребенка»
19 октября 2017 г.
Приглашаем к участию! »

Деньги и планы

Дарья и Павел – молодая современная пара с ребенком. Даше 27 лет, Паше – 30, их сыну два года. Доходы семьи (после вычеты налогов): 4 тыс. долларов (из них 1,5 тыс. – «белая» часть) – зарплата главы семьи, 1 тыс. долларов – это зарплата Даши; плюс еще 700 долларов – это доход от сдачи в аренду однокомнатной квартиры.

Сейчас Паша и Даша живут в небольшой двухкомнатной квартире в ближайшем Подмосковье в 10 км. от МКАДа. До ближайшего метро добираться 30 минут. Работа в Москве, поэтому у наших героев есть желание со временем перебираться в Москву, где дети смогут получить хорошее образование (через год пара собирается завести еще одного ребенка). Уже сейчас планируется, что детские сады все будут платные, школы, возможно, тоже. Даша, скорее всего, через год уйдет с работы, и будет сидеть с детьми. Так как отпуск по уходу за ребенком может длиться три года, то наши герои не исключают появление и третьего ребенка. Как говорит Павел, через три года после рождения второго ребенка можно планировать третьего, первому их сыну тогда будет 6 лет, и он пойдет в первый класс, поэтому ему понадобится также присмотр мамы.

Сегодняшние активы семьи – это, во-первых, 2-х комнатная  квартира, рыночная стоимость которой – около 150 тыс. долларов. Второй актив – это однокомнатная квартира в Москве, в четырех станциях метро от кольцевой. Ее стоимость тоже около 150 тыс. долларов. Именно эта квартира, купленная при помощи ипотеки, сегодня сдается и приносит нашим героям 700 долларов в месяц. Есть еще гараж, он находится рядом с домом, в котором живут Паша и Даша. Его стоимость приближается к отметке в 15 тыс. долларов. Кроме того, в распоряжении семьи есть машина -- ВАЗ-99 (примерная стоимость ее – 4 тыс. долларов).

Теперь о пассивах. Самые большие расходы – это погашение ипотечного кредита в 120 тыс. долларов и выплаты рассрочки за гараж. Кредит был получен из расчета «белой» части зарплаты Павла (1,5 тыс. долларов) на 15 лет под 10% годовых. Можно сказать, что пока, наши герои живут, как говорится, от зарплаты до зарплаты, ведь практически все свободные средства каждый месяц уходит на погашение рассрочки за гараж. По рассрочке остается выплатить около 7 тыс. долларов в течение полугода.
О планах Павел говорит так: «Мы хотели бы через год-два  купить иномарку за 20-30 тыс. долларов, но при этом оставить старую машину себе. Скорее всего, такую машину мы сможем себе позволить, только воспользовавшись кредитом». В этой связи у Павла есть несколько вопросов. Дадут ли с учетом их финансовой ситуации им автокредит, а также будет ли им по силам выплачивать сразу и ипотеку, и кредит за машину? В качестве «подстраховки» Павел может использовать свою кредитную карту с лимитом в 4 тыс. долларов. «Ее можно использовать, например, для «закрытия» разрыва между расходами и доходами в моменты внесения первоначальных взносов по новым кредитам, а также в других ситуациях», -- считает он.
Цели «минимум» у Паши и Даши такие: дать образование детям, включая высшее, а самим выйти на пенсию как можно раньше по достижению выплат по 1 тыс. на каждого (в идеале – по 2 тыс. долларов) – с учетом, как твердых процентов, так и страховых пенсионных выплат. Лет через 8-10, используя имеющуюся недвижимость перебраться в Москву, поближе к Садовому кольцу, в 3-4 комнатную квартиру. План «максимум»: каждому ребенку по квартире, самим перебраться в Москву.
Павел считает, что в их ситуации имеет смысл не погашать ипотечный кредит досрочно. Через полгода, когда семья расплатится по рассрочке за гараж, можно будет подумать о высвободившейся ежемесячной сумме почти в 1600 долларов (часть зарплаты и доход от аренды однокомнатной квартиры). Какой финансовый инструмент предпочесть – депозит или ПИФ, Павел пока не знает. Но при этом он не хотел бы рисковать. К  примеру, если говорить о ПИФах, то он был бы готов инвестировать 50% в фонд акций, а 50% - в фонд смешанной стратегии. Причем, если будут взносы в пенсионный фонд, то он бы хотел, чтобы они отчислялись из части предназначенной для акций. К добровольному пенсионному страхованию Павел только присматривается, считая это вариант слишком консервативным инструментом. Правильно ли выбрана стратегия, как, когда и какие цели достижимы, что еще можно использовать – вот те вопросы, которые Павел хотел бы прояснить для себя.

Текущая ситуация:

Структура расходов (USD):
коммунальные платежи 150      
продукты, напитки  600        
оплата услуг связи (в т.ч. Интернет, мобильная связь) 100  
одежда, обувь  400      
расходы на машину    100     
страховки (жизнь, авто, кв-ры) 150     
парикмахер, косметолог, фитнес 150     
хозяйственные расходы  100     
отпуск, отдых  500      
расходы на ребенка  400      
развлечения  150       
платеж по ипотечному кредиту 1300
Итого:  4100

Структура доходов:
Паша (30 лет)- доход 4000$ (из них 1,500$ - белая зарплата)
Даша (27 лет)– доход 1000$
Рента-700$
Итого: совокупные доходы семьи составляют 5,700 долл./месяц.

Структура активов (USD):
Однокомнатная квартира в Москве- 150,000
Двухкомнатная квартира в Подмосковье- 150,000
Гараж- 15,000
Автомобиль- 4,000

Структура пассивов:
Выплата кредита по гаражу- 30,420 руб./мес., дата расчета - конец 2007
Выплата ипотечного кредита- 33,530 руб./мес. (10% годовых, 15 лет), дата расчета - 2022 год

Цели:
Цель № 1:Приобретение автомобиля (30,000 долл., дата приобретения-2010 год)
Цель № 2:Приобретение 3-4 комн. квартиры в Москве (623,000 долл., дата приобретения – 2017 год)
Цель № 3:Накопление на обучение 3-х детей (стоимость ежегодного обучения каждого ребенка-7,700 долл.)
Цель № 4:Пенсия для Паши и Даши в размере 1,000-2,000 долл. в месяц на каждого

КОММЕНТАРИИ
 
Для начала проанализируем текущую ситуацию семьи: Паша и Даша выплачивают по ипотечному кредиту и за гараж почти 2,500 долл., что составляет значительную часть дохода семьи. При этом семья имеет дополнительный доход от сдачи в аренду однокомнатной квартиры в Москве (700 долл.). Кредитные обязательства за гараж заканчиваются через 6 месяцев (т.е. к концу 2007 года).

Реализация Цели № 1: приобретение автомобиля в 2010 году.
При этом до 2010 планируется появление второго ребенка.
 
Есть 2 варианта реализации этой цели.
Вариант первый: в 2008 году Даша уходит в декретный отпуск.  Доходы в месяц падают с 5700 до 4700 долл. (доход Паши 4,000 долл. плюс рентный доход 700 долл.), а ежемесячные расходы сохраняются на уровне 4,100 долл,. В этом случае семье придется в 2010 году взять автокредит – 350,000 руб. под 10% годовых, на срок кредита – 3 года с ежемесячными выплатами – 11,300 руб.
Вариант второй: отложив рождение второго ребенка всего на год до 2009, семья сможет получит дополнительные 12000 долл., и сразу  начнет создавать свой будущий капитал, инвестируя в умеренно-консервативные инструменты (во избежание риска потери капитала), например, в ПИФ облигаций. При этом за год данный капитал вырастет до 13200 долл.
  Доходность при этом составит чуть больше или на уровне депозитных ставок. На этом этапе не принципиально, что предпочтет Паша – депозит или ПИФ облигаций.который в дальнейшем будет приносить доход Паше, Даше и их детям. Главная цель – сохранить, а не преумножить капитал.
 При этом варианте  в 2010 году семья, как и планировалось, приобретает автомобиль (30,000 долл.). Но для этого им уже не понадобится автокредит. Цель № 1 – ВЫПОЛНЕНА.


 Цель № 2:Приобретение 3-4 комн. квартиры в Москве.
  В дальнейшем, вплоть до покупки квартиры семья инвестирует всю разницу между доходами и расходами в умеренно-консервативные инструменты. В 2017 году они приобретают 3-4 комнатную квартиру около Садового кольца (623,000 долл.) посредством альтернативной сделки - продажа однокомнатной квартиры в Москве, двухкомнатной квартиры в Подмосковье и гаража (об альтернативной сделке написано в статье «Деньги и Планы» ПОПФИН №06, 2007 год).
 При этом семье все же приходится занимать на квартиру 28,800 долл. Для этой цели подойдет потребительский кредит с залогом недвижимости (10% годовых, срок – 3 года, ежемесячный платеж – 930 долл.). Цель № 2 – ВЫПОЛНЕНА.

 Цель № 3: Накопление на обучение 3-х детей
 Сразу после приобретения квартиры семья получает возможность ежегодно инвестировать от 90,000 (пока погашается кредит по квартире) до 600,000 руб.(через 3 года, когда кредит погашен) в умеренно-агрессивные инструменты (доходность от 10 до 15%). Долгий срок инвестирования (от 10 лет) позволяет защитить капитал семьи от возможных рисков и получить более высокий доход.
 Так как Паша – не агрессивный инвестор, ему подойдет индексный ПИФ акций, который копирует российский индекс (РТС или ММВБ) и исторически является самым оптимальным по соотношению риск/доходность.
 Также учитывается дополнительный доход. Например, материнские 250,000 руб. после рождения второго ребенка и налоговый вычет 130,000 руб. при приобретении квартиры через ипотеку.

 В 2021 году первый ребенок, в 2024 году второй, а в  2027 году третий поступают в ВУЗ (7,700 долл. расходов ежегодно на каждого ребенка).
Как видно из расчетов (см. таблицу), увеличивающийся вышеуказанными способами, семейный капитал позволяет оплатить учебу детей. Таким образом, реализуется и эта цель. Цель № 3 – ВЫПОЛНЕНА.

 Цель № 4:Пенсия для Паши и Даши в размере 1,000-2,000 долл. в месяц на каждого.
 В 2032 году семья обладает капиталом в размере 500,000 долл. в российских ПИФах акций и облигаций. Паша их продает, и весь полученный капитал инвестирует в западную страховую компанию, которая выплачивает гарантированный ежемесячный доход в размере 2,000 долл., то есть по 1,000 долл. для Даши и Паши. Цель № 4 – ВЫПОЛНЕНА.

 Таким образом, реализуются все поставленные цели плана - минимум.

План - максимум реализовать также вполне возможно, так как расчет ведется по самым консервативным прогнозам, и реальная доходность может значительно превышать планируемую.

План – максимум можно реализовать при следующих условиях:

• Семья сократит расходы;
• Семья увеличит доходы (увеличение зарплаты);
• Реальная доходность инвестиций превысит запланированную;
• Если хотя бы один из детей будет получать стипендию или поступит на бюджетное обучение
• Прочее.

Отдельной строкой хочу выделить рисковую защиту семьи. Пока Паша выплачивает ипотечный кредит, он покупает обязательную страховку жизни, потери трудоспособности и статуса. Важно и после выплаты кредита сохранить эту защиту, так как Паша является единственным кормильцем семьи и должен быть уверенным, что в случае непредвиденной ситуации его жена и дети будут застрахованы от рисков.

ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН необходим для того, чтобы показать, реализуемы ли  Ваши цели, и какой способ наиболее оптимально подходит именно Вам. Он поможет Вам разобраться в многообразии предлагаемых финансовых инструментах и наглядно покажет, как добиться поставленных целей.


КГ "Личный капитал"

"Популярные финансы"

08.10.2007

Понравилась статья? Расскажите друзьям:

отправить сcылку по почте            версия для печати



« Вернуться на предыдущую страницу



ТОП-НОВОСТИ
Вебинар «Миллион для вашего ребенка»
Многие из вас (и особенно – мамы, которые, как правило, больше заботятся о защите семьи) не раз задумывались о том, как сформировать...


Вебинар «Как создать капитал и жить на проценты»
Куда инвестировать средства, чтобы получать пассивный доход? Как защитить капитал и передать его наследникам? 
Поговорим об этом...


РАБОТАЕМ ПО СУББОТАМ
С 30 сентября 2017г. мы изменили режим работы нашего офиса и сейчас вы сможете встретиться с консультантом компании «Личный капитал» в...



Все новости »
ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ
Робот роботу рознь
Если у вас есть аккаунт в Фейсбуке и вы интересуетесь инвестициями, то наверное не могли не заметить ажиотаж, который вызвала в сети статья...


«Работаю по найму, но могу купить квартиру без кредита». История нашего клиента
Еще восемь лет назад Максим Росляков — клиент нашей компании, имел долги в размере пяти зарплат. А сейчас он, работая по найму, как и...


Формирование инвестиционного портфеля. Вопросы и ответы
В преддверии вебинара «Формирование инвестиционного портфеля» мне поступает много вопросов, касающихся этой темы. Сегодня я отвечу...


Кейс. Миллион для внуков
В данной статье будет рассмотрен реальный кейс, с которым в нашу компанию обратился один из клиентов более года назад. Бизнесмен 55 лет решил...



Все статьи »
      

Всё о личных финансах и инвестициях
ПОДПИШИТЕСЬ НА НАШУ РАССЫЛКУ
Все о личных финансах и инвестициях
(Рассылка от компании "Личный капитал")










ПОСЛЕДНИЕ СТАТЬИ
В преддверии моего вебинара «Миллион для вашего ребенка», который состоится 19 октября, я ответил на несколько вопросов, которые вы мне прислали. Регистрируйтесь на...


На днях произошло событие, важность которого сложно переоценить: суд Лондона вывел активы беглого банкира Сергея Пугачева из новозеландских трастов...



ФИНАНСОВЫE НОВОСТИ

Дайджест финансовых новостей. Итоги 2016 года



В начале нового 2017 года хочется отметить ряд значимых событий, которые произошли в ушедшем году, и, в связи с ними, дать некоторые рекомендации для инвесторов.    Мировые события прошедшего года   Brexit    Мало кто мог предположить, что граждане Великобритании  выскажутся за выход из Евросоюза. После неожиданного... »





Всё о личных финансах и инвестициях

Главная  |  О проекте  |  Публикации  |   Вопрос-ответ  |  Контакты

При перепечатке материалов, активная ссылка на сайт обязательна.
Copyright © 2006-2017

  

CMS Status-X