Всё о личных финансах и инвестициях
Всё о личных финансах
и инвестициях
Вебинар Владимира Савенка «Миллион для вашего ребенка»
19 октября 2017 г.
Приглашаем к участию! »

Как разработать личный финансовый план

Есть работа, приносящая стабильный доход. Есть желание купить квартиру, коттедж, дачу (нужное подчеркнуть), выучить детей, обеспечить себе безбедную старость. Удастся ли все это осуществить? Чтобы не гадать на кофейной гуще, попробуем составить личный финансовый план.

С чего начать
Первое, что следует сделать, – расписать на бумаге все свои доходы и расходы за месяц. Если вы никогда прежде не вели домашнюю бухгалтерию и не представляете, куда уходят деньги, то вам придется потратить на это пару-тройку месяцев, а потом вывести среднее арифметическое.
Как показывает практика, большинство людей, впервые структурировав свой бюджет, бывают поражены, насколько их реальные расходы по некоторым статьям отличаются от того, как они себе это представляли. Например, у меня был клиент, который с большим удивлением обнаружил, что большую часть его бюджета «съедают» обеды. Конечно, после этого он не перестал ходить в обеденный перерыв в кафе, но всерьез задумался над соотношением различных статей: те траты, которые он считал не столь существенными, перевесили все остальные.
Следующий шаг – составление отчета об активах (имуществе) и пассивах (обязательствах). Это необходимо для оценки своего нынешнего финансового положения. Многие люди не представляют, каким «богатством» они располагают, а про некоторые активы забывают вовсе или не берут их в расчет – например, земельный участок на другом конце страны, доставшийся в наследство от прадедушки, или полуразвалившаяся дача за 300 км от дома. А ведь продав подобное имущество, пусть даже дешево, и вложив вырученные средства в финансовые инструменты на выгодных условиях, можно рассчитывать на дополнительный доход.
Анализ обязательств – тоже немаловажный фактор. В последнее время к финансовым советникам обращается все больше людей, которым требуется антикризисный финансовый план. Это значит, что их обязательства уже давно перекрыли все активы. Недавно ко мне приходила женщина, у которой 21 (!) обязательство - это кредиты и займы, и совершенно нет активов. Так что прежде чем брать очередной кредит в банке или просить в долг у друзей, оцените свою платежеспособность. 
Итак, мы с вами поняли, что имеем, а теперь необходимо определиться с тем, чего же мы хотим.

Цели и приоритеты
Цели должны быть четко обозначенные, с конкретными сроками и денежным выражением. При этом очень важно решить, какие из них главные, а какие второстепенные. Например, вы хотите получать пассивный доход (то есть доход от вложений) в размере $2000 в месяц начиная с 45 лет, а еще планируете в ближайшие год–два приобрести квартиру за $120 000. Если вам в принципе есть где жить, но при этом вас пугает бедная старость, то главной целью будет пассивный доход, а приобретение недвижимости – второстепенной. Если же вы не имеете ни кола, ни двора, и у вас больше нет сил мыкаться по съемным квартирам, то, наверное, имеет смысл поменять эти цели местами. Расстановка приоритетов необходима не только для того, чтобы в случае невозможности исполнений всех желаний было ясно, чем пожертвовать, но и для дальнейшей корректировки плана – нужно понимать, что и на сколько мы будем корректировать в первую очередь, во вторую и т.д.

Время в пути
На какой срок нам понадобится план? Здесь все просто. Ориентироваться следует на самую отдаленную цель. В нашем примере это получение пассивного дохода к 45 годам. Допустим, сейчас вам 30. Значит, план составляем на 15 лет.

Кто вы?
Далее определим свой тип инвестора. Это важно сделать для того, чтобы в случае негативной ситуации на рынке не спать в обнимку с валидолом. В основном типажи зависят от возраста (чем моложе – тем агрессивнее, чем старше – тем консервативнее), пола (мужчины более агрессивны). Но это не всегда так. Например, у меня была клиентка 70 лет, которая решила все свои накопления инвестировать с максимальным риском, обосновав это тем, что ждать ей некогда. А другой мой клиент, 30-летний мужчина, не готов был рисковать даже рублем. В общем, здесь все индивидуально. Поэтому разумнее будет пройти наш тест. Кстати, подобные тесты можно найти на сайте практически любой крупной управляющей компании.

Структура портфеля
Теперь, когда вы знаете, какой вы инвестор, ознакомьтесь с рекомендациями финансовых советников для каждого типа.
Консервативный. Как минимум половину сбережений следует держать на банковских депозитах или вкладывать в страховые накопительные программы.
Умеренный. Желательно сбалансировать свой портфель примерно в равных долях между акциями, облигациями, депозитами/накопительным страхованием. Подойдут смешанные ПИФы.
Агрессивный. Вы можете смело и помногу инвестировать в акции, ПИФы акций, хедж-фонды. Но не стоит забывать и о консервативных вложениях.
Таким образом, если вы «агрессор», структура вашего портфеля может выглядеть так: 50% высокорисковые вложения, 25% – умеренные, 25% – консервативные. Если «консерватор», то пропорции будут иными: 10%, 40% и 50% соответственно. Ну а если вы придерживаетесь умеренной стратегии, то 30%, 40% и 30%.

Идеальная защита
Итак, мы выяснили, что консервативная составляющая должна присутствовать в любом, даже самом агрессивном портфеле. Это ваша защита на случай не только непредсказуемого поведения рынка акций, но и всякого рода непредвиденных и даже вполне закономерных событий в жизни, как то потеря работы, болезнь, выход на пенсию. В деталях это выглядит так.
1. Защита своего будущего – создание пенсионных накоплений. Для таких целей подходят как пополняемые банковские депозиты, так и страховые накопительные программы. Преимущество последних в том, что они позволяют обеспечить себе безбедное существование до конца жизни. Поскольку страховые договоры заключаются на длительный срок (минимум на 10 лет), вложения в такие программы лучше делать в наиболее надежной валюте – евро, долларах, может быть даже в швейцарских франках. Рубль пока еще не заслужил доверия в долгосрочной перспективе несмотря на то, что в последнее время его позиции заметно укрепились.
2. Защита своих близких от непредвиденных обстоятельств – страхование жизни. Большинство людей даже не задумываются о том, насколько от них зависит финансовое благополучие их близких. А напрасно. Ведь, как известно, страховку не купишь, когда она уже понадобилась, ее можно приобрести только заранее и надеяться, что она не пригодится. Стоимость такого полиса – не более 1% от страховой суммы в год, то есть если вы решили застраховаться на 300 000 руб., заплатить вам придется около 3000 руб.
3. Защита от финансовых проблем – создание ликвидного резервного фонда. Рекомендуется иметь запас в размере 3–6 ежемесячных сумм расходов и хранить на депозите с возможностью досрочного снятия и пополнения без потери процентов. Ставка по такому депозиту – около 5-8% годовых.

Как считать
Наконец, мы подошли к самому главному – непосредственно расчетам.
Для этого следует воспользоваться программой Microsoft Excel и создать в ней таблицу, подобную той, которую вы видите ниже.

 

 

Год
Капитал на начало года
Инвести-руемая сумма
Финан-совые цели
Инвестиционные операции
Остаток ден. средств после инвести-рования
Состояние инвестиций (накопленным итогом)
Капитал на конец года 
Консерва-тивные
Умерен-ные
Агрессив-ные
Консерва-тивные
Умерен-ные
Агрессив-ные
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
2007
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
2008
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
2009
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 


Колонка 1 – годы. Проставьте их в возрастающем порядке сверху вниз, начиная с нынешнего года и заканчивая годом реализации самой отдаленной финансовой цели. 
Колонка 2 – совокупный капитал на начало каждого года. Сюда заносится разница между доходами и расходами за предыдущий год плюс все накопления, которыми вы к данному моменту располагаете. При этом подразумевается, что все свои свободные средства, то есть разницу между доходами и доходами, вы не прячете под матрас, а ежемесячно относите в банк и кладете на пополняемый депозит под 5-8% годовых. Следовательно, эти деньги хоть и медленно, но растут. 
Колонка 3 – сумма, которую вы инвестируете в конце года. Откуда она берется? Сначала посчитайте, как вырастут за год средства на пополняемом депозите. Формула, которая поможет Вам сделать подобный расчёт выглядит следующим образом:

EVAn = (PMT*((1+i)n -1) / i)

Пример. Если вкладывать ежемесячно 10 000 рублей на счет в банке под 6 % годовых, сколько накопится на нем через 1 год?

EVA =   10000* ((1+0,5%)12 -1)/0,5%) = 123 356 рублей

Затем от полученного числа отнимите сумму страхового резерва, которая, напомним, должна равняться трем-шести (лучше шести) ежемесячным суммам ваших расходов. Полученный остаток и есть искомая величина.
Колонка 4 – финансовые цели. Внесите каждую из них в строку, соответствующую году реализации. То есть если вы запланировали покупку автомобиля в 2010 г., то вписывайте эту цель в соответствующую строку. 
Колонки 5–7 – инвестиционные операции. Для упрощения проводить их будем раз в год. Берем число из колонки 3 и делим его пропорционально выбранной стратегии инвестирования. Например, сумма к инвестированию составляет $1000. При этом вы решили, что на долю консервативных вложений будет приходиться 40% всех ваших вложений, а на долю агрессивных и умеренных – по 30%. Значит, в колонке «консервативные» пишем $400, а в колонках «умеренные» и «агрессивные» – по $300.
Колонка 8 – остаток денежных средств после инвестирования, или страховой резерв. Эта величина должна быть постоянной.
Колонки 9-11 показывают состояние инвестиций накопленным итогом, иными словами, насколько выросли ваши вложения за все время. При расчете предлагаем воспользоваться следующими цифрами: вложения с высоким риском в настоящее время дают в среднем 12–20% годовых, с умеренным – 10-12%,  с минимальным – 3-5%. Важно иметь в виду: если вы в качестве консервативного инструмента выбрали срочный депозит со ставкой 9% годовых, то обязательно учитывайте, что год от года процент будет снижаться, и к 2022 г., по прогнозам экспертов, он упадет до 5%. Это связано с повышением стабильности российской экономики.  
Колонка 12 – накопленный на конец года капитал. Это сумма колонок 8–11 за вычетом средств, потраченных на реализацию финансовых целей. Мы копируем ее в колонку 1 следующего года.
При необходимости таблицу можно расширить, например, включить в нее колонку с кредитами, или распределить инвестиции по валютам, если, конечно, вы собираетесь диверсифицировать свои вложения. Мы намеренно не стали этого делать, ведь наша задача – дать вам методику построения финансового плана. Если вы овладеете ею, то подогнать план под себя не составит никакого труда.

В сухом остатке
Если в получившейся у вас таблице все цифры имеют положительное значение, значит, вы поставили перед собой вполне реальные, достижимые цели. Но так бывает не всегда. Более того, в большинстве случаев оказывается, что цели не адекватны  возможностям. И тогда необходимо корректировать финансовый план, увеличивая сроки или умеряя «аппетиты» (например, заменить дорогой автомобиль на более дешевый или двухкомнатную квартиру – на однокомнатную). Можно пойти от обратного: оставив цели неизменными и рассчитать сумму, которая потребуется для их реализации. Такой план называют целевым. После его разработки человек понимает, насколько он должен увеличить свои доходы, чтобы достичь желаемого.
И напоследок хотелось бы подчеркнуть, что личный финансовый план – это не застывшая догма. Вы можете и должны его корректировать и даже полностью пересматривать в зависимости от жизненных ситуаций.


Юлия Сахаровская
финансовый консультант
КГ "Личный капитал"

"Личный Бюджет"

30.11.2007

Понравилась статья? Расскажите друзьям:

отправить сcылку по почте            версия для печати



« Вернуться на предыдущую страницу



ТОП-НОВОСТИ
Вебинар «Миллион для вашего ребенка»
Многие из вас (и особенно – мамы, которые, как правило, больше заботятся о защите семьи) не раз задумывались о том, как сформировать...


Вебинар «Как создать капитал и жить на проценты»
Куда инвестировать средства, чтобы получать пассивный доход? Как защитить капитал и передать его наследникам? 
Поговорим об этом...


РАБОТАЕМ ПО СУББОТАМ
С 30 сентября 2017г. мы изменили режим работы нашего офиса и сейчас вы сможете встретиться с консультантом компании «Личный капитал» в...



Все новости »
ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ
Робот роботу рознь
Если у вас есть аккаунт в Фейсбуке и вы интересуетесь инвестициями, то наверное не могли не заметить ажиотаж, который вызвала в сети статья...


«Работаю по найму, но могу купить квартиру без кредита». История нашего клиента
Еще восемь лет назад Максим Росляков — клиент нашей компании, имел долги в размере пяти зарплат. А сейчас он, работая по найму, как и...


Формирование инвестиционного портфеля. Вопросы и ответы
В преддверии вебинара «Формирование инвестиционного портфеля» мне поступает много вопросов, касающихся этой темы. Сегодня я отвечу...


Кейс. Миллион для внуков
В данной статье будет рассмотрен реальный кейс, с которым в нашу компанию обратился один из клиентов более года назад. Бизнесмен 55 лет решил...



Все статьи »
      

Всё о личных финансах и инвестициях
ПОДПИШИТЕСЬ НА НАШУ РАССЫЛКУ
Все о личных финансах и инвестициях
(Рассылка от компании "Личный капитал")










ПОСЛЕДНИЕ СТАТЬИ
В преддверии моего вебинара «Миллион для вашего ребенка», который состоится 19 октября, я ответил на несколько вопросов, которые вы мне прислали. Регистрируйтесь на...


На днях произошло событие, важность которого сложно переоценить: суд Лондона вывел активы беглого банкира Сергея Пугачева из новозеландских трастов...



ФИНАНСОВЫE НОВОСТИ

Дайджест финансовых новостей. Итоги 2016 года



В начале нового 2017 года хочется отметить ряд значимых событий, которые произошли в ушедшем году, и, в связи с ними, дать некоторые рекомендации для инвесторов.    Мировые события прошедшего года   Brexit    Мало кто мог предположить, что граждане Великобритании  выскажутся за выход из Евросоюза. После неожиданного... »





Всё о личных финансах и инвестициях

Главная  |  О проекте  |  Публикации  |   Вопрос-ответ  |  Контакты

При перепечатке материалов, активная ссылка на сайт обязательна.
Copyright © 2006-2017

  

CMS Status-X