Всё о личных финансах и инвестициях
Всё о личных финансах
и инвестициях

Вебинар «Как создать капитал и жить на проценты»
26 октября 2017 г.

Приглашаем к участию!»

Решение квартирного вопроса для Инны

«Мы живем вместе с родителями вот уже почти пять лет, с тех пор как поженились, -- рассказывает Инна. – В трехкомнатной квартире с переменным успехом пытаемся жить одной семьей – мои родители, я, мой муж и наш четырехлетний сын. И не скрою, очень хотелось бы жить отдельно. Даже мои консервативные родители почти согласны на размен своей квартиры. Но при этом ни они, ни мы категорически не согласны на «однушку». А на две двухкомнатные квартиры родительская «трешка», боюсь, не потянет». Вот поэтому Инна и хотела бы разобраться в том, есть ли у ее большого семейства возможность «разъехаться», и какие для этого потребуются затраты.

В нескольких словах о квартире: она находится на 12-м этаже 16-и этажного панельного дома, построенного в середине 80-х гг. Общая площадь – около 75 м, жилая площадь – около 45, 10-и метровая кухня, балкон, лоджия, телефон. Квартира – это основной актив. Кроме квартиры у родителей Инны имеется дача. Во сколько она может оцениваться, ни Инна, ни ее родители не знают. «Мы не хотели бы ее продавать, -- говорит Инна, -- уж очень хорошо там летом». Скромная дача на шести сотках, как и квартира, появилась в семье в середине 80-х гг., находится в 40 км от МКАД. Практически все лето на даче живут ее сын и мама. В семье три машины – скромные иномарки. Стоимость каждой, по словам Инны, сегодня вряд ли превышает 7-8 тыс. долларов. Причем, если отец Инны в свое время покупал машину на собственные сбережения (и при этом существенно сэкономил на автостраховке), то Инна и ее муж купили машины в кредит. То есть к сегодняшнему дню у Инны и ее мужа имеются положительные кредитные истории. Муж Инны уже полностью расплатился по автокредиту, а Инне предстоит выплачивать кредит еще год. Впрочем, она предполагает, что им будет по силам расплатиться с банком досрочно. Кроме этого есть один гараж (его примерная стоимость – около 6 тыс. долларов).

Работают в семье трое – отец Инны (ему 58 лет, он трудится в государственной компании, его контракт с работодателем заканчивается через 5 лет), ее муж (ему 31 год, последние 7 лет он работает в частной компании с иностранным капиталом) и сама Инна (ей 27 лет, после выхода из декретного отпуска, два года назад, она стала работать в фармацевтической компании). Мама Инны вот уже два года как на пенсии и занимается внуком. 

 Ежемесячные доходы семьи таковы: около 40 тыс. рублей – это зарплата и пенсия отца Инны (пенсия – порядка 8 тыс. рублей), около 2600 долларов – «серая» зарплата мужа Инны и около 1200 долларов  -- «серая» зарплата самой Инны. Старшее и молодое поколения стараются вести бюджет совместно: основные расходы на продукты, коммунальные платежи, ведение хозяйства они делят пополам. Но если родители Инны ежемесячно откладывают около 15-20 тыс. рублей (у них пополняемый рублевый депозит, сегодня сумма вклада – порядка 270 тыс. рублей), то Инна и ее муж пока такой привычки не имеют. «После того как я вышла из декретного отпуска мы много тратили: купили в кредит две машины (в обоих случаях потребовались первоначальные взносы),  купили в квартиру новую мебель, скромно отремонтировали дачу, чтобы бабушке с внуком там было удобно летом, полностью обновили мой гардероб, два лета подряд ездили с сыном отдыхать на море, -- говорит Инна.-- Но, думаю, мы могли бы сократить свои потребительские аппетиты и откладывать каждый месяц не меньше 15-20% от наших с мужем зарплат. Смогли же мы раньше собрать на первоначальные взносы по автокредитам и автостраховки». Как говорит Инна, они с мужем просто мечтают о собственной двухкомнатной квартире, но при этом боятся, что если и есть варианты улучшения жилищных условий, то они могут оказаться для них просто кабальными.

На что тратит семья Инны в среднем в месяц:
коммунальные платежи – 120 USD
продукты, напитки – 800 USD
одежда, обувь – 250 USD
автостраховки – 200 USD
обслуживание машин – 180 USD
отдых, отпуск – 250 USD
парикмахер, косметолог – 50 USD
мобильная связь – 200 USD
хозяйственные расходы, мелкий ремонт квартиры – 100 USD
выплаты по кредиту – 300 USD
Итого: 2450 USD

Комментарий финансового консультанта Дониной Нины

Путь в тысячу километров начинается  с первого шага.
Так и наши пути к мечте, кажущиеся такими тяжелыми и кабальными, можно пройти нужно только начать.

Ситуация у Инны в семье  на данный момент далека от пессимистичной. Несмотря на отсутствие приносящих прибыль активов (кроме депозита родителей) есть  существенно превосходящий расходы поток доходов, есть квартира и дача.

Однако ситуации через 5 лет может существенно измениться – у отца Инны закончится контракт, и он может уйти на пенсию. Доход родителей Инны в таком случае уменьшится в 5 раз (с 40 до 8 тысяч рублей).  Т.е. Инне придется помогать родителям материально, чтобы сохранить тот уровень жизни, к которому они привыкли, и возможности по реализации мечты у нее уменьшатся.

Поэтому свои шаги в достижении цели Инне следует начать именно сейчас.

Сбережения родителей и то, что они могут откладывать ежемесячно, оставим в стороне. Это поможет через 5 лет получить им прибавку к пенсии в  районе 4 тысяч ежемесячно.

В этом случае я рекомендую инвестировать деньги настолько консервативно, насколько это возможно. Это депозиты размером до 400 тысяч рублей в разных банках входящих в систему страхования вкладов. Через 5 лет сохраненные таким образом деньги (около 1,7 млн. рублей)  я рекомендую направить на покупку специальной программы у европейской страховой компании, которая  позволит получать гарантированно 3% дохода в год.
Для реализации цели покупка квартиры  я могут предложить 2 варианта.

1 вариант.
Сразу обменять 3-хкомнатную квартиру на 2-х комнатную с доплатой. Доплату направить в качестве первоначального взноса по ипотеке на вторую 2-хкомнатную квартиру. Размер ипотечного кредита, таким образом, будет ориентировочно $120,000 долларов.

При  сроке ипотеки в 25 лет под 10% ежемесячные выплаты будут составлять $1,090. Эта сумма сопоставима с тем, что готова сейчас откладывать Инна: $760 – 20% от зарплат ее и мужа, и $300 высвободившиеся после погашения кредита на машину.

Однако я хочу предложить Инне откладывать  большую сумму - $1,400. Сейчас разница между доходами и расходами семьи составляет $2950 из которых родители Инны инвестируют $800.

Т.е. с одной стороны у Инны есть возможность инвестировать сумму $1,400, с другой стороны она не будет связана жесткими обязательствами перед банком.  Разницу между откладываемой суммой  и платежом по ипотеке, я бы рекомендовала Инне сначала направлять на досрочное погашение кредита, а после выхода на пенсию отца – на материальную помощь родителям.

2 вариант.
Первые 3 года ежемесячно инвестировать сумму  $1,200 в умеренный паевой инвестиционный фонд.
Через 3 года вывести все деньги из фонда (около $48000). Так же обменять 3-х на 2-х комнатную с доплатой. Взять на вторую 2-х комнатную ипотеку.
Размер ипотечного кредита, в данном случае будет меньше - $72,000. При сроке ипотеки в 10 лет под 9,5% ежемесячные выплаты по ипотеке будут составлять - $930.
В дальнейшем при откладывании суммы $1,200 Инна так же сможет помогать родителям после выхода отца на пенсию.

Несмотря на то, что 2 вариант кажется более привлекательным, он более рисковый, т.к. за 3 года:
- может измениться стоимость квадратного метра;
- ситуация на фондовом рынке, куда будут инвестированы деньги Инны может сложиться   по-разному, в том числе и неблагоприятно;
- ставки по ипотечным кредитам могут измениться как в лучшую, так  и худшую сторону.

Выбор, конечно, остается за Инной, мне же остается пожелать ей счастливого пути к ее мечте.


Нина Донина
финансовый консультант
КГ "Личный капитал"

"Популярные финансы"
 


27.12.2007

Понравилась статья? Расскажите друзьям:

отправить сcылку по почте            версия для печати



« Вернуться на предыдущую страницу



ТОП-НОВОСТИ
Консультации Владимира Савенка в Москве
Владимир Савенок проводит консультации в Москве.
Для встречи с ним необходима предварительная договоренность.

Владимир...


Вебинар «Как создать капитал и жить на проценты»
Куда инвестировать средства, чтобы получать пассивный доход? Как защитить капитал и передать его наследникам? 
Поговорим об этом...


Бесплатный семинар «Инвестирование для достижения целей. Часть 1. Планирование»
г. Санкт-Петербург
26 октября с 19:00 —21:00

После участия в этом мероприятии вы получите ответы на вопросы:
...



Все новости »
ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ
Робот роботу рознь
Если у вас есть аккаунт в Фейсбуке и вы интересуетесь инвестициями, то наверное не могли не заметить ажиотаж, который вызвала в сети статья...


«Работаю по найму, но могу купить квартиру без кредита». История нашего клиента
Еще восемь лет назад Максим Росляков — клиент нашей компании, имел долги в размере пяти зарплат. А сейчас он, работая по найму, как и...


Формирование инвестиционного портфеля. Вопросы и ответы
В преддверии вебинара «Формирование инвестиционного портфеля» мне поступает много вопросов, касающихся этой темы. Сегодня я отвечу...


Кейс. Миллион для внуков
В данной статье будет рассмотрен реальный кейс, с которым в нашу компанию обратился один из клиентов более года назад. Бизнесмен 55 лет решил...



Все статьи »
      

Всё о личных финансах и инвестициях
ПОДПИШИТЕСЬ НА НАШУ РАССЫЛКУ
Все о личных финансах и инвестициях
(Рассылка от компании "Личный капитал")










ПОСЛЕДНИЕ СТАТЬИ
Накануне моего вебинара 26 октября «Как создать капитал и жить на проценты» мне пришел интересный вопрос от одного из участников:  - Можно ли включать в...


В преддверии моего вебинара «Миллион для вашего ребенка», который состоится 19 октября, я ответил на несколько вопросов, которые вы мне прислали. Регистрируйтесь на...



ФИНАНСОВЫE НОВОСТИ

Дайджест финансовых новостей. Итоги 2016 года



В начале нового 2017 года хочется отметить ряд значимых событий, которые произошли в ушедшем году, и, в связи с ними, дать некоторые рекомендации для инвесторов.    Мировые события прошедшего года   Brexit    Мало кто мог предположить, что граждане Великобритании  выскажутся за выход из Евросоюза. После неожиданного... »





Всё о личных финансах и инвестициях

Главная  |  О проекте  |  Публикации  |   Вопрос-ответ  |  Контакты

При перепечатке материалов, активная ссылка на сайт обязательна.
Copyright © 2006-2017

  

CMS Status-X