Всё о личных финансах и инвестициях
Всё о личных финансах
и инвестициях
Наши вебинары в декабре 2017г.
Уникальная возможность получить полезные знания за три декабрьских вечера. Приглашаем к участию! »

Розы, грезы и точный расчет

У Юли и Ильи стабильное финансовое положение. Они оба работают, и их совместный доход составляет 120.000 рублей в месяц. Анализ расходов Юли и Ильи показал, что они живут экономно – тратят в месяц всего 20.00 рублей. А оставшуюся часть откладывают на предстоящие расходы, связанные со свадьбой и ремонтом в новой квартире. Кроме того, у них остались еще долги за покупку квартиры в размере 440.000 рублей.

Месячный бюджет семьи выглядит следующим образом:
Совокупный доход – 120.000 рублей. Доход складывается из заработной платы Юлии и Ильи, а также гонораров, которые получает Юлия и командировочных Ильи.
Расходы семьи – 20.000 рублей в месяц.
Сумма ежемесячного инвестирования – 100000 рублей в месяц.
Реальные активы: наличные – 400.000 рублей
Пассивы: долг за квартиру – 440.000 рублей. Расчет по долгу идет в виде ежемесячной выплаты по 18500 рублей. С этим долгом они начнут рассчитываться после возвращения из свадебного путешествия.
Цели:

Финансовая цель
Срок достижения
Стоимость
Свадьба
Июль 2008
100.000 рублей
Свадебное путешествие
Июль 2008
100.000 рублей
Ремонт в квартире
Август 2008
360.000 рублей
Покупка автомобиля
Август 2008
300.000 рублей (с использованием кредита)
Рождение ребенка
2009
100.000 рублей
Покупка дома на море
2015
200.000 долларов
Давайте проведем краткий анализ финансового положения.
Совместный доход позволяет Юле и Илье покрывать свои ежемесячные расходы, расплачиваться с долгами за квартиру и остаются средства, которые накапливаются на плановые расходы.
Эти средства они держат наличными. Поэтому, я рекомендую им открыть депозит в банке, который допускает частичное расходование средств.
Этот депозит в банке, будет служить резервным фондом и инструментом для накопления средств. Деньги, которые там лежат, работают, и в меньшей мере обесцениваются инфляцией, чем если они держат их «под подушкой».
Я рекомендую Юле и Илье уже сейчас задуматься о пенсионных накоплениях, и начать формировать их в инструментах с минимальными рисками. Создание таких накоплений лучше начинать как можно раньше. Так как чем больше срок, тем меньшие суммы необходимо направлять в эти инвестиции. И более впечатляющим будет результат.
Учитывая, что пара собирается в скором времени заводить ребенка, я рекомендую Илье открыть программу накопительного страхования. Илья после рождения ребенка станет основным кормильцем в семье, его зарплата будет основным источником дохода. Программа накопительного страхования позволит защитить семью от непредвиденных обстоятельств. Кроме того, программа будет являться его собственным пенсионным фондом в будущем.
После анализа ситуации и выданных рекомендаций переходим к плану инвестирования.
2008 год.
Инвестиции:
Шаг 1. (Июнь) Открывается депозитный вклад, который будет являться резервным фондом и местом накопления средств для дальнейших инвестиций. Депозит должен предусматривать частичное расходование средств без потери процентов по вкладу. На этот счет Юля и Илья будут ежемесячно откладывать 100000 рублей.
Шаг 2. (Июль) Илья открывает накопительную программу в страховой компании. Ежегодный взнос 1500 долларов США.
Шаг 3. (Июль) Инвестиции в умеренный и агрессивный российские ПИФы по 100000 и 120000 рублей соответственно.
Шаг 4. (Ноябрь) инвестирование в зарубежный взаимный фонд 5000 Евро.
Расходы:
Июль. Расходы на свадьбу и свадебное путешествие – всего 200000 рублей.
Август. После свадебного путешествия Юля и Илья планируют активную деятельность.
1. Илья покупает в кредит автомобиль стоимостью 300000 рублей. Для этого он делает первый 10%-й взнос в размере 30000 рублей. Берет кредит на 270000 рублей под 12% годовых на три года. Ежемесячная выплата по такому кредиту будет составлять 9000 рублей. Кроме этого, ему необходимо будет оплатить КАСКО – около 7% стоимости автомобиля. Это составит еще 21000 рублей.
2. Начало ремонта. Весь ремонт по подсчетам Юли и Ильи обойдется в 360000 рублей. Но эти деньги понадобятся не сразу, поэтому в плане они будут учитываться как ежемесячный расход в 30000 рублей.
Итого запланированных расходов получается: 30000+21000+30000 = 81000 рублей.
В августе семья начинает выплаты долга за квартиру -18500 рублей ежемесячно. Также добавляется ежемесячный платеж по автокредиту – 9000 рублей.
2009 год.
В 2009 году у Ильи ожидается увеличение зарплаты на 10000 рублей, поэтому сумма ежемесячного инвестирования в первом полугодии возрастет до 110000 рублей.
В 2009 году Юля и Илья планируют завести ребенка – запланированные расходы 100000 рублей.
После того как Юля уйдет в декретный отпуск, доходы в семье сократятся, следовательно, сократится сумма ежемесячного инвестирования. С учетом возросших расходов семьи и снизившихся доходов она составит порядка 30000 рублей в месяц. Эти средства будут уходить на покрытие автокредита и выплату долга. Поэтому, инвестиций, кроме уплаты ежегодной страховой премии в 2009 году не предусмотрено.
Также как и в 2010 году.
С 2011 года Юлия планирует выйти на работу и можно говорить о том, что доходы семьи снова вырастут до первоначальных уровней. Я надеюсь, что даже превысят его. Поэтому, с 2011 года размер планируемых ежемесячных инвестиций составляет 100000 рублей.
С 2011 года в инвестиционный портфель добавляются два инструмента. Один в Евро, а второй в долларах США для того, чтобы сбалансировать валютные риски.
В графе «плановые расходы» учитываются расходы на отпуск, которые составляют 60000 рублей.
При запланированных уровнях инвестиций, в 2015 году оказывается достижима Юлина мечта – дом на море, стоимостью 200000 долларов США.
Для его покупки из фондов отзывается часть средств:
- 50000 Евро из зарубежного взаимного фонда,
- 530000 и 440000 рублей из российских ПИФов,
- 40000 долларов из зарубежного фонда.
- и часть средств с депозита.
Юля и Илья попросили меня рассчитать для них Личный Финансовый План только на ближайшие 10 лет. Поэтому, контрольной точкой расчетов будет 2018 год.
В 2018 году их капитал составит 384097 долларов США. Такой капитал даст им возможность получать гарантированный пассивный доход порядка 1800 долларов в месяц. Однако, я думаю что они продолжат дальнейшее инвестирование. Ведь у них появятся новые финансовые цели – обучение детей, да и на пенсии они захотят сохранить привычный уровень жизни.
Даже если они прекратят инвестирование после 2018 года и оставят все средства на фондовом рынке, то еще через 10 лет их капитал превысит 1000000 долларов. И это с учетом того, что при расчетах использовалась довольно консервативная доходность. В реальности результат будет выше.
Таблица 1. План инвестирования.
 
Пояснения к таблице 1.
Первый столбец – дата. Первые два года расписаны по месяцам, далее инвестиции на год.
Остаток в банке – сумма, оставшаяся в банке после все расходов и инвестирования. Остаток в банке также выступает в качестве резервного фонда. В нашем плане резервный фонд поддерживается на уровне 100.000 рублей.
СК – накопительная программа в зарубежной страховой компании.
Фонд1-Фонд5. В этих столбцах показаны инвестиции в российские ПИФы, зарубежные взаимные и хэдж-фонды.
Плановые расходы – в этом столбце отображаются ежемесячные/ежегодные плановые расходы семьи. Расходы на отпуск, ремонт и крупные покупки.
Выплаты по кредитам – в этом столбце учитываются выплаты по автокредиту и долга за квартиру.
КАПИТАЛ – в этом столбце отображается общий капитал, созданный инвестициями.
Таблица 2. Инвестиционный портфель.

Пояснения к таблице 2.
Названия столбцов в этой таблице идентичны таблице 1. В ячейках таблицы 2 показана сумма, накопленная в каждом инвестиционном инструменте на каждый год.


Борис Кожуховский
финансовый консультант
КГ "Личный капитал"

"Личный бюджет"

05.09.2008

Понравилась статья? Расскажите друзьям:

отправить сcылку по почте            версия для печати



« Вернуться на предыдущую страницу



ТОП-НОВОСТИ
Вебинары в декабре
Приглашаем посетить наши вебинары в декабре
Авторы -...



Все новости »
ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ
Робот роботу рознь
Если у вас есть аккаунт в Фейсбуке и вы интересуетесь инвестициями, то наверное не могли не заметить ажиотаж, который вызвала в сети статья...


«Работаю по найму, но могу купить квартиру без кредита». История нашего клиента
Еще восемь лет назад Максим Росляков — клиент нашей компании, имел долги в размере пяти зарплат. А сейчас он, работая по найму, как и...


Формирование инвестиционного портфеля. Вопросы и ответы
В преддверии вебинара «Формирование инвестиционного портфеля» мне поступает много вопросов, касающихся этой темы. Сегодня я отвечу...


Кейс. Миллион для внуков
В данной статье будет рассмотрен реальный кейс, с которым в нашу компанию обратился один из клиентов более года назад. Бизнесмен 55 лет решил...



Все статьи »
      

Всё о личных финансах и инвестициях
ПОДПИШИТЕСЬ НА НАШУ РАССЫЛКУ
Все о личных финансах и инвестициях
(Рассылка от компании "Личный капитал")










ПОСЛЕДНИЕ СТАТЬИ
В преддверии моего вебинара, который состоится 14 декабря, я отвечу на несколько вопросов, которые получил от наших читателей и клиентов. Я знаю, что за пару дней до начала...


Как инвестировать на зарубежных рынках, какова доходность типовых портфелей и что такое диверсификация в инвестировании. На недавнем тренинге по инвестированию мы решили...








Всё о личных финансах и инвестициях

Главная  |  О проекте  |  Публикации  |   Вопрос-ответ  |  Контакты

При перепечатке материалов, активная ссылка на сайт обязательна.
Copyright © 2006-2017

  

CMS Status-X