Всё о личных финансах и инвестициях
Всё о личных финансах
и инвестициях

Вебинар «Как создать капитал и жить на проценты»
26 октября 2017 г.

Приглашаем к участию!»

Составляем Финансовый План для Екатерины и Виктора

Екатерина и Виктор женаты два года. Ей 29 лет, ему 37 лет. Глава семейства – директор по маркетингу небольшой строительной компании. Сегодня именно он – единственный «добытчик» в семье, поскольку буквально через пару месяцев в их семье ожидается прибавление. Для Виктора это будет второй ребенок, у него уже есть 14-летняя дочь от предыдущего брака. Сегодня перед Виктором несколько задач – накопить необходимую сумму на образование дочери, поменять квартиру и машину, а в дальнейшем – разобраться с накопительными программами.

Зарплата Виктора сегодня –  это 5,5 тыс. долларов. По итогам года бывают бонусы, но, как правило, они не превышают 10% от годового дохода. Его жена уже около полугода не работает.
После развода с первой женой Виктор купил двухкомнатрую квартиру в 15 минутах на машине от центра. Как он сам говорит, если бы в 1999 году он не успел купить эту квартиру на стадии строительства, то сегодня ему бы вряд ли было по силам купить хоть какое-то жилье. Тогда Виктор смог примерно половину стоимости квартиры -- около 20 тыс. долларов одолжить у работодателя и друзей. Чтобы раплатиться по долгам ему понадобилось около 2-х лет. Сегодня его «двушка» оценивается примерно в 340 тыс. долларов. «Квартира – это мой взнос в общее хозяйство, -- говорит Виктор. – А вот приданое Кати – это ее собака». Как рассказывает Екатерина, ее девочке-терьеру сейчас почти четыре года, и около года назад она принесла своей хозяйке четырех щенков. Всех щенков удалось пристроить в хорошие руки, причем за очень хорошие деньги – от 800 до 1200 долларов. «Собаки этой породы пока еще редки, поэтому я думаю, что в ближайший год мы повторим этот опыт с щенками, -- рассказывает Екатерина. -- А вообще породистая собака – это как банковский счет, которым можно воспользоваться при необходимости».
Как говорит Виктор, они с женой уже сейчас почувствовали, что предстоящее появление ребенка способно изменить их финансовое положение. Во-первых, Екатерине пришлось уйти с работы. Ее прежняя зарплата – около 1,7 тыс. долларов.  Во-вторых, им пришлось сделать хоть и не большой, но довольно затратный ремонт в квартире. Кроме того, внушительная сумма денег ушла на так называемое «сопровождение беременности», предстоят еще определенные траты в роддоме и после него. «Мы несколько суеверны, -- говорит Екатерина, -- поэтому купили в качестве приданого для малыша все по минимуму». Для предстоящих расходов у семейства приготовлена сумма примерно в 6 тыс. долларов, которая еще совсем недавно, что называется, «отлеживалась» на депозите.
«Сколько еще предстоит потратить в ближайший год, -- пока сказать трудно, -- говорит Виктор. – Для меня же сейчас важно понять, каким образом я мог бы разобраться со своими финансовыми обязательствами». А задачи у Виктора такие. Во-первых, ему надо уже в какое-то ближайшее время начать откладывать деньги на образование дочери. Через год надо будет всерьез думать о репетиторах, а еще годом позже – о поступлении в институт. Как говорит Виктор, они договорились с бывшей женой, что две трети расходов он возьмет на себя. «К счастью, моя дочка растет умницей, и у нее есть все шансы поступить на бесплатное отделение, но я как отец все же должен иметь не меньше 4,5 тыс. долларов (стоимость обучения за семестр) в качестве подстраховки». Сейчас же пока расходы укладываются в ежемесячные 500 долларов. Помимо этой сумму Виктор тратит время от времени разнообразные суммы на подарки для дочери (а это могут быть новые дубленка или фотоаппарат или компьютер).
Еще одна задача – поменять машину. Сегодня «Ниссан» Виктора может стоить примерно 11-12 тыс. долларов. «Думаю, что еще около года я могу с удовольствием разъезжать на этой машине, но потом у нее начнутся, как это говорится, всякие возрастные вещи, и тогда лучше сразу пересаживаться на нового «коня», -- считает Виктор. До сих пор, покупая свои предыдущие машины, Виктор обходился без помощи банков. Теперь же он хотел бы воспользоваться кредитом и купить машину стоимостью
18-20 тыс. долларов.
Более грандиозная задача – это поменять двухкомнатную квартиру на трехкомнатную. Причем, желательно в этом же районе. Самый разумный вариант, как считает Виктор, -- это воспользоваться ипотечным кредитом. Он говорит так: «Думаю, что я могу со своей нынешней квартирой, даже несмотря на свой «серый» оклад, рассчитывать на ипотечный кредит, ведь речь идет не о самой большой сумме. Вопрос только в том, имеет ли смысл суетиться с ипотекой сейчас – при сегодняшней цене на жилье, или отложить всю процедуру на потом, скажем,  на время, когда дочь уже поступит в институт». Пока же в качестве «НЗ» Виктор использует сбережения в размере почти 5 тыс. долларов, которые держит на рублевом депозите под 9% годовых. На сегодняшний день – вклад и зарплатная банковская карта – это те банковские инструменты, которыми он пользуется. У него был единственный опыт с кредитом, которым он воспользовался год назад, когда покупал дорогой цветной телевизор. И как говорит Виктор, он  постарался расплатиться по кредиту как можно быстрее, поскольку совсем не хотел переплачивать за телевизор «неприлично большую сумму». Вообще он старается тщательно продумывать каждый свой «денежный шаг». И со временем хотел бы подумать и о накопительных программах для себя, своей жены и даже будущего ребенка.

ПЗ На что тратят деньги Екатерина и Виктор
в среднем в месяц (USD)

коммунальные платежи –  120
продукты, напитки – 600
развлечения, рестораны – 500
мобильная связь – 120
одежда, обувь – 400-500
парикмахер, косметолог, массажист – 200
обслуживание машины, бензин, охрана гаража – 250
«обслуживание» квартиры – 100-200
содержание собаки – 50
автостраховка – 100
медицинская страховка –150
помощь родителям – 200
алименты – 500
отпуск – 300
итого: 3590-3790

Активы
квартира – 340 тыс. USD
машина – 11-12 тыс. USD

Финансовое положение Екатерины и Виктора можно охарактеризовать, как стабильное. Но стабильность напрямую зависит от получения заработной платы. При этом имеется положительный баланс между доходами и расходами (активами и пассивами), что говорит о наличии реальной возможности использовать его в целях повышения финансового благосостояния в будущем и реализации обозначенных целей. Также необходимо иметь капитал, достаточный для того, чтобы прожить три-шесть месяцев при отсутствии всяких доходов. Эти деньги - своего рода финансовый буфер, который поможет семье в случае временных финансовых проблем, связанных с возможным снижением доходности, временной нетрудоспособностью и т.п.
Итак, основные цели семьи на ближайшее время:
Цель Срок достижения Сумма Комментарий
Образование дочери 2009 год 4 500 долл./ семестр 
Смена машины   2007 год 20 000 долл. С  использованием средств от продажи предыдущей машины в размере 10 000 долл.
Смена квартиры 2007 год 400 000 долл. С использованием средств от продажи предыдущей квартиры в размере 340 000 долл.
Накопительные программы 2008 год Возможность отчислять в программу накопительного страхования порядка 4000 долл. /год. Данные программы позволяют, как застраховать жизнь, так и накапливать капитал с гарантированной доходность порядка 3% годовых.

У Екатерины и Виктора хорошие данные на входе для достижения обозначенных ими целей – это, прежде всего их активы: квартира, машина, депозит, а также регулярные доходы в виде заработной платы. Но в данной ситуации необходимо отметить следующее: Виктор на сегодняшний день единственный источник дохода семьи, поэтому, прежде всего, рекомендуем застраховать жизнь и нетрудоспособность Виктора. Рисковая страховка будет стоить порядка 500 долл./год.
Обозначенные цели соответствуют возможностям семьи: для их реализации необязательно привлечение кредитов - всё зависит от планируемых сроков приобретения.
Например, машину можно купить уже в середине 2007 года за счет средств от продажи имеющейся машины и без привлечения кредита, но лишь при условии, что семья будет придерживаться чёткой стратегии инвестирования.
Основной смысл стратегии: разницу между доходами и расходами ежемесячно вкладывать на депозит, придерживаясь известного правила инвестирования «ЗАПЛАТИ СНАЧАЛА СЕБЕ», по итогам каждого года накопленные на депозите средства размещать в различные инвестиционные инструменты: начиная от консервативных и умеренных, заканчивая агрессивными. Структура портфеля для каждого человека индивидуальна в зависимости от его отношения к рискам. Инвестиционными инструментами при этом могут быть: ценные бумаги предприятий,  ПИФы и ОФБУ, недвижимость, накопительные инструменты страхования, депозиты и т.д.
У Екатерины и Виктора на сегодняшний день сумма, возможная к ежемесячному инвестированию, составляет 1900 долл. Разумеется, с рождением ребёнка и последующими расходами на его воспитание и обучение она снизится. Поэтому в расчетах средняя сумма к ежемесячному инвестированию снижена до 1500 долл./месяц.
Инвестируя эту сумму в соответствии с описанной выше стратегией, Екатерина и Виктор, смогут достичь всех поставленных целей в обозначенные сроки.
Виктор совершенно справедливо отметил, что квартиру с помощью ипотеки можно сменить хоть сейчас, так как речь идёт не о самой большой сумме, но насколько это целесообразно с точки зрения ситуации на рынке недвижимости Москвы сегодня?
Судя по тому, что массовые объявления «Куплю квартиру в Вашем доме», усыпавшие Московские дома ещё в начале лета, сегодня вдруг сменились на массовые объявления «Продам квартиру», а также по другим индикаторам рынка недвижимости: цена квадратного метра, соотношение спроса и предложения – рынок находится в стадии, после которой возможно изменение тенденции. Конечно, однозначно утверждать это невозможно, но вероятность - высокая. Поэтому предлагаем с покупкой не торопиться и подождать, как минимум, следующего года. Хотя здесь всё опять же зависит от Вашего отношения к риску – в любом случае в долгосрочной перспективе недвижимость всегда только растёт! Кстати поэтому трудно спланировать покупку в долгосрочной перспективе.
Если же говорить о влиянии покупки квартиры в следующем году на исполнение остальных целей – оно минимально.

Условия покупки квартиры

Стоимость будущей квартиры, $400 000  
Стоимость имеющейся квартиры, $340 000  
Средства, накопленные к концу 2007 года $27 000  
Размер кредита, $33 000  
Срок кредита, 5 лет  
Годовая ставка 11%
Ежемесячный платёж по кредиту (аннуитет), $717  

Стоит отметить, что к концу 2009 года семья может купить желаемую  квартиру за счёт собственных средств без привлечения кредита, что позволит в итоге получить больший капитал на выходе (см. график), здесь учтён рост цен на недвижимость 40%.
 
При привлечении кредита всегда стоит взвесить и посчитать, что выгоднее в итоге Вам окажется – взять кредит и платить по нему процент, либо, откладывая ту же саму сумму –  получать на неё дополнительный доход в течение определённого времени, а затем самостоятельно профинансировать покупку.

Что касается оплаты обучения старшей дочери Виктора, то сумма необходимая для оплаты семестра обучения при соблюдении стратегии инвестирования будет накапливаться на депозите семьи в течение 5 месяцев, кроме того раз в год возможна оплата из годового бонуса Виктора.
Таким образом, цели Екатерины и Виктора адекватны и достижимы. Необходимо немного финансовой дисциплины и использование рыночных инструментов, предлагаемых финансовыми институтами, с максимальным эффектом для Вашего личного финансового плана.
Кроме того, Екатерина и Виктор находятся в выигрышном положении, так как решили уделить серьёзное внимание финансовому планированию, что, безусловно, поможет им правильно организовать семейные финансовые потоки и осуществить запланированные мероприятия.
В дальнейшем необходимо:
- застраховаться от рисков,
- грамотно подобрать  инвестиционный портфель,
- совершенствовать финансовый план по мере его фактического выполнения и изменения обстоятельств внешней среды.



Юлия Сахаровская
финансовый консультант
КГ "Личный капитал"

 "Популярные финансы"
 


18.07.2007

Понравилась статья? Расскажите друзьям:

отправить сcылку по почте            версия для печати



« Вернуться на предыдущую страницу



ТОП-НОВОСТИ
Консультации Владимира Савенка в Москве
Владимир Савенок проводит консультации в Москве.
Для встречи с ним необходима предварительная договоренность.

Владимир...


Вебинар «Как создать капитал и жить на проценты»
Куда инвестировать средства, чтобы получать пассивный доход? Как защитить капитал и передать его наследникам? 
Поговорим об этом...


Бесплатный семинар «Инвестирование для достижения целей. Часть 1. Планирование»
г. Санкт-Петербург
26 октября с 19:00 —21:00

После участия в этом мероприятии вы получите ответы на вопросы:
...



Все новости »
ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ
Робот роботу рознь
Если у вас есть аккаунт в Фейсбуке и вы интересуетесь инвестициями, то наверное не могли не заметить ажиотаж, который вызвала в сети статья...


«Работаю по найму, но могу купить квартиру без кредита». История нашего клиента
Еще восемь лет назад Максим Росляков — клиент нашей компании, имел долги в размере пяти зарплат. А сейчас он, работая по найму, как и...


Формирование инвестиционного портфеля. Вопросы и ответы
В преддверии вебинара «Формирование инвестиционного портфеля» мне поступает много вопросов, касающихся этой темы. Сегодня я отвечу...


Кейс. Миллион для внуков
В данной статье будет рассмотрен реальный кейс, с которым в нашу компанию обратился один из клиентов более года назад. Бизнесмен 55 лет решил...



Все статьи »
      

Всё о личных финансах и инвестициях
ПОДПИШИТЕСЬ НА НАШУ РАССЫЛКУ
Все о личных финансах и инвестициях
(Рассылка от компании "Личный капитал")










ПОСЛЕДНИЕ СТАТЬИ
Накануне моего вебинара 26 октября «Как создать капитал и жить на проценты» мне пришел интересный вопрос от одного из участников:  - Можно ли включать в...


В преддверии моего вебинара «Миллион для вашего ребенка», который состоится 19 октября, я ответил на несколько вопросов, которые вы мне прислали. Регистрируйтесь на...



ФИНАНСОВЫE НОВОСТИ

Дайджест финансовых новостей. Итоги 2016 года



В начале нового 2017 года хочется отметить ряд значимых событий, которые произошли в ушедшем году, и, в связи с ними, дать некоторые рекомендации для инвесторов.    Мировые события прошедшего года   Brexit    Мало кто мог предположить, что граждане Великобритании  выскажутся за выход из Евросоюза. После неожиданного... »





Всё о личных финансах и инвестициях

Главная  |  О проекте  |  Публикации  |   Вопрос-ответ  |  Контакты

При перепечатке материалов, активная ссылка на сайт обязательна.
Copyright © 2006-2017

  

CMS Status-X