Всё о личных финансах и инвестициях
Всё о личных финансах
и инвестициях
Наши вебинары в декабре 2017г.
Уникальная возможность получить полезные знания за три декабрьских вечера. Приглашаем к участию! »

5 шагов для создания пенсионных накоплений.

В настоящей статье я снова расскажу Вам о реальном финансовом планировании в обычной американской семье. В описанной ситуации люди серьезно задумались о своем будущем, когда им стукнуло 40. Посмотрите, как герои изменили образ своей жизни после того, как неконтролируемые расходы привели их к банкротству.

Данный пример финансового планирования я взял на сайте компании Microsoft www.msn.com.  

 

Что это за магическая цифра, эта волшебная сумма, которая позволяет расслабиться и наслаждаться жизнью в зрелые годы? Вот пример того, как изменившая свое отношение к жизни пара откладывает сегодня $38,000 каждый год, чтобы оставить работу в возрасте 55 лет.

Многие мечтают о том, чтобы навсегда выбросить будильник в мусорное ведро. И большинство людей предпочли бы уйти на пенсию скорее раньше, чем позже. Но какова та сумма, которую необходимо накопить к моменту прекращения работы? $500,000? $800,000? $1,000,000?

Стив Хьюит - финансовый консультант из Портланда. Он помогает Нику (43) и Сюзанне (41) спланировать их уход от работы. Многие годы они жили, ни о чем не задумываясь, тратили деньги свободно и никогда не думали о пенсии.

Все изменилось после того, как они стали БАНКРОТАМИ 8 лет назад, потому что не смогли выплатить все взятые кредиты. Сегодня у них есть хорошо оплачиваемая работа, небольшой долг и мечта уйти на пенсию через 15 лет.

Могут ли Ник и Сюзанна достичь своей мечты, несмотря на столь позднее 'пробуждение' (им уже за 40)? Финансовый консультант(ФК) предлагает им 5 способов увеличения их шансов прекратить работать в 55 лет:

1.       ИНВЕСТИРУЙТЕ РЕГУЛЯРНО И АГРЕССИВНО - ЕЩЕ НЕ ПОЗДНО. Перечисляйте максимально возможную сумму на свой пенсионный счет. Если страховая компания или пенсионный фонд ограничивают размер Ваших отчислений (и такое бывает), у Вас появятся 'свободные' деньги. Не знаете, куда их деть? Инвестируйте в паевые фонды.

2.       НАЙДИТЕ СКРЫТЫЕ РЕСУРСЫ. Если Вы считаете, что Ваши расходы не позволяют Вам выделить часть средств на пенсионное страхование, Вам следует еще раз тщательно проанализировать Ваш бюджет. Вы будете удивлены, как много денег Вы расходуете бесконтрольно. Часть этих средств могло бы найти лучшее применение. Кроме того, избавившись сейчас от долгов по высокопроцентным кредитным карточкам, по кредитам на автомобиль и на дом Вы 'найдете' средства для своего счастливого будущего.

3.       ОЦЕНИТЕ СВОЙ БУДУЩИЙ ОБРАЗ ЖИЗНИ. Пофантазируйте на тему своего пенсионного времяпрепровождения. Вы собираетесь путешествовать по миру? Или будете копаться в земле на участке в загородном доме? Определите, чего Вы хотите и оцените свои будущие расходы.

4.       ОРИЕНТИРУЙТЕСЬ НА 'ПОЛУПЕНСИЮ'. Многие люди планируют работать в пенсионном возрасте, чтобы получать дополнительные деньги или чтобы просто занять свое свободное время. А некоторые предпочитают так называемую 'полупенсию', т.е. несколько месяцев работы чередуются месяцами отдыха.

5.       ОСТАВАЙТЕСЬ СВОБОДНЫМИ ОТ ДОЛГОВ. Ник и Сюзанна прошли путь от огромных долгов и банкротства до сегодняшнего стабильного состояния. Сейчас у них вообще нет кредитных карточек. ФК рекомендует им придерживаться той же стратегии, особенно, если пенсия в 55 лет является для них основной целью.

ФК помог Нику и Сюзанне выработать стратегию достижения своей цели и даже вычислил ту магическую цифру (сумму средств), которая им понадобится для достижения их финансовой независимости в будущем. Вот их финансовый план.

ИМЕНА: Ник, 43 и Сюзанна, 41. Их дочь Элизабет, 19 лет, живет отдельно.

ДОХОД: Общий годовой доход семьи составляет $146,871. Их ежемесячный доход - $12,239, но до дома доходит лишь $5,660 после выплаты налогов и отчислений в пенсионный фонд. Ник работает в компании, разрабатывающей программное обеспечение. Сюзанна - менеджер в компании по производству ортопедических имплантантов.

АКТИВЫ: Их денежные активы включают в себя:

                        $42,000 - пенсионные накопления;

                        $1,000    - на счете в брокерской компании;

                        $500       - драгоценные металлы;

                        $1,500    - на счете в банке.

Другие активы:

                        $10,000 - а/м ISUZU TROOPER;

                        $9,000    - яхта;

                        $120,000 - средства, вложенные в покупку дома.

 

ПАССИВЫ: $5,700 - кредит на покупку а/м под 20% годовых;

                                $192,000 - кредит на покупку дома (8% годовых).

 

Ежемесячные расходы составляют $4,692, в том числе:

               $2,096 - выплата процентов за кредит на дом и страховка дома;

               $610     - аренда квартиры в Портланде;

               $400     - мебель и домашние аксессуары для дома и квартиры;

               $300     - бензин;

               $86       - страховка на а/м;

               $300     - продукты;

               $300     - проценты по кредиту на а/м;

               $200     - накопление средств на ежегодный налог на собственность;

               $400     - другие расходы.

 

ОБРАЗ ЖИЗНИ: Утро понедельника - самые тяжелые дни для семьи. Они встают в 3 часа ночи для того, чтобы проехать 320 км до их работы в Портланде. В течение недели они живут в съемной квартире, а в пятницу они возвращаются в свой дом на побережье в г.Флоренс и наслаждаются жизнью, плавая на яхте.

РЕКОМЕНДАЦИИ ФИНАНСОВОГО КОНСУЛЬТАНТА

Всего за 2 года с того момента, как они получили работу в Портланде, Ник и Сюзанна накопили $38,000 на пенсию. Они планируют увеличить темп накоплений, откладывая на пенсию ежегодно $38,000 в течение 15 лет. ФК поддерживает данную стратегию, предупреждая их о том, что любое отклонение от нее может значительно повлиять на то, в каком возрасте они смогут уйти на пенсию - в 55 или в 65 лет.

Делаете ли Вы все возможное для того, чтобы создать пенсионные накопления? Как это можно определить?

Вы можете сказать однозначно 'да, я делаю', если:

а) Вы систематически отчисляете максимально возможную сумму на свой счет в страховой компании или в пенсионном фонде;

в) Вы абсолютно согласны с тем, что накопления на пенсию намного важнее, чем любые другие краткосрочные расходы;

с) Вы контролируете свой образ жизни, т.е. свой бюджет. Некоторые эксперты полагают, что Ваши расходы на пенсии составят от 70 до 100% Ваших сегодняшних текущих расходов;

d) Вашей инвестиционной стратегией является диверсификация Ваших активов, включающих инвестирование в страховые компании, паевые фонды, акции и облигации.

Как и большинство людей, Ник и Сюзанна, которые женаты уже 21 год, никогда серьезно не думали о пенсии. До 30 лет они жили с размахом - дом в дорогом пригороде Лос Анжелеса, покупки только в дорогих магазинах, обеды в престижных ресторанах и т.д.

Ник говорит: 'Если я хотел дорогую стереосистему, я ее покупал, несмотря на то, что у нас не было свободных средств на эту покупку. Мы использовали кредиты'.

ИНВЕСТИРУЙТЕ РЕГУЛЯРНО И АГРЕССИВНО

Это было тогда, а сейчас все изменилось. Ник и Сюзанна больше не транжиры и их долг совсем незначительный. У них очень хорошие заработки и им придется применять агрессивную инвестиционную стратегию для хорошей жизни на пенсии.

За два года работы на новых местах они показали похвальную настойчивость в достижении своей цели - уйти на пенсию в 55 и 57 лет. Они инвестируют на свои пенсионные счета максимально возможную сумму - 15% от их доходов. Если они продолжат откладывать $2,834 в месяц ($34,000 - $38,000 в год), то через 15 лет они соберут около $650,000 (по сегодняшней стоимости), или $1.1 млн. по будущей стоимости. Последнее подразумевает годовую доходность на вложенные средства в размере 7% и инфляцию 4% в год.

ФК говорит, что уход на пенсию через 15 лет вполне возможен и накопленных денег им хватит до возраста более 90 лет, если оценка их расходов на пенсии реальна.

Но некоторые вещи могут повлиять на их планы - годовая доходность по их средствам может упасть ниже 7% годовых, они могут потерять работу и т.д. Поэтому, если появляется возможность отложить больше денег на пенсию, они должны использовать эту возможность и затем ежегодно анализировать свою ситуацию с пенсионными накоплениями, чтобы понять, как реализуется их план.

В настоящее время все пенсионные накопления Ника инвестированы в паевый фонд Vanguard Institutional Index Fund (VINIX). Это - хороший фонд, но он инвестирует все средства в акции крупнейших компаний США. ФК рекомендует Нику диверсифицировать свои вложения - инвестировать часть средств в фонды малых, средних и международных компаний, а также в облигации.

 

НАЙДИТЕ СКРЫТЫЕ РЕСУРСЫ.

ФК дает следующие рекомендации по поиску дополнительных средств для инвестирования на пенсионный счет.

Обратите более пристальное внимание на такую статью расходов, как 'другие расходы'.  ФК приветствует то, что Ник и Сюзанна пристально следят за своим бюджетом, тем не менее они сами признают, что им необходимо расшифровать эту немалую статью расходов.

Невыплаченная часть кредита на автомобиль составляет $5,700. Под 20% годовых! ФК предлагает выплатить его в первую очередь, потому что любые инвестиции в акции должны приносить более 20%, чтобы такой кредит был оправдан. А получить такую высокую доходность непросто.

ФК предлагает стратегию накопления денег 'не вижу - не знаю'. Дайте банку поручение ежемесячно снимать несколько сотен долларов с текущего счета на специальный накопительный счет. Вы не будете отрывать от себя эти деньги и сможете спокойно распоряжаться оставшимися на счете средствами.

 

ОЦЕНИТЕ СВОЙ БУДУЩИЙ ОБРАЗ ЖИЗНИ.

Для того, чтобы серьезно думать о пенсии, Вы должны реально оценить, сколько средств Вам понадобится.

Возьмите бумагу и ручку и напишите все статьи Ваших текущих расходов. Например,

   Коммунальные услуги - $20

   Автомобиль                  - $100

   Питание                              - $200

   Одежда                              - $100

   Медицинские          - $50                   

И т.д.

   ИТОГО:                               - $800

А теперь исключите те статьи расходов, которые, на Ваш взгляд, у Вас будут отсутствовать на пенсии (напр., путешествия) и включите те, которые появятся или увеличатся (напр., медицинские). Вы пытаетесь предсказать свое будущее, что очень сложно сделать, но попытайтесь максимально приблизиться к реальным цифрам.

А теперь определите, сколько и из каких источников Вы будете получать средств, будучи на пенсии - из пенсионного фонда, государственного фонда социальной защиты, от других инвестиций.

ФК определил, что Ник и Сюзанна смогут полностью покрыть свои текущие расходы. Они будут изымать со своего счета ежегодно $64,800 до тех пор, пока им не начнут платить средства из фонда социальной защиты.

Очень важно при планировании будущего быть консервативным при определении доходности по инвестициям и каждые пять лет проводить 'инвентаризацию' своих активов. Если в первые годы пенсии рынки будут на спаде, это может полностью поломать Ваши планы, т.к. Вы будете забирать с рынка те деньги, которые должны были бы принести Вам доход в будущем.

 

ОРИЕНТИРУЙТЕСЬ НА 'ПОЛУПЕНСИЮ'.

На текущий момент это выглядит вполне реально для Ника и Сюзанны уйти на пенсию в 55 и 57 лет. Но увеличение расходов или низкая доходность по инвестициям могут изменить их планы.

Нику и Сюзанне понадобятся на текущие расходы на пенсии $3,000 в месяц (в сегодняшних долларах). Если возникнут упомянутые выше трудности с бюджетом, они могут подработать несколько недель в году, например, консультантами. Вы зарабатываете столько, сколько Вам нужно, компания получает опытного консультанта, а Вы  пополняете свой банковский счет.

 

ОСТАВАЙТЕСЬ СВОБОДНЫМИ ОТ ДОЛГОВ.

Когда им было чуть больше 20, Ник и Сюзанна обанкротились. К 30 годам им удалось выплатить государству долг в $27,000 и избавиться от долгов по кредитным карточкам. Это был очень болезненный урок, вспоминает Ник.

Сегодня они кардинально изменили свои взгляды:

'У нас нет ни одной кредитной карточки, но у нас есть четкая философия - Если ты не можешь купить вещь за наличные, ты не должен ее покупать вообще'.

Оставаться свободными от долгов - основное условие для тех, кто хочет уйти на пенсию пораньше. В противном случае Вы никогда не найдете средств на создание необходимого пенсионного капитала.

 

Ник и Сюзанна вполне удовлетворены рекомендациями ФК. Они прекрасно осознают, что любое отклонение от ежегодного отчисления $38,000 на пенсию может поломать их планы.

Как насчет поработать немного на пенсии? Ник и Сюзанна отнеслись к этому предложению прохладно. Они говорят, что лучше продадут один автомобиль и подожмут временно пояса.

 

Вы видите, что в данном примере планируются будущие расходы семьи. ФК рассчитывает, сколько семья сможет тратить ежегодно на текущие расходы. При этом учитываются различные непредвиденные ситуации в период накопления средств.

К сожалению, большинство людей не только не планирует свое будущее, но и сегодня они не могут сказать, куда ушли их деньги. При этом ОНИ НИЧЕГО НЕ ОТКЛАДЫВАЮТ НА СВОЕ БУДУЩЕЕ, НИЧЕГО НИКУДА НЕ ИНВЕСТИРУЮТ. Это очень опасная стратегия.


Владимир Савенок
финансовый консультант
КГ "Личный капитал"
 


14.04.2003

Понравилась статья? Расскажите друзьям:

отправить сcылку по почте            версия для печати



« Вернуться на предыдущую страницу



ТОП-НОВОСТИ
Вебинары в декабре
Приглашаем посетить наши вебинары в декабре
Авторы -...



Все новости »
ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ
Робот роботу рознь
Если у вас есть аккаунт в Фейсбуке и вы интересуетесь инвестициями, то наверное не могли не заметить ажиотаж, который вызвала в сети статья...


«Работаю по найму, но могу купить квартиру без кредита». История нашего клиента
Еще восемь лет назад Максим Росляков — клиент нашей компании, имел долги в размере пяти зарплат. А сейчас он, работая по найму, как и...


Формирование инвестиционного портфеля. Вопросы и ответы
В преддверии вебинара «Формирование инвестиционного портфеля» мне поступает много вопросов, касающихся этой темы. Сегодня я отвечу...


Кейс. Миллион для внуков
В данной статье будет рассмотрен реальный кейс, с которым в нашу компанию обратился один из клиентов более года назад. Бизнесмен 55 лет решил...



Все статьи »
      

Всё о личных финансах и инвестициях
ПОДПИШИТЕСЬ НА НАШУ РАССЫЛКУ
Все о личных финансах и инвестициях
(Рассылка от компании "Личный капитал")










ПОСЛЕДНИЕ СТАТЬИ
В преддверии моего вебинара, который состоится 14 декабря, я отвечу на несколько вопросов, которые получил от наших читателей и клиентов. Я знаю, что за пару дней до начала...


Как инвестировать на зарубежных рынках, какова доходность типовых портфелей и что такое диверсификация в инвестировании. На недавнем тренинге по инвестированию мы решили...








Всё о личных финансах и инвестициях

Главная  |  О проекте  |  Публикации  |   Вопрос-ответ  |  Контакты

При перепечатке материалов, активная ссылка на сайт обязательна.
Copyright © 2006-2017

  

CMS Status-X