Всё о личных финансах и инвестициях
Всё о личных финансах
и инвестициях

Вебинар «Как создать капитал и жить на проценты»
26 октября 2017 г.

Приглашаем к участию!»

КАЖДОМУ ОБЛАДАТЕЛЮ ЛИЧНОГО ФИНАНСОВОГО ПЛАНА ДОСТОЙНУЮ ПЕНСИЮ!!!

Как Вы уже знаете, любой план начинается с вопроса - Чего я хочу? То есть, с постановки целей. И, как это не странно, большинство людей не могут ответить на этот вопрос. Хотя этот вопрос кажется простым на первый взгляд.

В семье Кирилла и Елены ответ на данный вопрос был очень четким, поэтому для меня не было большой проблемы создать им ЛФП. Чего же они хотят?

Они хотят прекратить работу 55-60 лет и получать пенсию в размере не менее 2,000 долларов в месяц. Как сказала мне Елена, она хочет быть похожей на тех активных иностранцев-старичков, которые в свои преклонные годы разъезжают по всему миру и наслаждаются жизнью.

Елена и Кирилл хотели бы, будучи на пенсии, 2 раза в год выезжать куда-нибудь за границу.

Так как цель поставлена достаточно четко, мне нужно было лишь определить, сколько средств нужно ежемесячно откладывать и куда их инвестировать.

При этом хочу отметить, что Елена и Кирилл получили конкретные рекомендации, в какой банк и в какие фонды следует вкладывать деньги. Я не показал здесь свои рекомендации, т.к. они индивидуальны и зависят от момента инвестирования средств.

Посмотрите, что у нас получилось.

 

ФИНАНСОВЫЙ  ПЛАН

(Елена и Кирилл)

Состав семьи                          

1. Кирилл (27 лет)                     

2. Елена  (35 лет)                     

3. Дочь  (3 года)                      

===============================================

СРЕДНИЙ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ДОХОД             $1900

        В том числе:

  • Бизнес Кирилла                         900
  • Бизнес Елены                            1000

===============================================

СРЕДНИЕ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ         $1812

        В том числе:

 

 

 

USD

1

Квартира

25

2

Телефон

10

3

Электричество

10

4

Моб. Телефон

50

5

Лекарства, врачи

10

6

Бензин для а/м

150

7

Ремонт а/м

100

8

Одежда

160

9

Обувь

20

10

Продукты

550

11

Благоустройство дачи

0

12

Мелкий ремонт квартиры

5

13

благоустройство дома,мебель

100

14

Проценты по кредитам

0

15

Детский сад, школа

166

16

Отдых, развлечения

30

17

Отпуск

164

18

Рестораны

0

19

Сигареты

6

20

Обеды на работе

86

21

Тренажерный зал

70

22

Спорт

60

23

Хобби

20

24

Стоянка

20

27

ИТОГО

              1 812  

===============================================

СТРУКТУРА АКТИВОВ

Из реальных активов у Елены и Кирилла есть лишь бизнес Кирилла и они оценивают его в 200,000 долларов. Хотя это лишь их оценка, а не рыночная стоимость.

Кроме этого у семьи есть:

         Квартира                         -       $26,000

         Автомобиль                      -       $10,000

===============================================

ОБРАЗ ЖИЗНИ

Образ жизни у семьи самый обычный. Елена и Кирилл целыми днями работают на свои компании. Один раз в год они выезжают в отпуск. По выходным гуляют всей семьей и иногда ходят в ресторан пообедать. В общем, ничего особенного.

=========================================================

ЦЕЛИ

Об этом мы уже говорили.

1.      Уйти на пенсию в 60 лет, т.е. через 25 лет (жене Кирилла), к 2029г.

2.      Размер пенсии должен быть не менее 2,000 долларов в месяц.

3.      Создать фонд на обучение ребенка - 15,000 через 15 лет, т.е. к 2019г.

  1. Переместить часть своих активов за рубеж (банки, акции) - 70%, и научиться работать на этом рынке.

=====================================================

АНАЛИЗ ТЕКУЩЕЙ СИТУАЦИИ

Анализ ситуации я всегда начинаю с того, каким финансовым рискам подвержены люди.

Во-первых, у семьи отсутствует страховая защита. Хотя это не так критично в данной ситуации, т.к. и Елена, и Кирилл приносят доход в семью в равных долях. Тем не менее, страховая защита - это одна из основ Личного Финансового Плана (ЛФП).

В-вторых, у семьи нет никаких финансовых активов (пенсионный счет, акции) и даже текущего счета в банке. Эти активы необходимо создавать и учиться работать с ними. В первую очередь необходимо запланировать создание пенсионных накоплений.

В-третьих, у них отсутствуют другие активы, кроме бизнеса, приносящие доход.

 

Я всячески поддерживаю деятельность по развитию и созданию собственного бизнеса. Только таким образом можно заработать большие деньги для обретения финансовой независимости. Но не менее важно грамотно инвестировать заработанные деньги, чтобы не оказаться без них на склоне лет. Позже я дам свои детальные предложения по схеме инвестирования.

Наиболее приоритетной целью будет являться накопление пенсионного фонда.

=========================================================

ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО ИЗМЕНЕНИЮ ТЕКУЩЕЙ СИТУАЦИИ

На основе вышеприведенного анализа я рекомендовал изменить текущую ситуацию следующим образом.

  1. Инвестировать имеющиеся накопления и ежемесячно отчисляемые от доходов средства в резервный фонд (банковский счет или облигации муниципального займа). Эти средства лучше накапливать в местной валюте, т.е. в рублях, т.к. в этом случае можно получить большую доходность, чем по валюте.
  2. Открыть программу накопительного страхования (или фондового накопления). На мой взгляд, этот шаг должен быть первым. Это очень важный этап ЛФП. Открыв данную программу, семья будет накапливать деньги на свое будущее и одновременно будет находиться под страховой защитой. Я предлагаю на выбор программы 2х крупных европейских страховых компаний, что обеспечит гарантированную сохранность Ваших средств, страховую защиту  близким и получение дохода на накапливаемы средства.
  3. Инвестировать часть средств в российские паевые фонды и в зарубежные хедж фонды. Это - те инструменты, которые могут дать большую доходность по сравнению с простыми банковскими депозитами и облигациями. Но этот шаг следует сделать после того, как будет создана необходимая финансовая защита и у семьи появятся дополнительные средства для инвестирования (по плану - 2005й год).
  4. Открыть счет у брокера для инвестирования средств в паевые и взаимные фонды и акции. Инвестирование в паевые фонды дает исторически более высокую доходность (11% годовых), чем другие финансовые инструменты (банковские депозиты, программы накопительного страхования, облигации).

 

 

ПЛАН РАБОТЫ И ИНВЕСТИРОВАНИЯ

При составлении данного плана были приняты следующие условия:

  1. Ежемесячное отчисление из своих доходов  долларов на депозитный счет в местном банке (или в облигации) для дальнейшего инвестирования в различные финансовые инструменты. Доходность по накапливаемым средствам принята следующая:
    1. 8% годовых - первые 5 лет;
    2. 5% годовых - весь остальной срок.
  2. Все средства, которые Елена и Кирилл будут ежемесячно отчислять из своих доходов, накапливаются в рублях.

Средства в страховой компании и Mutual Funds - в долларах США и ЕВРО.

Средства в ПИФах - в рублях.

Средства в хедж фондах - в долларах США.

  1. При появлении дополнительных доходов от развития бизнеса эти дополнительные средства должны быть инвестированы в другие инструменты, нефинансовые - в развитие нового бизнеса, в недвижимость.
  2. Доходность по средствам, инвестированным в страховую компанию, принимаем равной 4% годовых.
  3. Доходность по средствам, инвестированным во взаимный фонд, принимаем равной 11% годовых. Это - средняя историческая доходность при инвестировании в акции.
  4. Доходность по средствам, инвестированным в другие инструменты (паевые фонды России, хедж фонды и т.д.) принимаем равной 12% годовых. Это очень консервативный подход.

ПЛАН ИНВЕСТИРОВАНИЯ

Ниже я описываю план инвестирования средств.

Деньги распределяются по различным активам в следующем порядке в зависимости от риска:

А) 35% - консервативные инструменты с минимальным риском (страховые компании) - в долларах и Евро;

В) 50% - среднерисковые инструменты - ПИФы и взаимные фонды (50% в долларах и 50% в рублях);

С) не более15% - в рисковые инструменты - хедж фонды.

(Все перемещения денег клиенты могут видеть в таблице которая прилагается к ЛФП).

При таком распределении мы стра***м сразу несколько рисков:

  • Валютный риск
  • Рыночный риск
  • Риски банкротства.

И вот как выглядит план движения денежных средств семьи по годам:

С апреля 2004г. семья начинает откладывать ежемесячно по 500 долларов. Это - вполне реальная сумма для них, т.к. оба занимаются бизнесом, заработанные деньги просто расходуют, не контролируя.

Замечание. Как правило, сумму, откладываемую ежемесячно, мы находим путем урезания расходов семьи. В данной ситуации мы поступили иначе, т.к. Елена сказала, что будет откладывать столько, сколько необходимо для достижения ее цели. К тому же Елена и Кирилл так и не смогли четко показать, на что расходуются заработанные деньги.

Эти деньги можно вложить в банковский депозит по условиям, описанным выше, или же купить облигации муниципального займа (например, московского, который дает 10% годовых без обложения налогами).

Таким образом к концу года они накопят 4653 доллара.

Из этих денег Елена и Кирилл открывают накопительную программу в страховой компании Fortuna с ежегодным взносом 3000 долларов США сроком на 20 лет и переводят первый взнос на свой счет в компании. Это - первый шаг для создания финансовой безопасности семьи.

2005й год - накапливается сумма 8000 долларов. Распределяем ее следующим образом:

         - 3000 - в страховую компанию (СК);

         - 5000 - в российские паевые фонды (ПИФы).

Здесь не следует выбирать слишком агрессивный ПИФ, а лучше более консервативный, т.е. тот, который инвестирует в акции крупных компаний.

2006й год - с этого года семья начинает откладывать ежемесячно по 1000 долларов и будет откладывать такую сумму до 2022г. Накопленную к концу года сумму распределяем следующим образом:

         - 3000 - в СК;

         - 5000 - в американский взаимный фонд;

         - 4000 - в хедж фонд.

Инвестирование в американский взаимный фонд - это консервативное инвестирование в индексный фонд S&P500. Я помогу открыть счет у американского брокера, Елена и Кирилл переведут туда деньги и купят паи этого фонда. Все это несложно и технически выполнимо за 1 месяц.

Хедж фонд - это рисковый фонд. Эти фонды проводят самые разные операции на различных финансовых рынках с целью заработать больше денег. Так как у семьи впереди много времени, есть смысл какую-то сумму инвестировать в эти фонды.

2007й год - 3000 направляем в СК и 9000 - в ПИФы и взаимные фонды.

Далее я лишь отмечу наиболее важные периоды в плане.

2016й год - семья инвестирует часть накопленных средств (15000) в недвижимость с целью сдачи ее в аренду. И всего вкладывает за 6 лет 93000 долларов.

2019й год - семья выдает 15000 долларов ребенку.

2022й год - с этого года Елена и Кирилл начинают переводить деньги из рисковых активов (хедж фонда) в более консервативные, т.к. до пенсии уже немного времени и они не имеют права рисковать своими накопленными средствами. Таким образом они перемещают в этот год 20,000 долларов в СК,  в  2023 - 20,000.

Кроме этого, Елена и Кирилл начинают сдавать в аренду приобретенную недвижимость и получать дополнительный пассивный доход в размере приблизительно 8% годовых от вложенных средств (93,000). Таким образом они получат дополнительный доход в размере 7,000 долларов в год.

2024й год -  перемещается из хедж фонда 24,000 в СК и из ПИФов и взаимных фондов - 300,000. Таким образом к концу 2024г. на счете в СК накопится сумма 545,000 долларов. Этой суммы более, чем достаточно для того, чтобы получать пожизненную пенсию в размере 2,000 долларов в месяц.

2025й год - Елена и Кирилл начинают получать пенсию от страховой компании (24,000 в год) и дополнительный пассивный доход от недвижимости.

Таким образом, выполнение данного плана позволит Елене и Кириллу уйти на пенсию на 4-5 лет раньше, чем в 60 лет.

При тщательном выполнении плана у них есть все предпосылки для того, чтобы получать пенсию и дополнительный доход из разных источников.


Владимир Савенок
финансовый консультант
КГ "Личный капитал"
 


29.03.2004

Понравилась статья? Расскажите друзьям:

отправить сcылку по почте            версия для печати



« Вернуться на предыдущую страницу



ТОП-НОВОСТИ
Консультации Владимира Савенка в Москве
Владимир Савенок проводит консультации в Москве.
Для встречи с ним необходима предварительная договоренность.

Владимир...


Вебинар «Как создать капитал и жить на проценты»
Куда инвестировать средства, чтобы получать пассивный доход? Как защитить капитал и передать его наследникам? 
Поговорим об этом...


Бесплатный семинар «Инвестирование для достижения целей. Часть 1. Планирование»
г. Санкт-Петербург
26 октября с 19:00 —21:00

После участия в этом мероприятии вы получите ответы на вопросы:
...



Все новости »
ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ
Робот роботу рознь
Если у вас есть аккаунт в Фейсбуке и вы интересуетесь инвестициями, то наверное не могли не заметить ажиотаж, который вызвала в сети статья...


«Работаю по найму, но могу купить квартиру без кредита». История нашего клиента
Еще восемь лет назад Максим Росляков — клиент нашей компании, имел долги в размере пяти зарплат. А сейчас он, работая по найму, как и...


Формирование инвестиционного портфеля. Вопросы и ответы
В преддверии вебинара «Формирование инвестиционного портфеля» мне поступает много вопросов, касающихся этой темы. Сегодня я отвечу...


Кейс. Миллион для внуков
В данной статье будет рассмотрен реальный кейс, с которым в нашу компанию обратился один из клиентов более года назад. Бизнесмен 55 лет решил...



Все статьи »
      

Всё о личных финансах и инвестициях
ПОДПИШИТЕСЬ НА НАШУ РАССЫЛКУ
Все о личных финансах и инвестициях
(Рассылка от компании "Личный капитал")










ПОСЛЕДНИЕ СТАТЬИ
Накануне моего вебинара 26 октября «Как создать капитал и жить на проценты» мне пришел интересный вопрос от одного из участников:  - Можно ли включать в...


В преддверии моего вебинара «Миллион для вашего ребенка», который состоится 19 октября, я ответил на несколько вопросов, которые вы мне прислали. Регистрируйтесь на...



ФИНАНСОВЫE НОВОСТИ

Дайджест финансовых новостей. Итоги 2016 года



В начале нового 2017 года хочется отметить ряд значимых событий, которые произошли в ушедшем году, и, в связи с ними, дать некоторые рекомендации для инвесторов.    Мировые события прошедшего года   Brexit    Мало кто мог предположить, что граждане Великобритании  выскажутся за выход из Евросоюза. После неожиданного... »





Всё о личных финансах и инвестициях

Главная  |  О проекте  |  Публикации  |   Вопрос-ответ  |  Контакты

При перепечатке материалов, активная ссылка на сайт обязательна.
Copyright © 2006-2017

  

CMS Status-X