Всё о личных финансах и инвестициях
Всё о личных финансах
и инвестициях
Вебинар Владимира Савенка «Миллион для вашего ребенка»
19 октября 2017 г.
Приглашаем к участию! »

К деньгам, но не за деньгами

"Все мы любим деньги, но по-разному. Настолько по-разному, что иная семья с этим выражением - «любить деньги» - не согласится категорически. Они деньги ценят, уважают, но любить? Заглянуть за финансовые кулисы подобной семьи особенно интересно.

Итак, семья Степановых: жена Светлана – искусствовед, работает в Государственной Третьяковской галерее. Ее зарплата от 12 до 15 тысяч. Конечно же, рублей. Муж - Виталий – в прошлом музыкант, сейчас профессиональный фотограф, работает в области рекламы, делает фото для рекламных плакатов, каталогов, буклетов. Дочь Даша – учится в институте на психолога. Финансовое благополучие семьи полностью зависит от того, будут ли у папы заказы и сколько их будет. Если вывести среднемесячный доход Виталия – из всего, что набирается за год, - то получится примерно 1500 долларов в месяц. В семье две машины Mitsubishi Space Runner 92-го Honda CRV 98-го года. Трехкомнатная квартира в престижном районе Москвы. А разговаривали мы в чудом появившемся у них доме. Точнее это полдома, в котором Виталий устроил фотостудию. Расположен он в двух километрах за МКАД. Достаток семьи очевиден, а путь к нему был на диво извилист.

Французская косичка и платье в цветочек

28 августа 1986 года Виталий шел в Третьяковку. Он работал тогда фотографом в архитектурном НИИ, но считал себя в большей мере музыкантом. У него была группа «Мышеловка», уже ставшая к тому времени лауреатом Грушинского фестиваля. И частенько, закрывшись с гитарой в фотолаборатории НИИ, Виталий вовсю готовился к концертам, репетировал. Работа давала массу свободного времени для занятий музыкой и казенную фотоаппаратуру, благодаря которой его тогда и пригласили в Третьяковку. Знакомый сказал: «Помнишь Свету, ты ее видел как-то у нас - нужно что-то там сфотографировать по работе». И Виталий отправился, как было принято тогда говорить, на халтуру - фотографировать «что-то там». Подойдя к Третьяковке, к тому зданию, что на Крымском валу, сквозь стекло входа Виталий увидел девушку в очень милом платье - сером в мелкий цветочек и с хитро заплетенными волосами (французская косичка – уточняет Света). Вечером они ушли из Третьяковки уже вместе и больше не расставались. А то самое платье Виталий долго-долго не разрешал жене выбрасывать.
В 88 году у них родилась дочь Даша. В том же году Сергей Никитин, музыкальный руководитель театра Олега Табакова пригласил группу Виталия в «Табакерку». Они работали в спектакле «Каструччо». Выступали 5 лет, с большой охотой и удовольствием. А потом – поставили вопрос о повышении зарплаты, потому что платили за выход совсем мало – чисто символически. Дирекция театра гонорар не подняла, да и спектакль скоро сняли с репертуара, и как-то все шло к тому, что периоду музыки надо было заканчиваться. Примерно в то время Света уже выставила гитару из квартиры, на лестничную площадку – однажды, в знак протеста.
Помним 92-й год? Хаос в экономике, пустые магазины и вереницы торгующих с рук у метро, талоны на сигареты и страх нищеты, испытанный тогда всеми. Виталий делом своей жизни все еще считал музыку и пытался зарабатывать на ней, в том числе и аранжировками.
...Услышав звук закрывающейся двери, Света выбежала на лестничную площадку и крикнула вниз, в лестничный пролет: «Сережа! Виталий тебе уже 3 месяца делает аранжировку диска! Когда ты нам заплатишь? Мне ребенка нечем кормить!»
Обладатель имени Сергей остановился на лестнице, поднял голову верх: «Ребенка нечем кормить? - И растерянно похлопал себя по карманам. - А у меня денег сейчас нет». «Давай бартером,» - не растерялась Светлана и услышала: «Я сейчас холодильниками торгую, партия пришла, холодильник возьмешь?» «Возьму». На следующей неделе им привезли холодильник.
С музыкой Виталий расставался трудно и долго, и до конца, в общем-то, не расстался. Они с группой по-прежнему до сих пор собираются, играют. Но тогда в начале 90-ых надо было решать как и на что кормить семью. Музыка такой возможности не давала.
- Ездить по свадьбам не хотелось, а творчеством зарабатывать деньги не получалось, - вспоминает Виталий. – Чем дальше заниматься? В то время я и сам еще не знал. В начале 90-х в Москве проходил семинар немецких рекламных фотографов. По заказу устроителей снимал его на видео, попал на все мастер-классы, и понял – вот оно - то, что я хочу делать.
И еще одно открытие – неприятное – сделал тогда же Виталий. Для работы в рекламной фотографии нужна профессиональная, очень дорогая техника. Тогда он даже не стал обнадеживать себя мечтами, решив: «У меня такой не будет никогда».

Какая ты – моя цена?

Первый собственный – а не казенный! - профессиональный фотоаппарат и штатив к нему привезла Виталию Света из Парижа. В 94-м году у нее была командировка в этот город - мечту женщин. При себе - инструкции мужа по выбору фотоаппарта и вся свободная семейная наличность. Безумный ассортимент в магазине фототехники ввел в растерянность, пришлось звонить Виталию, советоваться. Но все закончилось хорошо – купила и привезла то, что надо.«Сейчас тот Nikon лежит как память, Виталий им уже не работает, а тогда он нас спас», - вспоминают супруги. Постепенно появлялись заказы и также постепенно стало очевидным отсутствие у Виталия важного навыка. Он не умел называть себе цену. В результате, например, на одном из первых своих заказов – книги по кулинарии – сделал съемку в 8 раз дешевле, чем было тогда принято. Виталию, как и многим творческим людям, освоение этого навыка - умения называть себе цену - давалось очень непросто. Но - жизнь научила. В 95-м Света попала в больницу – надолго и серьезно. Когда Виталий услышал от врача, сколько стоят лекарства, необходимые жене, он сразу изменился.
«Когда я вышла из больницы, то увидела, что Виталик стал другим человеком. Он совсем по-другому разговаривал с заказчиками. Свою цену и условия оплаты называл им сходу - легко и уверенно,» - вспоминает Светлана.

Звонок другу – студию в студию!

Как хлеб и вода, то есть не меньше чем техника и умение называть себе цену, профессиональному фотографу нужно помещение, специально оборудованное для съемок, а именно студия. Найти в Москве студию, сохранить ее за собой – проблема.
«Из предпоследней – подвала с крысами, который мы сами отремонтировали, нас с приятелем выставили в один день. Пришли и сказали: «Надо к утру вывезти оборудование». А вывозить некуда». Виталий позвонил Свете, которая в то время была в очередной командировке, на этот раз в Берлине. Света, перебрав в уме всех знакомых и вызвонив их из Берлина, нашла студию в тот же день. То есть спасла бизнес мужа.
Плотное участие в его профессиональных делах она принимала всегда и однажды это привело к совершенно естественному решению. Собрав все неиспользованные за несколько лет отпуска, Света решила поработать у Виталика. Чтобы зарабатывать больше денег для семьи. Ведь она все равно помогала ему – обзванивала визажистов и манекенщиц, составляла смету и утверждала место и объекты съемок, проверяла договора с заказчиками, и выполняла самую скрупулезную и нудную работу. А именно сохраняла и раскладывала по папочкам файлы фотосъемок в компьютере. И вот на три месяца Света стала полноценным сотрудником при Виталии. Потрудилась под его началом, поездила по переговорам и поняла, что вместе с мужем работать нельзя, так можно и семью потерять. «Я решила сохранить семью», - объясняет Света свой уход из мужниных подчиненых. Как она помогала Виталию раньше, так помогает и сейчас, но вне отношений «начальник-подчиненный». К тому же ее работа в Третьяковской галерее Светлане очень нравится. Она, как и Виталий, тоже хочет заниматься только тем, что ей по душе. А Виталий на ее работу ворчит...

Цемент против батона

«Да, ворчу, - не отказывается Виталий, - потому что работа должна оплачиваться адекватно затраченным усилиям, времени и, главное, знанию и опыту, которым обладает человек». Второй объект для ворчаний мужа – то, как Светлана тратить деньги. Виталий, считает, что у Светы нет процентного ощущения трат – то есть ощущения того, какую именно часть от наличной суммы можно сейчас потратить. А в их случае – поскольку заказы и оплата за них поступает неритмично – процентное ощущение потраченных денег необходимо. Светлана не соглашается с Виталием. Она считает, что он неверно оценивает объем ее трат, поскольку сам в магазины не ходит совсем: «Скажи, сколько стоит батон?» «Действительно, сколько стоит батон?» - поддержала блиц-тест я. Виталий тест провалил. Задумавшись на пару минут, он назвал цену «Нарезного» и промахнулся ровно на половину: вместо 10 – 15 рублей. Но зато Виталий знает, сколько стоит мешок цемента, и что прошлой осенью он подорожал вдвое, и готов горячо обсуждать немыслимую стоимость подключения к газу.
«Прорыть траншею длиной 8 метров, положить в нее трубу и подключить к магистрали – неужели этот объем работ может стоить 3 тысячи долларов?» - возмущается Виталий.
Газ подключали к загородному жилью семьи. А появилось оно у них совершенно нестандартным образом.
В свое время Виталий ходил в горы, был инструктором по горному туризму. И вот спустя много лет встречает давнего друга, хорошо известного по горам. У друга – участок земли в деревне сразу за кольцевой дорогой, и он предложил Виталию строиться вместе. По полдома на каждую семью. Для тех, кто прошел сквозь горы и слеты КСП (клубов самодеятельной песни) - решение нормальное. Виталий с самого начала решил строить фотостудию.
Обычно аренда студии в Москве стоит от 500 до 1000 долларов в месяц. Взвесив, сколько он потратит на аренду, Виталий понял, что строительство своей студии будет – в перспективе – выгоднее. Стройка закончилась осенью прошлого года, она «съела» в 10 раз больше, чем предполагал Виталий, все накопления семьи, но оно того стоило. Потому что теперь у Виталия – просторная, с хорошим светом, и главное – своя, студия. Теперь казалось бы, можно перевести дух? О нет! Нынешний год – семья уже знает – станет для нее очень трудным. Студию надо раскрутить, окупить. Надо активно набирать заказы, надо – Виталий уже пришел к этой мысли – брать менеджера, то есть расширять дело.

Государство все равно, что теща

«Вкладывать деньги надо в дело, а не в банки, - убежден Виталий. – Причем, хорошо рассчитав, во что вкладывать. Например, покупка еще одной новой фотокамеры за 20-30 тысяч евро – бессмысленна. Ее наличие прибыли не принесет. Надо вкладываться в увеличение заказов, то есть в наем на работу менеджера для активного поиска заказов и загрузки студии. Еще одно направление – создание интернет-портала для продажи фото из собственного архива».
Для развития и поддержки дела, выплаты зарплаты тому же менеджеру, Виталию нужен некий «стабилизационный фонд» – заначки, как называет их Света. И как она говорит, заначки у Виталия, есть всегда. Виталий ценит надежду и уверенность жены в том, что где-то, на недосягаемом для трат уровне он хранит заначки, но говорит, что строительство студии съело все.
Новый – после строительства – «стабилизационный фонд» еще не набран. Кредит, считает Виталий, ему брать невыгодно. И вообще, к банковским предложениям, он относится с осторожностью.
Память о дефолте и эпохе финансовых пирамид, теперь уже неразрывно связано с поколением к которому принадлежит Виталий, и пока что сопровождает его. Подкрепляет эту память и недоверчивое, скажем так, отношение к государству. По меткому выражению Виталия, государство все равно что теща, не своя, конечно, а та, что из анекдотов про тещу и зятя. Конечно, ему бы хотелось испытывать больше доверия и к государству, и к банкам, и к ПИФам. Но доверие даст только личный опыт, а чтобы он появился, надо перешагнуть через недоверие. Получается замкнутый круг. Что может в такой ситуации и такой семье предложить финансовый консультант?

Что хочет семья?

Денежный резерв – все в одном. С точки зрения главы семьи нынешние финансовые инструменты вложения денег «пассивны». Банковские проценты, по его мнению, дают меньший результат, чем вложение денег в живое дело, то есть в собственный бизнес. Есть высокорисковые стратегии вложения денег, но для них нужна достаточно крупная и свободная сумма. Такой суммы нет, а главное, Виталий не хочет рисковать деньгами. «Большой риск не для меня,» - говорит он. Как считает глава дома, семье нужен некий доступный финансовый резерв. Некое надежное размещение доступных в нужный момент средств. Этот резерв смягчал бы неравномерное поступление заказов, позволял бы аккумулировать и вкладывать средства в развитие бизнеса. Именно из этого резерва черпались бы средства на непредвиденные расходы – то есть ситуации, которые подразумевает медицинская страховка. Виталий не склонен заключать медицинскую страховку еще и потому, что считает, что в случае необходимости членам его семьи лучше получить медицинскую помощь за рубежом. Вопрос о страховании его – как кормильца семьи – пока остается открытым, решение по нему еще не принято.
Вопрос о пенсии. Начинать сейчас накопление средств на пенсию Виталий считает нереальным. Во-первых, нет достаточной свободной суммы, которая принесла бы привлекательные проценты. Во-вторых, если бы он располагал такой суммой, то будучи вложеной в дело, она принесла бы большую отдачу, а дело кормило бы и на пенсии. Привлекательной – имея в виду как раз период жизни семьи на пенсии – кажется мысль об использовании недвижимости. То есть о сдаче в аренду квартиры. Плата арендаторов расценивается как более надежный источник поступления дополнительных средств к пенсии, чем проценты с финансовых вложений.
Краткосрочные цели и поступления. Через 2-3 года семье нужно обновить автомашины. Через два года Даша заканчивает институт и прекращаются выплаты за ее образование. Семья привыкла к этим выплатам и после окончания учебы дочери готова не расходовать аналогичную сумму, а использовать в приемлимой для них форме финансовых инструментов. Кроме того сейчас, после появлением загородного жилья и возможности в нем жить, семья рассматривает варианты сдачи московской квартиры.

Ежемесячные доходы и расходы (долл.)

Доходы
Среднемесячный доход Виталия 1500
ежемесячная зарплата Светланы 550

Расходы (в месяц) 
квартплата 100
питание  600
учеба Даши 76
одежда, обувь 200
мобильный/интернет 150
расходы на бензин 200
помощь родным 100
развлечения 200
подарки родным и друзьям 150
страховка двух автомашин 46
хозяйственнно-бытовые товары 40
платежи по загородному жилью (свет, вода, канализация, газ, интернет, телефон) 200
Итого 2062

Примечание: небольшое расхождение в сумме доходов и расходов объясняется неритмичностью заработков главы семьи и неежемесячностью выплат за учебу дочери и по страховкам автомобилей.

Слово эксперту
Наш консультант – Юлия Сахаровская, финансовый консультант консалтинговой группы «Личный капитал»

Где прячется большой риск
Виталий не хочет рисковать деньгами. «Большой риск не для меня» - говорит он, имея в виду высокорисковые стратегии вложения средств. И при этом ВСЕ средства инвестирует в самый агрессивный и высокорискованный инструмент на рынке – собственный бизнес. Никакие ПИФы не сравнятся по агрессивности и рискованности с собственным бизнесом, тем более, полностью зависящим от одного человека. И вот убедительный пример для Виталия и сторонников его точки зрения. Знаете ли вы, какую долю в портфеле западных инвесторов - состоятельных инвесторов! - занимает собственный бизнес? Только 20%. Да-да, одну пятую всего портфеля, остальное – это акции, облигации, инвестиционные фонды, накопительные пенсионные программы, недвижимость и банки.
Инструментов для накопления капитала, менее рискованных и более стабильных, чем свое дело – масса! Да, у них невысокая доходность, особенно на фоне собственного бизнеса. Но ведь в бизнесе могут быть и нулевые периоды и даже минусовые. А у консервативных накопительных инструментах такого быть не может. Поэтому, если в Вашем портфеле уже достаточно риска и доходности, почему бы не разбавить его стабильностью? Именно это и называется диверсификацией. Инструментом диверсификации пользуются миллионы инвесторов  во всем мире с целью снижения риска своих вложений, риска потери капитала в полном объёме.

Добавим стабильности
Поскольку рисков у семьи уже достаточно – их дает собственный бизнес, я бы посоветовала супругам в портфель инструментов накопления «положить» только консервативные инструменты. В данном случае:
1. Накопительная страховая и пенсионная программа на Виталия.
2. Накопительная пенсионная программа на Светлану.
3. Западные инвестиционные фонды умеренного риска (для дополнительной диверсификации при наличии капитала более 20 000 долл.)
4. Депозит в российском банке.

Перечисленные выше инструменты кроме диверсификации накоплений Виталия и Светланы закрывают и позиции пенсионных накоплений (п.1,2) и страхование жизни Виталия (п.1), как основного источника дохода семьи, и обеспечивают страховой резерв на случай непредвиденных обстоятельств (п.4)

Подконтрольное будущее
Доказывать необходимость страхования жизни тому, кто не убедился на личном опыте или опыте близких людей в его необходимости – сложно. Страховка, к сожалению, это такой продукт, который уже не купишь тогда, когда он реально понадобится. И я бы все-таки рекомендовала супругам не затягивать рассмотрение и принятие решения по вопросу о страховке.
А теперь о способах пенсионных накоплений. Их несколько, в том числе и инвестирование в недвижимость, с целью последующей сдачи ее в аренду, - именно такой вариант указывается семьей как наиболее надежный и потому привлекательный. Но инвестиции в недвижимость требуют крупных разовых вложений. Инструментом для накопления средств в целях покупки недвижимости могут быть западные инвестиционные фонды умеренного риска либо закрытые ПИФы недвижимости в России.
При использовании инструментов для пенсионных накоплений главное не забывать, что цель подобных вложений – не высокая доходность, а высокая надежность, гарантированность результата. Здесь неуместны «минуса» по годовой доходности, здесь важен стабильный гарантированный прирост капитала. Именно поэтому мы рекомендуем своим клиентам западные накопительные пенсионные программы, чей опыт работы на рынке измеряется десятилетиями.

Всегда под рукой - резерв
В качестве наиболее ликвидного резерва денежных средств на непредвиденные расходы, в том числе медицинские, можно использовать банковский депозит. При этом сумма на банковском депозите должна быть не менее 3-х сумм ежемесячных расходов, но и не более 6-ти – средств больше обозначенного предела смысла держать на депозите нет. Также будьте аккуратны с выбором банка и, если вас вдруг привлекли высокие проценты какого-нибудь из них, посмотрите, участвует ли он в системе государственного страхования вкладов. В любом случае постарайтесь не держать на одном счете на одного человека более 190 000 руб. (размер суммы, страхуемой государством в каждом банке на одного человека независимо от количества счетов).

При использовании вышеперечисленных инструментов накопления капитала, а также при условии сдачи трехкомнатной квартиры в аренду за 2000 $ в месяц (24 000 $ в год) и инвестировании этой суммы полностью рост капитала семьи в течение ближайших 10 лет может быть следующим:

 

Год        КАПИТАЛ на начало            Поступления от квартиры Покупка машина      Консервативное инвестирование    Умеренное инвестирование    

Капитал на конец          

Доходность портфеля
2007 - 16 000 - 5 000 5 000 16 000

8%

2008 16 000 24 000 - 18 225 18 225 42 449 8%
2009 42 449 24 000 - 12 646 12 646 70 657 8%
2010 70 657 24 000 50 000 -25 000 - 51 179 8%
2011 51 179 24 000 - 12 607 12 607 81 252 8%
2012 81 252 24 000 - 12 551 12 551 113 896 8%
2013 113 896 24 000 - 12 551 12 551 149 380 8%
2014 149 380 24 000 - 12 551 12 551 187 999 8%
2015 187 999 24 000 - 12 551 12 551 230 086 8%
2016 230 086 24 000 - 12 551 12 551 276 009 8%
2017 276 009 24 000 - 12 458 12 458 326 128 8%

Примечание: внутри  года накопления происходят на депозите

Как видим, капитал семьи уже начиная с 2013 г. достаточен для инвестиций в недвижимость.
Стоит отметить, что при расчетах не учтены дополнительные (кроме 1500 $ в месяц на текущие расходы) поступления от бизнеса Виталия. Подобные поступления, если не существуют, то наверняка планируются, но в исходных данных их суммы не фигурируют.
И в заключение еще раз хочу подчеркнуть, что все вышеперечисленные способы вложения средств обладают гораздо меньшим риском, чем тот, которому семья подвергает себя сейчас, – надеясь только на собственный бизнес.



Юлия Сахаровская
финансовый консультант
КГ "Личный капитал"

"Личный бюджет"
 


28.06.2007

Понравилась статья? Расскажите друзьям:

отправить сcылку по почте            версия для печати



« Вернуться на предыдущую страницу



ТОП-НОВОСТИ
Вебинар «Миллион для вашего ребенка»
Многие из вас (и особенно – мамы, которые, как правило, больше заботятся о защите семьи) не раз задумывались о том, как сформировать...


Вебинар «Как создать капитал и жить на проценты»
Куда инвестировать средства, чтобы получать пассивный доход? Как защитить капитал и передать его наследникам? 
Поговорим об этом...


РАБОТАЕМ ПО СУББОТАМ
С 30 сентября 2017г. мы изменили режим работы нашего офиса и сейчас вы сможете встретиться с консультантом компании «Личный капитал» в...



Все новости »
ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ
Робот роботу рознь
Если у вас есть аккаунт в Фейсбуке и вы интересуетесь инвестициями, то наверное не могли не заметить ажиотаж, который вызвала в сети статья...


«Работаю по найму, но могу купить квартиру без кредита». История нашего клиента
Еще восемь лет назад Максим Росляков — клиент нашей компании, имел долги в размере пяти зарплат. А сейчас он, работая по найму, как и...


Формирование инвестиционного портфеля. Вопросы и ответы
В преддверии вебинара «Формирование инвестиционного портфеля» мне поступает много вопросов, касающихся этой темы. Сегодня я отвечу...


Кейс. Миллион для внуков
В данной статье будет рассмотрен реальный кейс, с которым в нашу компанию обратился один из клиентов более года назад. Бизнесмен 55 лет решил...



Все статьи »
      

Всё о личных финансах и инвестициях
ПОДПИШИТЕСЬ НА НАШУ РАССЫЛКУ
Все о личных финансах и инвестициях
(Рассылка от компании "Личный капитал")










ПОСЛЕДНИЕ СТАТЬИ
В преддверии моего вебинара «Миллион для вашего ребенка», который состоится 19 октября, я ответил на несколько вопросов, которые вы мне прислали. Регистрируйтесь на...


На днях произошло событие, важность которого сложно переоценить: суд Лондона вывел активы беглого банкира Сергея Пугачева из новозеландских трастов...



ФИНАНСОВЫE НОВОСТИ

Дайджест финансовых новостей. Итоги 2016 года



В начале нового 2017 года хочется отметить ряд значимых событий, которые произошли в ушедшем году, и, в связи с ними, дать некоторые рекомендации для инвесторов.    Мировые события прошедшего года   Brexit    Мало кто мог предположить, что граждане Великобритании  выскажутся за выход из Евросоюза. После неожиданного... »





Всё о личных финансах и инвестициях

Главная  |  О проекте  |  Публикации  |   Вопрос-ответ  |  Контакты

При перепечатке материалов, активная ссылка на сайт обязательна.
Copyright © 2006-2017

  

CMS Status-X