Всё о личных финансах и инвестициях
Всё о личных финансах
и инвестициях
Наши вебинары в декабре 2017г.
Уникальная возможность получить полезные знания за три декабрьских вечера. Приглашаем к участию! »

Практикум составления личного финансового плана (часть 1)

29 июня на сайте www.e-xecutive.ru была опубликована статья под таким же названием.
В основе статьи - Личный финансовый план, разработанный мною, Владимиром Савенком, для одного из членов сообщества E-xecutive Юрия.
В сегодняшней рассылке публикуется первая часть плана.


Как на практике выглядит личный финансовый план? В рамках проекта 'Практикум составления личного финансового плана' E-xecutive пригласил членов Сообщества присылать свои кейсы, и в мае была опубликована статистика - кто, в каком возрасте и с каким доходом хотел бы выйти на пенсию, - а также представлены три заполненных анкеты, на основании которых будут созданы три личных финансовых плана.

Сегодня мы представляем первый план, который был разработан финансовым консультантом Владимиром Савенком по анкете Юрия (Ростов). Разработке плана предшествовало в личном порядке уточнение деталей, касающихся ежемесячных расходов, активов и пассивов, а также пожеланий.

С финансовым планом, включающим все расчеты, вы можете ознакомиться здесь.

Комментарии Владимира Савенка к личному финансовому плану

План Юрия - это план человека с достаточно высокими доходами и реальными целями, достижение которых можно обеспечить установлением контроля над своими деньгами и планомерным их инвестированием, не урезая при этом текущие потребности семьи.

Уточненные исходные данные:

Дата рождения - 19.10.1967 г.
Место жительства - Россия, Ростов
Семейное положение - женат

Состав семьи

Доля доходов

Юрий (37 лет)

83%

Жена (37 лет)

17%

Ребенок (9 лет)

0%

Средний ежемесячный доход семьи составляет $3,295

Доход складывается из:

$

заработной платы Юрия

2,415

заработной платы жены

300

ренты от сдачи квартир внаем

200

процентов по депозиту

380

Средние ежемесячные расходы составляют $1,387

Статьи расходов

Факт, $

План, $

Квартира

55

55

Телефон

7

7

Электричество

7

7

Моб. Телефон

36

36

Лекарства, врачи

25

25

Бензин для а/м

42

42

Ремонт а/м

33

33

Одежда

200

200

Продукты

455

455

Мелкий ремонт квартиры

9

9

Няня для ребенка

185

185

Отдых, развлечения

91

91

Отпуск

136

136

Сигареты

42

42

Обеды на работе

55

55

Тренажерный зал

9

9

ИТОГО

1387

1387

Структура активов

Активы

Текущая стоимость

Годовой доход ($)

Ежегодный доход (в %)

Реальные активы (приносящие доход)

 

 

 

Банк (текущий счет)

 

 

 

Банк (депозитный счет)

46 400

4 547

9,8%

Рентная недвижимость

20 000

2 400

16%

ИТОГО

61 400

6 947

11,31%

Другие активы (не приносящие доход)

 

 

 

Квартира

50 000

 

 

Автомобиль

3 000

 

 

 

Пассивы у Юрия отсутствуют.

Весь капитал составляет $114,400, который включает в себя:

·         реальные активы - $61,400;

·         другие (квартира, автомобиль) - $53,000.

Цели:

1.      Уйти на пенсию в 50 лет, в 2018 г.

2.      Размер пенсии - не менее $300 в месяц.

3.      Накопление на обучение ребенка - $13,000 к 2012 г.

4.      Покупка нового автомобиля - $20,000 к декабрю 2005 г.

5.      Покупка дома - $100,000 через 5 лет (к 2011 г.). Частичное финансирование - за счет продажи квартиры ($50,000).

6.      Открыть новый бизнес к 2020 г. Планируемая сумма инвестиций - $120,000. Планируемый доход - $20,000 в год (17%), начиная с 2021 г.

Анализ текущей ситуации

Анализ ситуации я всегда начинаю с того, каковы у человека (семьи) финансовые риски и есть ли у него план финансовой защиты.

1. У Юрия нет полиса страхования жизни. Жена и ребенок Юрия почти полностью зависят от него финансово, поэтому ему необходимо приобрести полис страхования жизни и таким образом защитить свою семью.

2. У Юрия практически отсутствуют активы и инвестиции. Полностью отсутствует пенсионный план.

3. У Юрия есть ликвидный резервный фонд в виде банковского депозита с возможностью снятия с него части средств без потери процентов. Этот фонд необходим для финансовой поддержки на случай непредвиденных финансовых затруднений. Он должен равняться, как минимум, размеру 3-х месячных расходов, т.е. $3,000 - 5,000.

Таким образом, у Юрия открыты две позиции плана финансовой защиты.

Предложения по изменению текущей ситуации

Ситуация у Юрия очень благоприятная, т.к. его доходы значительно превышают его расходы.

Кроме этого, цели у Юрия также весьма реальные и достижимые.

1. Юрию следует лучше контролировать свои деньги, необходимо начать планомерно их инвестировать.
Юрий может начать ежемесячно инвестировать $1,900 ($22,800 в год) - разницу между своими доходами и расходами. На мой взгляд, это совершенно реально в данной ситуации.
При не очень амбициозных планах Юрия и с учетом того, что доход в виде процентов по банковскому депозиту будет реинвестироваться, он может инвестировать меньшую сумму - $1,500 в месяц.
К этой сумме должна быть добавлена сумма, расходуемая Юрием и семьей на отпуск ($140 в месяц), т.к. расходы на отпуск не являются ежемесячными.
Итого Юрий должен инвестировать ежемесячно $1,640.
Если Юрий возьмет на себя такое обязательство (инвестировать $1,640 в месяц), то в последующем при инвестировании должен действовать принцип - 'заплати себе в первую очередь'. Это значит, что каждый месяц Юрий должен инвестировать $1,640 долларов до того, как начнет расходовать эти деньги на другие цели. Если оставить инвестирование напоследок, когда все остальные расходы будут сделаны, вряд ли удастся следовать плану. Вопрос инвестируемой суммы - самый основной.
Мои рекомендации, куда, как и сколько инвестировать, я дам позже. Сейчас важно определиться с инвестируемой суммой, чтобы была основа для расчетов. На основе этой цифры (инвестируемой суммы) я буду строить план инвестирования средств.
2. Юрию необходимо приобрести полис страхования жизни, так как он является основным кормильцем в семье. Это - один из основных пунктов плана финансовой защиты.
3. Юрию необходимо открыть депозитный счет в банке и ежемесячно переводить туда определенную сумму (46,000 рублей). Этот счет необходим Юрию для первичного накопления средств, и одновременно данный депозит служит резервным фондом. Средства резервного фонда должны храниться на депозите со следующими условиями:

·         возможность пополнения счета;

·         возможность частичного снятия средств со счета без потери процентов;

·         желателен фиксированный процент на протяжении действия депозита;

·         желательна ежемесячная или ежеквартальная капитализация.

Распределение рисков

Распределение рисков - один из основополагающих вопросов, так как ответ на него показывает, какой стратегии инвестирования будет следовать человек. Один из членов Сообщества сказал, что 'ВОПРОС СТРАХОВАНИЯ РИСКОВ НУЖНО ВЫДЕЛИТЬ БОЛЬШИМИ БУКВАМИ, ТАК КАК ОН ВОЗНИКАЕТ У КАЖДОГО'. И каждый хочет знать, как застраховать себя от экономических и политических рисков в России. Я совершенно согласен с этим мнением, так как только четко выработанная стратегия инвестирования и понимание всех рисков, которые берет на себя человек, может привести его к тем целям, которые он себе ставит.
Хочу отметить, что процесс инвестирования достаточно прост. Такой же простой может быть и стратегия инвестирования. За сотни лет достаточно четко определены все инвестиционные риски и методы их страхования. Поэтому я также не собираюсь усложнять эту процедуру (выработку стратегии инвестирования) и подхожу к оценке инвестиционных рисков достаточно просто.
До начала любого инвестирования следует определить те риски, которые Юрий готов принять при инвестировании. Это - валютный риск и рыночный риск. В своих ответах Юрий дал информацию о том, как он хотел бы распределять свои деньги.

1. Валютный риск

Лучшим способом страхования от этого риска является создание валютной корзины.
Юрий предложил распределить деньги по валютам (с целью исключения валютного риска) следующим образом:

·         10% - доллары США;

·         15% - ЕВРО;

·         75% - российские рубли.

Данная валютная корзина является, на мой взгляд, несколько перекошенной в сторону рублей. Поэтому я рекомендую Юрию изменить распределение валют следующим образом (с учетом его пристрастия к рублям):

·         30% - доллары США;

·         30% - ЕВРО;

·         40% - российские рубли.

Данная корзина позволит спокойно наблюдать за колебаниями валют, которые не повлияют (значительно) на изменение размера основного капитала.

2. Рыночный риск

Этот риск определяет доходность и волатильность инвестиций. Чем более агрессивно инвестирование, тем более волатильны цены на активы, но при этом инвестор может получить более высокий доход.
Я разделяю инвестирование по степени рыночного риска на три категории:

·         консервативное - с гарантиями сохранения капитала. Принимаемая для расчетов доходность - 3% годовых.

·         умеренное - в некоторые периоды доходность по данным инвестициям может быть минусовой, но в долгосрочном плане эти инвестиции дадут более высокую доходность. Принимаемая для расчетов доходность - 10% годовых.

·         агрессивное - доходность может быть высокой, но в отдельные периоды размер капитала может уменьшаться на 10-15% и более. Принимаемая для расчетов доходность - 15% годовых.

Юрий - достаточно консервативный человек, и он хотел бы инвестировать свои деньги в консервативные и умеренные активы.
С другой стороны, Юрий хотел бы инвестировать все свои деньги только в России.
В этой связи получается некоторая неувязка.
В соответствии с моими принципами и моим отношением к надежности консервативными могут считаться лишь активы с рейтингом не ниже А. В России возможность инвестирования в такие активы отсутствует, потому что Россия имеет рейтинг ВВВ.
В этой связи я предложил Юрию сделать свой выбор еще раз:
А) инвестировать часть средств действительно консервативно (с гарантиями сохранения инвестируемого капитала), то есть за рубежом;
Б) инвестировать весь свой капитал только в России. В этом случае минимальный риск, который он может на себя взять, остается умеренным и любое инвестирование не может считаться консервативным.

Юрий готов инвестировать часть своего капитала за рубежом, поэтому я предлагаю принять для плана следующую структуру распределения рыночных рисков:

·         Консервативное инвестирование (за рубежом) - 40%;

·         Умеренное (в России и за рубежом) - 60%.


Владимир Савенок
финансовый консультант
КГ "Личный капитал"
 


05.07.2005

Понравилась статья? Расскажите друзьям:

отправить сcылку по почте            версия для печати



« Вернуться на предыдущую страницу



ТОП-НОВОСТИ
Вебинары в декабре
Приглашаем посетить наши вебинары в декабре
Авторы -...



Все новости »
ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ
Робот роботу рознь
Если у вас есть аккаунт в Фейсбуке и вы интересуетесь инвестициями, то наверное не могли не заметить ажиотаж, который вызвала в сети статья...


«Работаю по найму, но могу купить квартиру без кредита». История нашего клиента
Еще восемь лет назад Максим Росляков — клиент нашей компании, имел долги в размере пяти зарплат. А сейчас он, работая по найму, как и...


Формирование инвестиционного портфеля. Вопросы и ответы
В преддверии вебинара «Формирование инвестиционного портфеля» мне поступает много вопросов, касающихся этой темы. Сегодня я отвечу...


Кейс. Миллион для внуков
В данной статье будет рассмотрен реальный кейс, с которым в нашу компанию обратился один из клиентов более года назад. Бизнесмен 55 лет решил...



Все статьи »
      

Всё о личных финансах и инвестициях
ПОДПИШИТЕСЬ НА НАШУ РАССЫЛКУ
Все о личных финансах и инвестициях
(Рассылка от компании "Личный капитал")










ПОСЛЕДНИЕ СТАТЬИ
Как начать инвестировать, какой капитал для этого нужен и как спланировать свои финансовые цели в новом году. Согласитесь, людям свойственно многое откладывать на потом:...


В преддверии моего вебинара, который состоится 14 декабря, я отвечу на несколько вопросов, которые получил от наших читателей и клиентов. Я знаю, что за пару дней до начала...








Всё о личных финансах и инвестициях

Главная  |  О проекте  |  Публикации  |   Вопрос-ответ  |  Контакты

При перепечатке материалов, активная ссылка на сайт обязательна.
Copyright © 2006-2017

  

CMS Status-X