Всё о личных финансах и инвестициях
Всё о личных финансах
и инвестициях
Вебинар Владимира Савенка «Миллион для вашего ребенка»
19 октября 2017 г.
Приглашаем к участию! »

Я не хотел бы вечно работать на дядю

"Я не хотел бы вечно работать на дядю" - это слова Матвея, молодого человека, обратившегося в журнал "Популярные финансы" для того, чтобы журнал помог ему разработать финансовый план. Данный план был опубликован в февральском (или мартовском) номере журнала.
Ниже - те рекомендации, которые я дал Максиму.


Скажу прежде, что данный текст немного отличается от журнального варианта и я привожу его в том виде, в котором я отправил его в журнал.

Когда я прочел информацию, которая была передана мне для анализа ситуации Матвея и для выработки предложений для Матвея, меня прежде всего приятно порадовала то, что Матвей, которому всего 26 лет, настолько серьезно и ответственно подходит к тому, чтобы обеспечить будущее для себя и своих близких. Даже о ребенке, которого пока еще нет, Матвей уже готов позаботиться.

Приятно было также увидеть планы Матвея - вполне продуманные.

И я с удовольствием проведу анализ финансовой ситуации Матвея и дам свои предложения по планированию его денежных потоков.

Та, информация, которую я получил из редакции, не позволяет сделать полноценный анализ и план для Матвея, т.к. у меня есть дополнительные вопросы. Это совершенно стандартная ситуация - при разработке личных финансовых планов у консультантов всегда возникают дополнительные вопросы к своим клиентам, т.к. у каждого человека ситуация уникальна.

Но давайте начнем с описания текущей ситуации Матвея.

Прежде всего - о финансовых отчетах Матвея.

Отчет об активах и пассивах (балансовый отчет).

Отчет об активах мы всегда разбиваем на две части - реальные активы (те активы, которые приносят или могут приносить пассивный доход) и другие активы (те активы, которые не приносят никакого дохода, а наоборот, требуют дополнительных затрат, но они необходимы для нормального существования семьи).

Итак, реальные активы Матвея:

-        депозит в Сбербанке в валюте - 40,000 долларов.

Другие активы:

-         квартира - 150,000 долларов;

-         автомобиль - 25,000 долларов.

Всего у Матвея активов - 215,000 долларов.

ПАССИВЫ.

Пассивов у Матвея нет.

Таким образом, капитал Матвея составляет 215,000 долларов.

Капитал человека рассчитывается, как разница между активами и пассивами.

Я всегда рекомендую рассчитать свой капитал, чтобы человек точно знал, каково его состояние. Иногда такие расчеты заставляют человека пересмотреть свое отношение к деньгам, т.к. до расчетов он думал, что его капитал, как минимум, в несколько раз больше.

Я считаю, что капитал 215,000 долларов - неплохой капитал для молодого человека 26 лет.

Следующий отчет - Отчет о доходах и расходах.

Общий доход семьи Матвея - 6,500 - 7,000 долларов в месяц.

К сожалению, Матвей не дал структуру доходов семьи (какова его доля доходов, сколько приходится на хобби и сколько на основную работу). В его ситуации это очень важно знать, т.к. в ближайшее время у него исчезнет один из источников дохода - его основная заработная плата, в связи с тем, что Матвей будет создавать свой собственный бизнес.

Можно предположить, что у Матвея останется доход в размере 2,000 долларов от его хобби и дополнительный доход в размере 1,000 долларов, который приносят другие члены семьи - жена и мама.

Расходы.

Расходы семьи Матвея - 4,200 долларов в месяц.

 

Цели Матвея на будущее.

  1. 2006г. - открыть собственный бизнес - автомойку. Размер инвестиций - 30,000 долларов.
  2. Конец 2006г.- начало 2007г. - рождение ребенка.
  3. К 2010-2011г. - купить новую 4хкомнатную квартиру. Ориентировочная стоимость - 250,000 долларов (это мое предположение).
  4. К 2022г. накопить сумму 20,000 долларов на обучение ребенка.
  5. С 2026г. Матвей хотел бы отойти от дел и получать пассивный доход в размере..., который он не указал. Поэтому я просто исходя из имеющейся информации рассчитаю, что он сможет реально получать к тому времени.

 

Анализ ситуации Матвея и предложения по ее изменению

Прежде всего я хотел бы начать с того, что от Матвея зависят все члены его семьи. Матвей должен гордиться тем, что в свои 26 он является основой и кормильцем большой семьи. Но это накладывает и ответственность на плечи Матвея - он должен защитить своих близких от любых непредвиденных ситуаций, т.е. создать план финансовой защиты.

В данной ситуации я рекомендую Матвею открыть программу накопительного страхования в страховой компании. Такая программа закрывает два пункта плана финансовой защиты - страхование жизни кормильца в семье и создание консервативных пенсионных накоплений. Мы обычно рекомендуем своим клиентам открывать такие программы в зарубежных страховых компаний, т.к. это - долгосрочные программы и, если открыть такую программу в российской компании, то клиент компании подвергает свой капитал валютному риску, т.к. российские компании дают своим клиентам обязательства только в рублях.

Бросается в глаза то, что разница между доходами и расходами Матвея не соответствует инвестируемой сумме. Даже при расходах 4,200 долларов в месяц Матвей мог бы регулярно инвестировать не менее 2,300 долларов. Он же инвестирует лишь 800-1,000 долларов. Вспоминается вопрос из одной известной песни: 'Где деньги, Зин?'. Куда уходят остальные 1,300 долларов в месяц? Здесь, видимо, есть ошибка при учете расходов.

На сегодняшний день доходов Матвея вполне хватает и на расходы, и на инвестиции. Тем не менее, я бы предложил Матвею уменьшить свои расходы, т.к. впереди - период неопределенности по будущим доходам.

Из тех статей, которые указал Матвей, я бы предложил урезать расходы на одежду и обувь (с 1,000 долларов в месяц до 500, а возможно, и больше), расходы на мобильные телефоны (с 200 долларов до 10 долларов в месяц), возможно, на продукты питания.

На мой взгляд, семья из трех человек может жить на 2-2,5 тыс. долларов в месяц.

Возможно, это довольно жесткое урезание расходов Матвея, но это необходимо будет сделать хотя бы на время становления нового бизнеса, то есть до тех пор, пока этот бизнес не начнет приносить ощутимый доход.

Это еще более важно, потому что сложный период становления бизнеса совпадает по времени с рождением ребенка. В этой связи у Матвея, с одной стороны, увеличатся расходы, а с другой стороны - уменьшится доход за счет того, что жена Матвея уйдет в декрет.

Поэтому для расчета плана Матвея я бы принял следующие условия:

-                                       с февраля 2006г. размер ежемесячно инвестируемой суммы должен быть не менее 2,000 долларов;

-                                       с июля 2006г. по июль 2007г. ежемесячных инвестиций не будет, т.к. Матвей откроет свой бизнес и весь доход семьи будет уходить на текущие потребности; кроме того, рождение ребенка потребует больших затрат и возможный доход от бизнеса пойдет на эти увеличенные расходы;

-                                       с июля 2007г. доход Матвея должен составить (по его плану) не менее 10,000 долларов в месяц; из этого дохода Матвей будет ежемесячно инвестировать не менее 5,000 долларов.

Что касается бизнеса Матвея, я надеюсь, что Матвей разбирается в том деле, которое он хочет открыть и у него есть бизнес план. В любом случае, финансовый консультант не может дать рекомендаций в части создания его клиентом собственного бизнеса.

 

Итак, первые шаги Матвея я вижу следующими:

  1. Открыть программу накопительного страхования в страховой компании. При открытии программы на 15 лет с ежегодным взносом 5,000 долларов Матвей получит страховой полис на сумму более 75,000 долларов.
  2. Открыть депозитный счет в банке, на который Матвей будет переводить свои ежемесячные инвестиции. Это должен быть пополняемый депозит с возможностью частичного снятия вклада. Желательно, чтобы ежемесячные переводы на счет Матвея осуществлялись без его участия, т.е. Матвей должен дать указание бухгалтерии или банку, чтобы каждый месяц часть зарплаты переводилась на его депозитный счет. Так как ежемесячные инвестиции Матвея весьма значительны (не менее 5,000 долларов), я считаю, что ему понадобится счет не только в российском, но и в зарубежном банке, т.к. держать в российских банках более 10,000-20,000 долларов я своим клиентам не рекомендую.
  3. Начать регулярные ежемесячные инвестиции на свой депозитный счет с февраля-марта этого года в размере не менее 2,000 долларов.

 

Рекомендации по инвестированию.

Такие рекомендации сложно дать, т.к. для этого необходимо знать отношение Матвея к рискам.

Если Матвей показал, что он достаточно консервативен в своих подходах (даже свой капитал он держит в валюте в сбербанке), то неизвестно его отношение к валютному риску, т.е. в какой валюте он хотел держать свой капитал.

Кроме того, хотелось бы знать, какую долю капитала Матвей хотел бы инвестировать в России и какую - за рубежом.

Тем не менее я буду исходить из следующего:

  1. Не менее 30% капитала должно быть инвестировано в консервативные активы (за рубежом).
  2. 30% капитала - в активы с умеренным риском.
  3. 40% - в агрессивные, под которыми я подразумеваю только инвестиции в его бизнес.

Это - структура капитала лишь на ближайшие 5-7 лет. Далее капитал Матвея должен перемещаться в более консервативные активы, чтобы к моменту отхода от дел его деньги не подвергались значительным рискам.

Капитал Матвея должен быть распределен по следующим валютам:

-         30% - доллары США;

-         30% - ЕВРО;

-         40% - рубли.

В настоящий момент у Матвея имеется наличный капитал в размере 40,000 долларов. Я бы не рекомендовал Матвею что-либо делать с этим капиталом, т.к. через полгода он собирается инвестировать деньги в собственный бизнес. И делать это лучше за счет собственных средств (тем более, что они у него есть), а не за счет кредитов. В этом случае он не будет подвергать бизнес рискам свою семью. К тому же доход от банковского депозита намного меньше ставки по банковским кредитам.

Что касается страхования своего бизнеса, как это планирует сделать Матвей, то я не могу дать здесь каких-либо рекомендаций, т.к. я не знаю, какую именно страховку Матвей имеет в виду. Кроме того, в данный период времени у Матвея не будет лишних средств, чтобы оплачивать страховку, т.к. весь доход семьи будет уходить на текущие расходы.

 

ПЛАН ИНВЕСТИРОВАНИЯ с учетом всех вышеизложенных условий.

До начала описания плана инвестирования хочу отметить, что долгосрочные накопительные программы для себя и для детей (более 10 лет) мы рекомендуем открывать за рубежом. В России мы планируем лишь краткосрочные и среднесрочные инвестиции.  Это связано с нашим отношением к рыночному риску.

Март 2006г. - открытие программы накопительного страхования в зарубежной страховой компании сроком на 18 лет с ежегодным взносом 5,000 долларов. Это - страховая и пенсионная программа для себя;

- открытие накопительной программы для будущего ребенка сроком на 16 лет с ежегодным взносом 900 Евро. Такие программы без страховки существуют за рубежом и они привлекательны тем, что за счет отсутствия страховой защиты доходность по данным программам выше. Именно это и нужно в первую очередь при накоплении средств для ребенка. Кроме того, данные программы могут предусматривать выплаты в будущем накопленного капитала. Например, компания через 16 лет может выплачивать накопленный капитал на счет ребенка Матвея в течение 5 лет, т.е. в течение всего срока обучения.

Июль 2006г. - инвестирование 30,000 долларов на открытие бизнеса. Матвей должен использовать для этой цели средства со своего счета в Сбербанке.

В 2007г. Матвей инвестирует (помимо накопительных программ) 30,000 долларов в ПИФы с умеренным риском.

К 2011г. Матвей приобретет квартиру стоимостью 250,000 долларов за счет собственных средств и ипотечного кредита в размере 100,000 долларов сроком на 1 лет по ставке 10% годовых (я думаю, к тому времени ставка будет ниже). Ежегодные выплаты по кредиту - 15,900 долларов.

До 2018г. Матвей сможет инвестировать еще 170,000 долларов в собственный бизнес, также осуществить инвестиции в ПИФы и зарубежные инвестиционные и хедж фонды.

К 2026г. инвестиционный капитал Матвея составит 1,300,000 долларов. Это - по самым консервативным оценкам.

В том числе капитал в бизнесе - 200,000 долларов.

Данный капитал позволит получать Матвею и его семье, как минимум, 4,500 долларов в месяц.

Помимо этого, у Матвея будут 'Другие активы' в виде двух квартир приблизительной стоимостью 500,000 долларов.

Безусловно, реализация такого плана требует дисциплины. И я не сомневаюсь, что это по силам Матвею, судя по тому, что уже сегодня он грамотно и целенаправленно планирует свои денежные потоки.


Владимир Савенок
финансовый консультант
КГ "Личный капитал"
 


30.03.2006

Понравилась статья? Расскажите друзьям:

отправить сcылку по почте            версия для печати



« Вернуться на предыдущую страницу



ТОП-НОВОСТИ
Вебинар «Миллион для вашего ребенка»
Многие из вас (и особенно – мамы, которые, как правило, больше заботятся о защите семьи) не раз задумывались о том, как сформировать...


Вебинар «Как создать капитал и жить на проценты»
Куда инвестировать средства, чтобы получать пассивный доход? Как защитить капитал и передать его наследникам? 
Поговорим об этом...


РАБОТАЕМ ПО СУББОТАМ
С 30 сентября 2017г. мы изменили режим работы нашего офиса и сейчас вы сможете встретиться с консультантом компании «Личный капитал» в...



Все новости »
ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ
Робот роботу рознь
Если у вас есть аккаунт в Фейсбуке и вы интересуетесь инвестициями, то наверное не могли не заметить ажиотаж, который вызвала в сети статья...


«Работаю по найму, но могу купить квартиру без кредита». История нашего клиента
Еще восемь лет назад Максим Росляков — клиент нашей компании, имел долги в размере пяти зарплат. А сейчас он, работая по найму, как и...


Формирование инвестиционного портфеля. Вопросы и ответы
В преддверии вебинара «Формирование инвестиционного портфеля» мне поступает много вопросов, касающихся этой темы. Сегодня я отвечу...


Кейс. Миллион для внуков
В данной статье будет рассмотрен реальный кейс, с которым в нашу компанию обратился один из клиентов более года назад. Бизнесмен 55 лет решил...



Все статьи »
      

Всё о личных финансах и инвестициях
ПОДПИШИТЕСЬ НА НАШУ РАССЫЛКУ
Все о личных финансах и инвестициях
(Рассылка от компании "Личный капитал")










ПОСЛЕДНИЕ СТАТЬИ
В преддверии моего вебинара «Миллион для вашего ребенка», который состоится 19 октября, я ответил на несколько вопросов, которые вы мне прислали. Регистрируйтесь на...


На днях произошло событие, важность которого сложно переоценить: суд Лондона вывел активы беглого банкира Сергея Пугачева из новозеландских трастов...



ФИНАНСОВЫE НОВОСТИ

Дайджест финансовых новостей. Итоги 2016 года



В начале нового 2017 года хочется отметить ряд значимых событий, которые произошли в ушедшем году, и, в связи с ними, дать некоторые рекомендации для инвесторов.    Мировые события прошедшего года   Brexit    Мало кто мог предположить, что граждане Великобритании  выскажутся за выход из Евросоюза. После неожиданного... »





Всё о личных финансах и инвестициях

Главная  |  О проекте  |  Публикации  |   Вопрос-ответ  |  Контакты

При перепечатке материалов, активная ссылка на сайт обязательна.
Copyright © 2006-2017

  

CMS Status-X