Всё о личных финансах и инвестициях
Всё о личных финансах
и инвестициях
Наши вебинары в декабре 2017г.
Уникальная возможность получить полезные знания за три декабрьских вечера. Приглашаем к участию! »

Личный Финансовый План для Ольги и Виктора

Данный план был разработан для семьи друзей автора.

Исходная ситуация

Глава семьи Виктор (30 лет) работает менеджером по продажам в крупной розничной сети продаж. Кроме того, Виктор является совладельцем магазина по продаже автомобильных запчастей, который они с друзьями запустили несколько месяцев назад. Жена Виктора, Ольга (26 лет) воспитатель детского сада с более чем 8 летним стажем, занимается воспитанием их дочки (1,5 года). Живут в двухкомнатной квартире вместе с Ольгиной мамой (которая является владельцем квартиры), имеют автомобиль и гараж.

Основной доход семьи обеспечивается Виктором, примерно $16000 в год.
Большую часть доходов Виктора составляет заработная плата 32000 р. Если продажи идут хорошо, то выплачиваются бонусы по годовым или квартальным результатам.
Бизнес, совладельцем которого является Виктор, ещё не набрал достаточных оборотов, а всю прибыль учредители реинвестируют и направляют на развитие. Поэтому прибыль от  бизнеса пока невысока и нестабильна, всего 3000 р.
Несколько месяцев назад у семьи появилась возможность сдать в аренду принадлежащий им гараж. Правда, после этого, машину пришлось бы оставлять на ночь на улице под окнами дома. Но, хорошенько поразмыслив, решили, что сильно подержанная иномарка интерес для угонщика представляет небольшой, и вопрос был закрыт, гараж сдан, а семья получила 1500 р. в месяц за вычетом взносов в гаражный кооператив.

Расходы являются самыми обычными для молодой петербургской семьи и не превышают 19000р. Основными, самыми значительными статьями расходов являются продукты, одежда, расходы на ребёнка и расходы на обслуживание автомобиля.
Ежегодно семья ездит в отпуск за границу, на что тратит порядка $3000.

Возможность делать накопления появилась у Виктора всего несколько месяцев назад, с тех пор удалось накопить 82000 р. на расчётном счете в банке. Свой гараж Виктор оценивает в 45000 р., а автомобиль в 100000 р.

На настоящий момент расходы Виктора превышают доходы на 15 000р. (по данным на февраль 2007г.), которые он может инвестировать ежемесячно.
Долги и кредиты у Виктора отсутствуют.
Общий капитал Виктора, как сумма всех активов составляет $9.300.

После неоднократных бесед с Виктором, мне удалось сформулировать его цели в финансовом плане.
Виктор хочет оставить работу и уйти на пенсию в 50 лет, имея пассивный (т.е. не зависящий от деятельности Виктора) доход не менее $1500. Поскольку автомобиль Виктора уже достаточно старый, то на следующий год его планируется поменять, продав и доплатив около $7000. Ещё раз планируется обновить автомобиль через 10 лет, на что потребуется $20000.
Через 5 лет Виктор планирует купить участок в Ленинградской области, чтобы построить дом, на что планирует затратить $150000.
В 2022 году дочка Виктора и Ольги закончит школу. Виктор хочет, чтобы она училась в одном из лучших ВУЗов Санкт-Петербурга. К этому времени дочь наверняка захочет жить самостоятельно. На обучение дочери Виктор решил накопить $50000 (по $10000 в течение 5 лет), а для проживания купить дочери однокомнатную квартиру за $90000.

В планах Виктора увеличение доходов от бизнеса на $1000 через год, на $1500 через 2 года и на $2000 через 4 года.
Анализ ситуации
В настоящий момент активы Виктора подвержены высокому риску, т.к. ни по одному активу нет гарантий не только по доходности, но и по сохранности. Возможны колебания стоимости недвижимости, негативные для бизнеса изменения ситуации на рынке.

Необходимо отметить, что у Виктора полностью отсутствуют пенсионные накопления, т.е. у него нет ни одного актива, вложенного в консервативные инструменты (с гарантией сохранения капитала).

Полис страхования жизни у Виктора также отсутствует. Это недопустимо в ситуации, когда от него финансово зависят жена и ребёнок. Полис страхования жизни является одним из элементов финансовой защиты для Ольги и ребёнка, на случай если с Виктором что-то случится.

Хорошо, что у Виктора есть резервный фонд на случай непредвиденных финансовых обстоятельств (увольнения с работы или перебоев с зарплатой) – текущий счёт в банке. Недостатком такого фонда является очень низкая доходность. По текущим счетам банки платят доли процента в год или вообще ничего не платят.
Шаги для изменения ситуации
Я предложил Виктору выполнение, в первую очередь, следующих шагов.

1. Разработать стратегию и план инвестирования. На данный момент все активы Виктора вложены в агрессивные инструменты и, как следствие этого, подвержены большому инвестиционному риску. Необходимо снизить степень риска, путём перевода части активов в консервативные (с гарантией сохранности капитала) и умеренные инвестиционные инструменты. В плане инвестирования я учёл пожелания Виктора, а также основные инвестиционные риски, которым может подвергнуться его капитал.

2. Приступить к реализации плана, инвестируя разницу между доходами и расходами, но не менее 10% от дохода. Виктор может ежемесячно инвестировать 15000 р.

3. Так как все члены семьи Виктора финансово зависят от него, то ему необходимо застраховать свою жизнь, приобретя полис страхования жизни или открыв накопительную программу в страховой компании. Накопительная программа представляет собой консервативный инвестиционный инструмент, кроме того, она является универсальным инструментом финансовой защиты и позволяет, как делать накопления (для обеспечения собственной пенсии, на обучение детей) так и застраховать жизнь на всё время своего действия.

До реализации обозначенных выше пунктов, я бы не советовал Виктору совсем оставлять работу и уходить в бизнес.

4. Для реализации плана инвестирования, я рекомендовал Виктору открыть депозитный счёт в банке с возможность пополнения и частичного снятия средств без потери процентов, сроком на  год с автоматическим продлением на следующий срок. На настоящий момент, банки платят по таким счетам 10-12% годовых в рублях или 5-7% в валюте.

Этот счёт будет использоваться для накопления инвестируемых средств, для оплаты ежегодных дополнительных расходов на отпуск, а также будет являться ликвидным денежным резервом на случай непредвиденных обстоятельств. С 2007 года следует начать переводить инвестируемые деньги (15000 р.) на этот депозит. Помимо возможности снимать часть средств и делать дополнительные взносы, Виктор будет получать на депозитные деньги небольшой доход.

Величина денежного резерва на депозитном счёте не должна опускаться ниже $1400. При расходах, не превышающих 19000 р., этой суммы хватит чтобы прожить 2-3 месяца в случае возникновения финансовых проблем.
Стратегия и план инвестирования
Стратегия инвестирования предполагает распределение капитала по инструментам с разной степенью риска, а план инвестирования – последовательность шагов по реализации этой стратегии.
Виктора можно назвать агрессивным инвестором, он имеет желание инвестировать средства в акции российских компаний, надеясь на их быстрый рост, при этом уделяя инвестированию минимум времени. Я рекомендовал Виктору не направлять все свои средства в акции, т.к. в этом случае его капитал подвергается значительным рискам (основными из которых следует считать рыночный и валютный).
В разработанной стратегии инвестирования для Виктора я предусмотрел её изменение по мере накопления средств, с целью снизить возможный рыночный риск. Иными словами, чем старше человек, тем меньшая доля агрессивных инструментов должна присутствовать в его портфеле. На 2007 год, учитывая высказанные пожелания, я предложил Виктору распределить средства следующим образом: 30% - консервативные инвестиции (принимаемая для расчётов доходность 3% годовых); 30% - умеренные инвестиции (доходность 10% годовых); 40% - агрессивные инвестиции (доходность 15% годовых).

Для снижения валютного риска (т.е. изменения стоимости капитала от изменения курсов валют) Виктору была предложена следующая структура капитала: 30% доллары США, 30% Евро, 40% рубли.
 
Значительному снижению рисков при инвестировании может способствовать также размещение средств за рубежом, в стране с высоким инвестиционным рейтингом (не ниже «А» по международной шкале). На данный момент Виктор предпочитает инвестировать средства в России (почти 2/3 своего капитала), но я считаю, что по мере накопления капитала все же следует переводить средства в более защищённые условия.

Из инвестиционных инструментов я предложил Виктору:
1) западную страховую компанию;
2) долларовый российский ОФБУ, инвестирующий по умеренной стратегии;
3) российский ПИФ акций.

Краткий план накопления денежных средств приведён в таблице.

ТЕКУЩАЯ СИТУАЦИЯ
январь 2007г. $3 037         Средства на текущем счете в банке

РАСПРЕДЕЛЕНИЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ

 

Год Депозит Страховая компания Умеренный ОФБУ Российский ПИФ акий Плановые расходы Комментарий                     
2007 3,897 0 0 0 7,000 Покупка автомобиля
2008 20,590 5,000 4,000 7,000 - -
2009 25,905 10,150 11,200 17,064 - -
2010 25,163 15,455 20,760 26,158 - -
2011 31,074 20,918 36,298 37,134 - -
2012 30,981 26,546 9,613 12,778 150,000 Покупка участка и постройка дома
2013 30,882 32,342 13,594 21,720 - -
2014 30,846 38,312 17,773 32,022 - -
2015 30,635 44,462 21,962 43,889 - -
2016 30,622 50,796 29,260 54,560 - -
2017 30,714 57,319 30,723 53,353 20,000 Покупка второго автомобиля
2018 30,496 65,039 37,259 65,463 - -
2019 30,791 72,990 47,622 76,413 - -
2020 30,577 81,180 58,003 89,028 - -
2021 30,874 89,615 68,903 104,061 - -
2022 30,663 98,304 37,349 74,878 100000 Покупка квартиры
2023 30,898 108,253 38,216 96,259 10,000 Обучение дочери
2024 31,142 118,500 50,127 110,891 10,000 -
2025 30,355 129,055 61,633 127,746 10,000 -
2026 30,577 139,927 73,715 147,163 10,000 -
2027 30,808 151,125 91,900 169,532 - -
2028 35,732 480,227 0 0 - Перевод средств в страховую компанию

Произведённые расчёты показали, что при соблюдении финансовой дисциплины Виктор сможет достичь всех поставленных целей (постройка дома, покупка квартиры и обучение дочери) в запланированные сроки.
В 2012 году Виктору придётся взять кредит на постройку дома. Понадобится кредит на сумму $70000. Кредит на 9 лет, под 8% годовых. Ежегодные выплаты по кредиту составят примерно $11000. Думаю, что к 2012 году ставка по кредиту будет ещё меньше.
Покупка автомобилей для Виктора и Ольги является, конечно же, менее приоритетной целью, чем постройка дома, накопление пенсионного капитала или обучение дочери. Но у них получится достигнуть и этой цели (в 2007 и 2017 году).

Виктор сможет уйти на пенсию в 2028 году, как и планировалось, имея капитал более $480000. Этот капитал, размещённый в консервативные инструменты (например, в страховой компании), позволит иметь пассивный доход около $1600 в месяц (при размещении под 4% годовых). При расчётах принимались весьма консервативные оценки доходности, поэтому капитал может быть и больше.

Безусловно, личный финансовый план не является точным расчётом на много лет вперёд. Никогда не возможно предсказать, что произойдёт в будущем, через несколько лет. У Виктора могут поменяться среднесрочные цели, измениться финансовая ситуация, и личный финансовый план потребует переработки, внесения корректировок. Но такой план позволяет уже сейчас оценить свои возможности на будущее по созданию капитала, реализации задуманных целей, и уже на данном этапе принять решения, если требуется, по изменению ситуации (увеличению дохода, сокращения расходов, пересмотра своих целей).

В нашем случае можно сказать, что все цели Виктора и Ольги достижимы при соблюдении финансовой дисциплины, предлагаемых рекомендаций и личного финансового плана.


Дмитрий Юдин
выпускник ШФК

"ПИФ-инфо"
 


03.07.2007

Понравилась статья? Расскажите друзьям:

отправить сcылку по почте            версия для печати



« Вернуться на предыдущую страницу



ТОП-НОВОСТИ
Вебинары в декабре
Приглашаем посетить наши вебинары в декабре
Авторы -...



Все новости »
ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ
Робот роботу рознь
Если у вас есть аккаунт в Фейсбуке и вы интересуетесь инвестициями, то наверное не могли не заметить ажиотаж, который вызвала в сети статья...


«Работаю по найму, но могу купить квартиру без кредита». История нашего клиента
Еще восемь лет назад Максим Росляков — клиент нашей компании, имел долги в размере пяти зарплат. А сейчас он, работая по найму, как и...


Формирование инвестиционного портфеля. Вопросы и ответы
В преддверии вебинара «Формирование инвестиционного портфеля» мне поступает много вопросов, касающихся этой темы. Сегодня я отвечу...


Кейс. Миллион для внуков
В данной статье будет рассмотрен реальный кейс, с которым в нашу компанию обратился один из клиентов более года назад. Бизнесмен 55 лет решил...



Все статьи »
      

Всё о личных финансах и инвестициях
ПОДПИШИТЕСЬ НА НАШУ РАССЫЛКУ
Все о личных финансах и инвестициях
(Рассылка от компании "Личный капитал")










ПОСЛЕДНИЕ СТАТЬИ
В преддверии моего вебинара, который состоится 14 декабря, я отвечу на несколько вопросов, которые получил от наших читателей и клиентов. Я знаю, что за пару дней до начала...


Как инвестировать на зарубежных рынках, какова доходность типовых портфелей и что такое диверсификация в инвестировании. На недавнем тренинге по инвестированию мы решили...








Всё о личных финансах и инвестициях

Главная  |  О проекте  |  Публикации  |   Вопрос-ответ  |  Контакты

При перепечатке материалов, активная ссылка на сайт обязательна.
Copyright © 2006-2017

  

CMS Status-X