Всё о личных финансах и инвестициях
Всё о личных финансах
и инвестициях

Вебинары, прошедшие в декабре, доступны в записи. Подробнее »

Главная / Программы накопительного страхования


Программы накопительного страхования


 

Что это и зачем?

Основной целью открытия программ накопительного страхования является долгосрочное накопление (на пенсию, на обучение ребенка) с наличием страховой защиты кормильца семьи.
Данные программы включают в себя следующие составляющие:
  1. Страхование жизни
  2. Консервативное накопление капитала на будущее (на пенсию, на обучение ребенка)
Страхование жизни – это основная причина, по которой принимается решение об открытии программы. Если вы являетесь кормильцем в семье (доля вашего дохода в общем доходе семьи – более 60%), вам необходимо застраховать свою жизнь.
В случае, когда с клиентом компании что-либо происходит, наследники получают накопленный капитал и дополнительные выплаты, размер которых зависит от суммы премии, страхового случая, от тарифов страховой компании.
Если же вы хотите просто консервативно инвестировать свой капитал без страховой защиты, мы рекомендуем использовать другие, более ликвидные инструменты, которые будут для вас дешевле по причине того, что с вас не будут взимать страховую премию
.
 
Кому необходимо страхование жизни?

Мы рекомендуем  открыть программу накопительного страхования, если:
  • Вы являетесь основным кормильцем в семье, т.е. ваш доход составляет более 60% от общего дохода семьи
  • Вы решили создать накопления для своих детей (на образование, организацию свадьбы и т.д).
  • Вы хотите получать достойную пенсию, не зависящую от государства.
  • Вам сложно регулярно откладывать и инвестировать деньги, но вас волнует ваше будущее и защита ваших близких.
  • Вам нужны гарантии сохранности вашего капитала.
Если Вы увидели себя в одном из этих пунктов, то эта программа для вас.
 
В России или за рубежом?

Мы рекомендуем открыть программу накопительного страхования за рубежом по следующим причинам:
  1. Высокая страховая защита при невысоких премиях.
    Для того, чтобы иметь в российской страховой компании такую же защиту, как в зарубежной компании, взнос в российской компании должен быть в 2-3 раза выше. 
  2. Надежность.
    Россия пока остается развивающейся страной с не очень стабильной политической и экономической системой. Инвестируя на срок 10-15-20 лет вы должны быть уверены, что за этот период в стране все будет нормально. Эту надежность обеспечивают компании, зарегистрированные в стране с рейтингом  А и выше, и инвестирующие в экономику таких же надежных стран. Россия такой страной не является (для справки - рейтинг надежности России ВВВ).
  3. Взносы и выплаты – в свободно конвертируемой валюте.
    Российские компании, в отличие от зарубежных, принимают взносы и дают гарантии по выплатам только в российских рублях и, таким образом, ваши накопления подвергаются значительным валютным рискам при инвестировании на длительные сроки (5-10-15 лет).
  4. Возможность получения кредита под залог полиса.
  5. Гибкая система при выборе выплаты страховой суммы по окончании действия программы.
    По окончании программы вы можете:
    ·         Получить всю накопленную сумму на свой счет в банке.
    ·         Заключить договор пенсионного страхования на выплату накопленного капитала в виде регулярной     (ежемесячной, ежеквартальной) пожизненной пенсии. Есть также возможность выплаты накопленного капитала в виде регулярных премий в течение определенного срока (5-10-15 лет).
Что лучше – программа накопительного страхования или банковский депозит?

И программа накопительного страхования, и банковский депозит имеют свои преимущества.

Банковский депозит заключается на короткий срок – как правило, до трёх лет. Доходность депозита может значительно колебаться, в зависимости от экономической ситуации. Обычно мы рекомендуем открывать в банках пополняемо-отзывные депозиты, которые можно использовать для хранения резервного фонда и для создания первоначальных накоплений.

Пример
Вы можете инвестировать ежегодно $3 000.
На банковском депозите за 20 лет вы накопите $60 000 плюс проценты в случае, если процентная ставка в течение этого времени будет фиксированной. Но депозиты заключаются, как правило, на срок до трёх лет и проценты по ним колеблются в зависимости от текущей экономической ситуации.
В страховой компании при такой сумме взноса вы получите страховую защиту на случай смерти по любой причине на сумму $165 000. Страховые взносы при этом не пропадают, а накапливаются. Накопленная сумма за 10 или 20 лет будет примерно такой же, как при накоплении в банке, но банк не дает вам страховую защиту.

Это не единственное преимущество страховой компании.
К другим преимуществам относятся следующие:
- простая и чёткая процедура наследования – бенефициары, их доли в наследовании назначаются согласно оформленному вами заявлению;
- возможность оформления пенсионного плана – вы можете получать пенсию от компании, положив туда какую-то сумму единовременно или по истечении действия накопительной программы.

У банковских депозитов есть свои преимущества. Прежде всего, это ликвидность средств, размещенных на депозите. Поэтому на депозитах можно хранить свой резервный фонд и деньги для текущих расходов.

РЕЗЮМЕ
Несмотря на то, что оба этих инструмента относятся к консервативным и имеют примерно одинаковую доходность, по своему назначению они принципиально разные. Поэтому программа накопительного страхования и банковский депозит не конкурируют между собой - они взаимно дополняют друг друга, выполняя совершенно разные задачи.

В заключение нужно отметить, что программа накопительного страхования жизни – очень важная и необходимая составляющая инвестиционного портфеля.

Примеры программ.

Пример 1 - Страховая компания А
Мужчина 30 лет открывает страховую накопительную программу на срок 15 лет с ежегодным взносом 3,000 долларов США.
Сумма полиса страхования жизни составляет 45,700 долларов США.

А) В случае естественной смерти клиента на 10-ом году действия программы, наследникам выплачиваются следующие суммы:
36,554 доллара - накопленная сумма плюс проценты;
3,000 долларов США - страховая сумма;
Итого: 39,554 доллара США

Б) В случае смерти в результате несчастного случая на 10-ом году действия программы, наследникам выплачивается:
36,554 доллара - накопленная сумма плюс проценты;
3,000 долларов США - страховая сумма;
45,700 долларов США - сумма полиса страхования жизни;
Итого: 85,254 доллара США плюс накопленные проценты
 
Пример 2 – Страховая компания В
Мужчина 33 лет открывает страховую пожизненную накопительную программу с ежегодным взносом 2,313 долларов США.
Сумма полиса страхования жизни составляет 300 000 долларов США.

А) В случае закрытия программы на 10-ом году действия программы, ему выплачивается сумма 9,973 долларов (накопленная сумма плюс проценты);

Б) В случае смерти по любой причине на любом году действия программы, наследникам выплачивается:
300,000 долларов США - страховая сумма.

Второй пример отличается от первого тем, что страховая сумма гораздо больше за счёт уменьшения накопительной части. Если первую программу можно рассматривать как накопление капитала со страховой защитой, то вторая программа даёт большую страховую защиту при меньших накоплениях.

Программы накопительного страхования – сложный инструмент и наши консультанты готовы помочь  вам разобраться в деталях разных программ и подобрать оптимальный для вас вариант страховой защиты.

"Страховка - очень важное средство в жизненном плане любого человека. Проблема со страховкой в том, что ее нельзя купить тогда, когда она нужна. Надо предвидеть то, что тебе понадобится, и купить это, надеясь, что это тебе никогда не понадобится"   (Роберт Кийосаки).                                                    

Пенсионные программы страховых компаний.

Если вам от 20 до 40 лет, у вас есть время, чтобы создать капитал, открыв долгосрочную программу накопительного страхования в компании.
Срок выбора программы зависит от того,  в каком возрасте вы хотите пойти на пенсию.

После окончания  срока действия программы у вас есть две возможности:
  • Получить всю сумму накопленных денежных средств на свой счет в банке
  • Получать пенсию с накопленного капитала
Какой размер выплат вы можете получить по окончании программы?
Приблизительные расчеты таковы.

При накоплении капитала в сумме 100,000 долларов к 60-ти годам мужчина будет получать пенсию в размере 7,714 долларов в год, или 643 доллара в месяц.
Женщина будет получать с такого же капитала 6,711 долларов в год или 559 долларов в месяц.
Эти выплаты производятся пожизненно.

Основное отличие страховой компании от пенсионных фондов.

Главным отличием является то, что после смерти пенсионера остаток капитала, находящийся в страховой компании, передается по наследству, а капитал, накопленный в пенсионном фонде, не передается (остаток капитала – это начальный капитал за вычетом уже произведенных пенсионных выплат).






отправить сcылку по почте            версия для печати



« Вернуться на предыдущую страницу



ТОП-НОВОСТИ

Все новости »
ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ
Робот роботу рознь
Если у вас есть аккаунт в Фейсбуке и вы интересуетесь инвестициями, то наверное не могли не заметить ажиотаж, который вызвала в сети статья...


«Работаю по найму, но могу купить квартиру без кредита». История нашего клиента
Еще восемь лет назад Максим Росляков — клиент нашей компании, имел долги в размере пяти зарплат. А сейчас он, работая по найму, как и...


Формирование инвестиционного портфеля. Вопросы и ответы
В преддверии вебинара «Формирование инвестиционного портфеля» мне поступает много вопросов, касающихся этой темы. Сегодня я отвечу...


Кейс. Миллион для внуков
Рассмотрим реальный кейс, с которым однажды в нашу компанию обратился один из клиентов. Бизнесмен 55 лет решил подарить к 18-летию пятерым своим...



Все статьи »
        

Всё о личных финансах и инвестициях
ПОДПИШИТЕСЬ НА НАШУ РАССЫЛКУ
Все о личных финансах и инвестициях
(Рассылка от компании "Личный капитал")










ПОСЛЕДНИЕ СТАТЬИ
Как должны соотноситься возраст инвестора и риск-профиль его портфеля? Классические рекомендации таковы: чем моложе инвестор, то есть чем больше у него времени на...


По собственному опыту знаю, что инвестиции являются более эффективными, если они запланированы заранее.   А пока отвечу на некоторые вопросы, которые мы регулярно...








Всё о личных финансах и инвестициях

Главная  |  О проекте  |  Публикации  |   Вопрос-ответ  |  Контакты

При перепечатке материалов, активная ссылка на сайт обязательна.
Copyright © 2006-2019

  

CMS Status-X