Всё о личных финансах и инвестициях
Всё о личных финансах
и инвестициях
Вебинар «Вся правда о зарубежном инвестировании и посредниках»
12 октября 2017 года, Спикер: Роман Бобров
Приглашаем к участию!

Главная / Примеры Личных финансовых планов



Примеры Личных финансовых планов


Давайте рассмотрим несколько примеров личных финансовых планов для людей с различным уровнем доходов, целями и временными рамками их достижения.

Пример 1. Комплексный финансовый план для семьи

Главе семейства Ивановых Виктору и его супруге Олесе по 45 лет. Оба работают менеджерами в крупных московских компаниях. Их сыну Ивану 12 лет.

За несколько лет стабильного высокого дохода их накопления «под подушкой» и частично в банке составили весьма внушительную сумму. Несмотря на их страх перед любыми инвестиционными инструментам, мысль об упущенном доходе, особенно на фоне рекламы некоторых инвестиционных фондов и рынка Forex,  стала навязчивой. Но всё же это люди ещё советской закалки и к тому же очень осторожные и недоверчивые, поэтому для начала решили  самостоятельно исследовать рынок и обратиться к профессиональным консультантам, чтобы не попасть в финансовую пирамиду. Таким образом, Олеся и Виктор попали в нашу компанию.

 Вот их исходные данные для разработки плана:

СТАТЬИ РАСХОДОВ СЕМЬИ

Статьи расходов  Факт, долл.  Факт, руб.
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ    
Расходы, связанные с квартирой 170 4 500
Бытовые 380 10 000
Питание 960 25 000
Лекарства, врачи 300 8 000
Расходы на транспорт 230 6 000
Вещи 115 3 000
Досуг 300 8 000
Другое 365 9 500
ИТОГО ежемесячно 2 850 74 000
ЕЖЕГОДНЫЕ РАСХОДЫ    
Отпуск 9 600 250 000
Страховка 1 000 26 000
Спортзал 2 500 65 000
ИТОГО ежегодных разовых 13 100 341 000

СТАТЬИ ДОХОДОВ СЕМЬИ

Статьи доходов  Факт, долл.  Факт, руб.
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ДОХОДЫ  
Заработная плата 9 600 250 000

АКТИВЫ

Активы Текущая стоимость, $ Ежегодный доход,  % Годовой доход, $

РЕАЛЬНЫЕ АКТИВЫ (приносящие доход)

   
Банк (текущий счет) 75 000 1,00   750 

ПАССИВЫ

Пассивы Сумма кредита Остаток задолженности Процентная ставка Сумма ежемесячного обязательного платежа
Банковский кредит, руб. 370 000 120 000 10,50% 24 800

ЦЕЛИ

Цель Срок достижения Сумма
Пассивный доход 2029-2030 г. $ 3000 в месяц
Покупка квартиры 2018г. $ 200 000
Покупка дачи 2025 год $ 200 000

Анализ текущей ситуации и рекомендации по её изменению

Финансовая консультация клиента всегда начинается с анализа его текущего финансового состояния. Итак, финансовое состояние наших клиентов достаточно стабильно, хотя стабильность напрямую зависит от получения заработной платы.

Но главное у семьи положительный баланс между доходами и расходами, а также между стоимостью активов и пассивов и, соответственно, реальная возможность использовать его в целях повышения финансового благосостояния в будущем.

Стоит также отметить, что весь доход в семью приносит Виктор, поэтому его жена и сын находятся в абсолютной финансовой зависимости от него. В данном случае мы рекомендуем обязательно застраховать жизнь основного кормильца семьи от таких рисков, как «потеря трудоспособности» и «смерть» в пользу иждивенцев.

В целом защита личного финансового плана, складывается из трёх основных моментов: пенсионные накопления; страхование жизни и нетрудоспособности и наличие резерва денежных средств. В данном случае она реализована частично в виде медицинского страхования по месту работы и наличия резерва денежных средств (наличные и счета в банках), которые являются финансовым буфером на случай непредвиденных обстоятельств. Но медицинская страховка опять же полностью зависит от работодателя – стоит это иметь в виду при смене места работы. Страховой резерв в размере 6 ежемесячных сумму расходов стоит  разместить на депозитном счёте, чтобы он приносил пусть небольшой, но доход.

Пенсионные накопления – совершенно открытый на сегодняшний день для семьи Ивановых вопрос.  Виктору и Олесе необходимо задуматься о нём уже сейчас. При наличии приличного дохода и положительного баланса денежных потоков, Виктор и Олеся сегодня не достаточно эффективно используют эту разницу для формирования своего благосостояния и финансовой независимости в будущем.  Для закрытия данного вопроса можно рассмотреть английский способ инвестирования капитала через страховую компанию и сформировать долгосрочный портфель инвестиций.

Если посмотреть на баланс активов и пассивов семьи, то мы также увидим, что средневзвешенная стоимость пассивов семьи (кредитов в данном случае) выше стоимости активов (текущие счета, наличные): 10,5% против 1% годовых. То есть, грубо говоря, у семьи Ивановых убыток в размере 9,5% годовых. Конечно, в абсолютном выражении они его не замечают, так как сумма активов намного превышает сумму пассивов, тем не менее, данное соотношение доходности нельзя назвать эффективным. Здесь первоочередными рекомендациями могут быть:

  • досрочное гашение кредитов
  • избавление от самых низкодоходных активов

В данном случае можно остановиться на последнем варианте, так как кредит у Виктора с Олесей «недорогой» и осталось платить всего 5 месяцев. Кроме того, стратегия инвестирования, разработанная далее для семьи, нацелена на получение сопоставимой и даже чуть бОльшей доходности в более стабильной валюте.

И в завершение, я предлагаю подумать об образовании Ивана. Бесплатное высшее образование уходит в прошлое, поэтому лучше позаботиться о решении данного вопроса заранее. Если вопрос об образовании будет решён иным способом, в любом случае стартовый капитал для жизни Ивану не помешает.

Итак, давайте посмотрим, что получается.

Основные предпосылки

Период планирования: 2013-2032 гг.

Сохранение дохода семьи на сегодняшнем уровне до 2028 года, с 2029 года, максимум с 2030 года – выход Виктора на пенсию.

Сохранение текущих ежемесячных расходов семьи на уровне запланированных сегодня.

Ежегодные расходы семьи увеличены на сумму ежегодного взноса по страхованию жизни = $2536,5 для страхового покрытия на случай смерти $150 000. (Расчёты произведены на примере программы накопительного страхования американской компании NWL).

План текущей деятельности

В данном разделе мы рассмотрим процесс формирования инвестиционной  суммы по годам.

Стратегия инвестирования, предлагаемая нами, основана на использовании положительного баланса денежных средств от текущей деятельности в целях инвестирования.

В таблице ниже приведены расчёты денежных потоков по текущей деятельности и выведена сумма ежегодных накоплений (как разница между доходами и расходами по текущей деятельности).

План текущих доходов и расходов, тыс. руб.

Период  Доходы Расходы Сумма к инвести-рованию ("+" вложение / "-" изъятие)
Текущие ежемесячные Ежегодные, в т.ч. страховка Кредит Цели Комментарии
1 2 3 4 5 6 7 8
2013 3 000 888 419 123   1 570
2014 3 000 888 419   1 693
2015 3 000 888 419   1 693
2016 3 000 888 419   1 693
2017 3 000 888 419 300 Образование Ивана 1 393
2018 3 000 888 419 8 141 Образование Ивана+квартира -6 448
2019 3 000 888 419 300 Образование Ивана 1 393
2020 3 000 888 419 300 Образование Ивана 1 393
2021 3 000 888 419 300 Образование Ивана 1 393
2022 3 000 888 419   1 693
2023 3 000 888 419   1 693
2024 3 000 888 419   1 693
2025 3 000 888 419 11 034 Дача -9 340
2026 3 000 888 419   1 693
2027 3 000 888 419   1 693
2028 3 000 888 419   1 693
2029 888 419 Пассивный доход -1 307
2030 888 419 Пассивный доход -1 307
2031 888 419 Пассивный доход -1 307
2032 888 419 Пассивный доход -1 307

Из данной таблицы мы видим:

  • в колонке «Доходы» (столбец 2) - совокупные доходы семьи;
  • в колонках «Расходы» (столбцы 3-6) - совокупные расходы семьи;
  • в колонке «Сумма к инвестированию» (колонка 8) – разница между доходами и расходами этого года. Это либо ПЛЮС, когда разница положительна и значит семья накапливает капитал, либо МИНУС, когда разница отрицательна и значит семья расходует не только положительную разницу этого года, но и ранее накопленный капитал.

Стоит отметить, что накопления внутри года в первый год реализации плана лучше всего производить на пополняемо-отзывном депозите в российском банке.

Начиная с 2029 года дохода в таблице нет, при этом расходы остаются на прежнем уровне – они производятся за счет пассивного дохода, что видно по «минусовой» колонке №8.

Теперь, когда составили долгосрочный бюджет доходов и расходов, можно приступить к разработке плана инвестирования.

Инвестиционный план

В таблице, приведённой ниже, мы рассмотрим непосредственно стратегию инвестирования, её влияние на достижения целей семьи.

Инвестиционные операции в таблице отражаются раз в год по итогам каждого года. При этом на практике инвестировать можно в тех месяцах, в которых есть положительная разница между доходами и расходами.
Цифры с минусовыми значениями – это изъятие капитала из портфеля инвестиций, положительные – инвестирование.

План накопления капитала, тыс. руб.

Период Капитал на начало Сумма к инвести-рованию ("+" вложение / "-" изъятие) Консервативные Умеренные Агрессивные Капитал на конец
Вложения Капитал Вложения Капитал Вложения Капитал
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
2013 2 304 1 570 706 1803 550 1402 314 801 4 006
2014 4 006 1 693 262 2687 593 2090 339 1194 5 970
2015 5 970 1 693 3 686 3 686 -3 631 2 867 1 638 1 638 8 191
2016 8 191 1 693 920 4 754 544 3 697 229 2 113 10 563
2017 10 563 1 393 831 5 775 425 4 492 137 2 567 12 833
2018 12 833 -6 448 -2 653 3 353 -2 333 2 608 -1 462 1 490 7 450
2019 7 450 1 393 771 4 258 443 3 312 179 1 892 9 462
2020 9 462 1 393 810 5 238 431 4 074 152 2 328 11 640
2021 11 640 1 393 852 6 300 418 4 900 123 2 800 13 999
2022 13 999 1 693 1 033 7 584 509 5 899 151 3 371 16 854
2023 16 854 1 693 3 083 10 970 492 6 981 -1 882 1 995 19 946
2024 19 946 1 693 1 282 12 692 397 8 076 14 2 308 23 076
2025 23 076 -9 340 -4 731 8 468 -3 495 5 389 -1 114 1 540 15 397
2026 15 397 1 693 1 202 10 009 442 6 369 49 1 820 18 198
2027 18 198 1 693 6 552 16 961 -4 886 2 120 27 2 120 21 202
2028 21 202 1 693 1 643 19 282 78 2 410 -28 2 410 24 103
2029 24 103 -1 307 -718 19 336 -234 2 417 -355 2 417 24 170
2030 24 170 -1 307 -717 19 393 -235 2 424 -355 2 424 24 241
2031 24 241 -1 307 -716 19 452 -235 2 432 -356 2 432 24 316
2032 24 316 -1 307 -715 19 516 -235 2 439 -357 2 439 24 395

 

Рассмотрим на примере 2013 года действия семьи Ивановых по данной таблице:

  1. На начало года у семьи 2 304 тыс. рублей капитала (колонка 2), накопленных на текущем счёте к началу планирования;
     
  2. По итогам 2013 года Виктор и Олеся накапливают сумму 1 570 тыс. рублей (колонка 3).  Эту же сумму можно увидеть в колонке 8 таблицы «План текущих доходов и расходов». Эти деньги не должны просто лежать – необходимо сделать так, чтобы они приносили дополнительный доход семье, то есть инвестировать.
     
  3. Семья распределяет накопленные средства каждый год по консервативным, умеренным и агрессивным инвестициям. При этом:
    - часть капитала в размере 450 000 рублей необходимо держать на пополняемо-отзывном депозите как страховой резерв на 6 месяцев;
    - накопления на образование Ивана лучше выделить на ещё один отдельный депозит с возможностью пополнения, открыть его на максимально возможный срок и откладывать на него по 22  тыс. рублей ежемесячно для накопления 1 500 тыс. руб. через 5 лет при ставке 8% годовых.
    - в расчетах используется доходность вложений от 4 до 15% годовых, при этом среднегодовая колеблется от 5,7 до 9,2% в зависимости от года. (Зависит от наличия крупных изъятий из портфеля при реализации целей, а также корректировки самой стратегии – с увеличением возраста постепенно снижаем риск.)
     
  4. После совершения всех вышеперечисленных операций к концу 2013 года капитал семьи Ивановых может составить 4 006 тыс. рублей (колонка 10). Из них порядка 450 тыс. рублей в качестве страхового резерва на пополняемо-отзывном депозите, еще около 270 тыс. руб. на выделенном  пополняемом депозите для Ивана, остальные инвестированы с разным уровнем риска в сбалансированный портфель инвестиций.

Далее каждый год семье Ивановых необходимо производить действия, указанные в таблице. Нужно иметь в виду, что по факту суммы непременно будут отличаться.

С 2029 года Виктор уходит на пенсию. Таким образом, доходы в виде заработной платы с 2029 года прекращаются, и семья начинает жить на процент от накопленного капитала. Мы видим это в таблице «План текущих доходов и расходов» в строке 2029 года, как отсутствие доходов от текущей деятельности. Видим и в таблице «План накопления капитала» в строке 2029 года, как изъятие капитала для жизни из инвестиционных инструментов.

Стоит также отметить, что в 2027 году за пару лет до выхода на пенсию необходимо скорректировать инвестиционную стратегию на более консервативную, так как Олеся и Виктор уже не могут себе позволить рисковать своим капиталом, как раньше – теперь он их «кормилец». Вы можете видеть в таблице «План накопления капитала» в строке 2027 года эту корректировку: изъятие капитала из агрессивных и умеренных инвестиций в пользу консервативных. С этого момента капитал будет приносить меньший доход, чем раньше – около 5% годовых, но зато более надежно.

Проценты от капитала даже при таком консервативном размещении получаются у семьи Ивановых как раз достаточные для поддержания прежнего уровня расходов для жизни: при размещении накопленного капитала в размере 24 103 тыс. рублей на конец 2028 года под 5% годовых они могут рассчитывать на 100 тыс. рублей пассивного дохода в месяц. При том, что их текущие расходы до выхода на пенсию составляли 74 тыс. рублей в месяц. Поэтому они могут себе позволить, в том числе и ежегодные путешествия, занятия в спортзале и оплату страхования жизни в пользу Ивана, если захотят.

Таким образом будет выглядеть инвестиций в конце 2013 года, если действовать согласно плану:

Личный финансовый план. Примеры ЛФП для разного типа семей.


Стоит отметить, что глава семейства Ивановых – Виктор хотел взять на себя достаточно высокий риск: 60% портфеля агрессивных инвестиций, но в ходе работы мы все-таки решили сократить их долю до 20%. 

При этом консервативных инвестиций в портфеле запланировали – 45% и, соответственно 35% умеренных инвестиций.

Итак, подведём резюме разработанному плану:

Показатель Сумма, тыс. руб.
Средняя сумма, инвестируемая в месяц (с 2013 по 2028 гг.) 130
Доходность инвестиционного портфеля 5,7-9,2%
Капитал клиента на конец 2032 г. 24 395
Пассивный доход клиента, в месяц 100



 

Личный Финансовый План (ЛФП), составленный с учетом потребностей и пожеланий семьи Ивановых, показал соответствие заявленных финансовых целей их текущим возможностям. Все цели достижимы в обозначенные сроки. Осталось реализовать рекомендации на практике.

Вы можете заказать услугу разработки вашего Личного комплексного финансового плана у финансового консультанта.








отправить сcылку по почте            версия для печати



« Вернуться на предыдущую страницу



ТОП-НОВОСТИ
Вебинар «Как создать капитал и жить на проценты»
Куда инвестировать средства, чтобы получать пассивный доход? Как защитить капитал и передать его наследникам? 
Поговорим об этом...


Вебинар «Миллион для вашего ребенка»
Многие из вас (и особенно – мамы, которые, как правило, больше заботятся о защите семьи) не раз задумывались о том, как сформировать...


Вебинар «Вся правда о зарубежном инвестировании и посредниках»
Данный вебинар полезен тем, кто: только начал знакомиться с многообразием зарубежного фондового рынка и хочет составить свой первый...


Вебинар «Индивидуальные инвестиционные счета для начинающих. Особенности инвестирования»
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — это ваш первый шаг в мир инвестиций и ценных бумаг. Зачислив на свой счет до 400 000...


Вебинар «Инвестиционные программы Unit-linked»
Посетив данный вебинар, вы узнаете об одном из способов инвестирования за рубежом – инвестировании через страховую компанию.
...



Все новости »
ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ
Робот роботу рознь
Если у вас есть аккаунт в Фейсбуке и вы интересуетесь инвестициями, то наверное не могли не заметить ажиотаж, который вызвала в сети статья...


«Работаю по найму, но могу купить квартиру без кредита». История нашего клиента
Еще восемь лет назад Максим Росляков — клиент нашей компании, имел долги в размере пяти зарплат. А сейчас он, работая по найму, как и...


Кейс. Миллион для внуков
В данной статье будет рассмотрен реальный кейс, с которым в нашу компанию обратился один из клиентов более года назад. Бизнесмен 55 лет решил...



Все статьи »
      

Всё о личных финансах и инвестициях
ПОДПИШИТЕСЬ НА НАШУ РАССЫЛКУ
Все о личных финансах и инвестициях
(Рассылка от компании "Личный капитал")










ПОСЛЕДНИЕ СТАТЬИ
Чтобы быть уверенной в будущем и меньше зависеть от капризов работодателя и перепадов курса рубля, важно научиться управлять личными финансами. О том, с чего начать,...


Вот настало замечательное, солнечное утро очередного рабочего дня.  Ты снова идешь на работу, рядом люди с улыбками на лицах спешат в том же направлении. И ты вместе со...



ФИНАНСОВЫE НОВОСТИ

Дайджест финансовых новостей. Итоги 2016 года



В начале нового 2017 года хочется отметить ряд значимых событий, которые произошли в ушедшем году, и, в связи с ними, дать некоторые рекомендации для инвесторов.    Мировые события прошедшего года   Brexit    Мало кто мог предположить, что граждане Великобритании  выскажутся за выход из Евросоюза. После неожиданного... »





Всё о личных финансах и инвестициях

Главная  |  О проекте  |  Публикации  |   Вопрос-ответ  |  Контакты

При перепечатке материалов, активная ссылка на сайт обязательна.
Copyright © 2006-2017

  

CMS Status-X