Всё о личных финансах и инвестициях
Всё о личных финансах
и инвестициях

Вебинары, прошедшие в декабре, доступны в записи. Подробнее »

Главная / Примеры Личных финансовых планов



Примеры Личных финансовых планов



 

 

Пример 2. Антикризисный план для семьи

В жизни люди очень часто сталкиваются с самыми разными проблемами и не всегда понимают, что эти проблемы вполне разрешимы, так как на первый взгляд они кажутся непреодолимыми. Но для того, чтобы их разрешить, нужно сделать самую малость - лишь подумать о том, как можно разрешить свои проблемы и разработать собственный план выхода из кризисной ситуации.

Это в полной мере относится и к финансовым проблемам – их несложно разрешить, если составить свой личный финансовый план.

Даже профессиональные консультанты со значительным опытом работы, которые постоянно занимаются построением личных финансовых планов, не могут сразу сказать, как быстро можно выйти из такой ситуации. Но далее, по мере построения финансового плана становиться ясно, разрешима ли ситуация и в какие сроки. Как правило, выход можно найти всегда и из любой ситуации – для ее решения требуется лишь выполнять определенные действия. Единственное обязательное условие - дисциплина со стороны того, кто хочет выйти из этой ситуации.

Давайте посмотрим, как это бывает на самом деле на примере ситуации наших клиентов.

Андрей и Марина – молодая семья. Живут отдельно в своей квартире, детей пока нет. Живут в свое удовольствие.

До недавнего времени у Марины и Андрея ситуация была вполне стабильная с точки зрения финансов - 120000 рублей дохода на двоих им вполне достаточно. Единственная опасность, о которой они, впрочем, не подозревали вплоть до последнего момента – это полное отсутствие накоплений. Что на практике означает абсолютную финансовую зависимость от своего работодателя или бизнеса.

Алексей, насмотревшись на коллег постарше, захотел купить более дорогую машину. Марина возражать не стала – ей тоже пришлась по душе эта идея. Поскольку денег всегда было достаточно на поддержание текущих расходов, они посчитали, что могут себе спокойно позволить эту машину. И они её купили…

Буквально в первый же месяц привычный и спокойный образ жизни молодой семьи полностью изменился.

Но давайте начнем сначала и взглянем на финансовую ситуацию Марины и Андрея - на их финансовые отчеты.

Как уже знаем, их ежемесячный доход составляет 120 000 рублей. А расходы на момент обращения к финансовому консультанту – 182700 рублей в месяц. Вот какой была структура их расходов и доходов на момент знакомства консультанта с Мариной и Андреем.

РАСХОДЫ

Статьи расходов Факт, руб.
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ
Квартира 3 000
Телефон 900
Электричество 600
Автомобиль (обслуживание) 3 000
Бензин 4 500
Мобильные телефоны 4 500
Лекарства, врачи 6 000
Продукты 21 000
Платежи по кредитам 89 310
Косметолог 6 000
Хобби 7 500
Отдых, развлечения (без отпуска) 15 000
Обеды на работе 15 000
Другие 9 000
ИТОГО ежемесячно 185 310
ЕЖЕГОДНЫЕ РАСХОДЫ
Отпуск 180 000
Страховка а/м 60 000
Абонемент в спортзал 45 000
ИТОГО ежегодных разовых 285 000
ИТОГО РАСХОДЫ ЗА ГОД 2 477 400

ДОХОДЫ

Статьи доходов Факт, руб.
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ДОХОДЫ
Заработная плата 120 000
ИТОГО ежемесячно 120 000
ЕЖЕГОДНЫЕ ДОХОДЫ
Ежегодный бонус 450 000
ИТОГО ежегодных разовых 450 000
ИТОГО ДОХОДЫ ЗА ГОД 1890 000

А вот какой была структура их активов и пассивов:

АКТИВЫ

Активы Текущая стоимость Годовой доход Ежегодный доход (в %)
РЕАЛЬНЫЕ АКТИВЫ (приносящие доход)
Доллары США Нет
ЕВРО Нет
Рубли Нет
ДРУГИЕ АКТИВЫ (не приносящие доход) - в тыс. руб.
Квартира 6 500 0 0%
Автомобиль 1 200 0 0%
ВСЕГО АКТИВОВ 7 700 0 0%

ПАССИВЫ

Пассивы Сумма, руб. Процентная ставка Срок, мес. Ежемесячные выплаты, руб.
Автокредит 600 000 12% 12 57 870
Потребительский кредит 150 000 19% 6 31 440
ИТОГО 750 000      

Мы намеренно не удалили из таблицы активов пустые строки, чтобы вы могли видеть, что Марина с Андреем практически ничего не накапливали, и из активов у них только квартира и автомобиль.

Зато таблица пассивов была заполнена банковскими кредитами.

Обычно люди обращаются к консультанту, если у них образуются излишки денежных средств и они не знают, что с ними делать. Здесь же получилась интересная ситуация: Марина и Андрей испытывали проблемы с нехваткой средств при очень неплохом доходе. И вот это для них было совершенно непонятно – почему им не хватает денег? Ведь 120 000 в месяц на двоих – вполне приличный доход плюс еще годовой бонус…

Нужно сказать, что у Марины с Андреем не было этих отчетов на момент их первой встречи с финансовым консультантом. Именно по этой причине они и не могли понять, что происходит. Согласитесь, если бы они сами взглянули на свои финансовые отчеты, то и без подсказки обратили бы внимание на самую затратную статью их бюджета. Но они сделали эти отчеты только совместно с финансовым консультантом.

Взглянув на эти отчеты, наше внимание привлекли очень большие расходы на выплату банковских кредитов (я думаю, вы тоже это заметили) – они составили почти 50% совокупных расходов и … 74% от ежемесячных доходов! Естественно, консультант спросил, что это за кредиты и зачем они их брали?

Первый кредит, который они взяли: 600 тыс. руб. на 1 год под 12% годовых, был необходим для приобретения нового автомобиля. Они посчитали (не рассчитали, а просто подумали), что они вполне справятся с погашением этого кредита – чего бояться, раз доход в общем-то большой. Но вот здесь то и вышла первая промашка – с того момента, как они начали выплачивать этот кредит, денег стало не хватать на ту жизнь, к которой они привыкли. К тому же добавились и новые расходы – на обслуживание автомобиля, на бензин, на страховку, на парковку. Ну, вы и сами знаете, что значит иметь автомобиль.

Купив автомобиль, они сразу же столкнулись с тем, что их расходы значительно возросли. Но и это их не пугало до определенного момента. А такой момент наступил тогда, когда Андрей попросил у Марины денег на бензин, а Марина ответила, что у нее денег нет, и она собиралась попросить сама у Андрея. Они недоуменно смотрели друг на друга, не понимая, как это может происходить.

У НИХ НЕ БЫЛО НАЛИЧНЫХ ДЕНЕГ!

Ладно, бензин – они не знали, как оплатить самое необходимое – продукты, коммунальные расходы, мобильные телефоны…

Единственный выход, который они для себя нашли – взять еще один кредит в банке. На этот раз – потребительский. Благо, сегодня – это не проблема, все столбы и здания в городах уклеены объявлениями о «кредитах без документов за пятнадцать минут».

И они взяли этот кредит – 150 тыс. руб. на 6 месяцев под 19% годовых. Взяли не с таким легким сердцем, как они брали первый кредит, но иного выхода у них не было – им нечем было погашать первый кредит!!!

К тому же, как сказала Марина, 19% годовых – не такой уж и большой процент.

Когда люди берут кредит для погашения платежей по другому кредиту – это первый шаг в финансовую пропасть. Выбираться из этой ямы очень не просто.

Но и этого кредита семье не хватило, чтобы полностью уладить финансовые вопросы, и они уже было задумались над тем, чтобы взять третий (!!!) кредит. Хорошо, что они не решились это сделать без предварительной консультации.

Фактически нам нужно было сделать для этой семьи антикризисный план. Мы предварительно получили согласие семьи на «урезание расходов», чтобы найти дополнительные средства для выхода из кризиса. Конечно, есть и другой путь решения подобной задачи – увеличение семейного дохода, но ни Марине, ни Андрею никто пока не собирался увеличивать зарплату.

Что же мы предложили сделать Марине и Андрею, чтобы выйти из кризисной ситуации?

При таких больших обязательствах непросто найти дополнительные средства просто за счет урезания расходов. Даже при самых больших жертвах сложно найти ту сумму, которая позволит жить без третьего кредита. В такой ситуации мы предложили им сделать следующие шаги:

1. Увеличить срок выплаты первого кредита до 2х лет. В этом случае ежемесячные суммы, выплачиваемые банку, уменьшатся до 24,2 тыс. руб.

2. Кардинально уменьшить текущие расходы. Финансовый консультант показал, какие, на его взгляд, расходы нужно уменьшить, чтобы найти дополнительные средства. Ниже в таблице вы можете посмотреть, как мы урезали их расходы. В колонке Факт – то, что у них было, в колонке План – то, что должно быть. В результате такого урезания их расходы должны были уменьшиться более чем на 80 тыс. руб. Это действительно серьезное урезание расходов, но необходимое для выхода из сложившейся кризисной ситуации.

На несколько месяцев Марине и Андрею придется придерживаться жесткой дисциплины, но без этого никак.

Статьи расходов Факт, руб. План, руб.
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ  
Квартира 3 000 3 000
Телефон 900 900
Электричество 600 600
Автомобиль (Т/О) 3 000 3 000
Бензин 4 500 1 500
Моб. Телефон 4 500 1 800
Лекарства, врачи 6 000 1 500
Продукты 21 000 15 000
Платежи по кредитам 89 310 55 640
Косметолог 6 000 3 000
Хобби 7 500 -
Отдых, развлечения (без отпуска) 15 000 4 200
Обеды на работе 15 000 6 000
Другие 9 000 3 000
ИТОГО ежемесячно 185 310 99 140

3. Досрочное погашение потребительского кредита. Когда Марина и Андрей показали нам данные по их потребительскому кредиту, мы подготовили расчет реальной ставки, по которой они платят.

- Взгляните, - сказал им консультант, - вы считаете, что вы платите по этому кредиту 19% годовых, так?

- Конечно, ведь именно так и написано в договоре.

- А теперь посмотрите на мои расчеты. Вы платите 31440 рублей в месяц по своему кредиту. И если сделать расчеты исходя именно из этой суммы, ставка, по которой вы платите банку, составляет не 19%, а 52% годовых!!! Именно поэтому вы должны погасить этот кредит в первую очередь.

- Неужели банк нас обманывал? – удивились Марина и Андрей. – Как такое может быть вообще?

- Это обычная банковская практика – в вашем договоре мелким шрифтом указаны те дополнительные комиссии, которые берет банк. Но забудьте об этом – сейчас важнее начать досрочное погашение этого кредита.

В результате уменьшения расходов и продления срока погашения кредита на покупку автомобиля до двух лет у Марины и Андрея появятся дополнительные 20 тыс. руб.

Марина и Андрей согласились, что эти 20 тыс. руб. должны быть направлены на досрочное погашение потребительского кредита.

Причем, чтобы Марина и Андрей реально могли себя так ограничить и выполнять досрочное гашение, мы рекомендовали им сразу же в день получения заработной платы перечислять 20тыс. руб. в счет досрочного погашения кредита, создав для этого специальную автоматическую платежку на 3 месяца.

4. Начать инвестировать часть полученного дохода. После выхода из кризиса мы рекомендовали Марине и Андрею начать формировать накопления, инвестируя часть дохода. После погашения дорогого потребительского кредита расходы Марины и Андрея составят 67700 рублей, и они могли бы инвестировать разницу между доходами и расходами: 120000 – 67700 = 52300 рублей в месяц. Но, учитывая то, что им пришлось жить 3 месяца в режиме жесткой экономии, мы рекомендовали им ослабить этот режим и откладывать хотя бы 1000 долларов, в том числе можно подумать о досрочном гашении автокредита частью этой суммы. А остальное вернуть в свою расходную кассу на свои удовольствия.

Это все, что мы рекомендовали сделать Марине и Андрею.

Если это все получится, эта молодая семья сможет выйти из финансового кризиса и сможет начать создавать капитал на будущее.

Все ли получилось у Марины и Андрея?

Следовать разработанному плану совсем не просто. Более того – разработать план бывает проще, чем его реализовывать.

Марина и Андрей не смогли погасить дорогой потребительский кредит досрочно за 3 месяца – им на это понадобилось 4 месяца. И их можно понять - ведь так сильно изменить свой образ жизни крайне сложно.

Тем не менее, они сделали это и погасили досрочно один кредит.

Пять месяцев спустя они начали откладывать часть своего капитала на пополняемо-отзывной депозит. Как вы помните, мы рекомендовали откладывать 1000 долларов в месяц. Речь идет не просто о накоплениях, а в том числе о «сохранении части дохода от расходования». В том числе мы упоминали в рекомендациях о досрочном погашении автомобильного кредита частью суммы.

Но Марина и Андрей так были напуганы тем, что с ними произошло, что они решили все освободившиеся деньги использовать именно для погашения кредита. Консультант не возражал – начинать инвестировать действительно лучше без долгов.

Марина и Андрей были полны желания в корне изменить свою финансовую ситуацию, и они это сделали. Самое главное, что они научились делать – контролировать свои деньги. Сейчас они четко знают, куда направить свои деньги и спустя всего 13 месяцев они оказались свободными от всех долгов и отложили свою первую тысячу долларов. Это довольно короткий срок для того, чтобы выйти из такой кризисной ситуации, в которой они оказались. И я знаю примеры, когда люди выбирались гораздо дольше.

Сейчас они планомерно и дисциплинированно откладывают и инвестируют ежемесячно по 1250 долларов. И вполне комфортно живут на чуть более, чем на 80 тыс. руб. в месяц.

Мы спросили, хватает ли им этих 80 тыс. руб.? Ведь раньше они жили на 120 тыс. руб. в месяц.

Вот что они ответили: «Этих денег хватает вполне. Но самое главное, что мы приобрели – это ощущение уверенности и понимания того, как движутся наши деньги. Мы их направляем туда, куда нам нужно. После года свободной жизни (свободной от всех долгов) у нас уже есть инвестиционный капитал 36 тыс. долларов. Мы об этом и мечтать не могли два года назад!!! А о кредитах вспоминаем, как о самых страшных днях нашей жизни.

Андрею недавно увеличили зарплату, но молодая семья не пустила весь дополнительный доход на расходы (что обязательно они сделали бы два года назад), а разделила на две части – одну на расходы, а другую – на инвестирование.

Такие клиенты всегда нас радуют, потому что наша работа не пропадает даром.

Финансовых консультантов иногда сравнивают с семейными докторами – они помогают «вылечить» своих клиентов, но при этом не менее важным является и то, чтобы клиент тоже очень хотел вылечиться. Марина и Андрей очень хотели, и всё получилось.

Вы можете заказать услугу разработки вашего Личного финансового плана у финансового консультанта.








отправить сcылку по почте            версия для печати



« Вернуться на предыдущую страницу



ТОП-НОВОСТИ

Все новости »
ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ
Робот роботу рознь
Если у вас есть аккаунт в Фейсбуке и вы интересуетесь инвестициями, то наверное не могли не заметить ажиотаж, который вызвала в сети статья...


«Работаю по найму, но могу купить квартиру без кредита». История нашего клиента
Еще восемь лет назад Максим Росляков — клиент нашей компании, имел долги в размере пяти зарплат. А сейчас он, работая по найму, как и...


Формирование инвестиционного портфеля. Вопросы и ответы
В преддверии вебинара «Формирование инвестиционного портфеля» мне поступает много вопросов, касающихся этой темы. Сегодня я отвечу...


Кейс. Миллион для внуков
Рассмотрим реальный кейс, с которым однажды в нашу компанию обратился один из клиентов. Бизнесмен 55 лет решил подарить к 18-летию пятерым своим...



Все статьи »
        

Всё о личных финансах и инвестициях
ПОДПИШИТЕСЬ НА НАШУ РАССЫЛКУ
Все о личных финансах и инвестициях
(Рассылка от компании "Личный капитал")










ПОСЛЕДНИЕ СТАТЬИ
Как должны соотноситься возраст инвестора и риск-профиль его портфеля? Классические рекомендации таковы: чем моложе инвестор, то есть чем больше у него времени на...


По собственному опыту знаю, что инвестиции являются более эффективными, если они запланированы заранее.   А пока отвечу на некоторые вопросы, которые мы регулярно...








Всё о личных финансах и инвестициях

Главная  |  О проекте  |  Публикации  |   Вопрос-ответ  |  Контакты

При перепечатке материалов, активная ссылка на сайт обязательна.
Copyright © 2006-2019

  

CMS Status-X