Всё о личных финансах и инвестициях
Всё о личных финансах
и инвестициях
Наши вебинары в декабре 2017г.
Уникальная возможность получить полезные знания за три декабрьских вечера. Приглашаем к участию! »

Главная / Примеры Личных финансовых планов



Примеры Личных финансовых планов




Пример 3. Инвестиционный план для семьи

А теперь я хочу показать пример инвестиционного плана для семьи, которая обратилась к нам через один из журналов по тематике личных финансов.

Антон глава семьи и бизнесмен. Все финансовые средства семья, состоящая из 4-х человек - жены и 2-х детей, получает именно из бизнеса Антона.

Доход из бизнеса не стабилен: то пусто, то густо как говорится, но тем не менее на текущие расходы всегда достаточно. Более того, семье Озеровых удалось приобрести дом в ближнем Подмосковье и сделать там хороший ремонт. К моменту обращения к финансовому консультанту семья жила на два дома: квартира в центре Москвы плюс дом в Подмосковье, хотя в квартире члены семьи бывали редко и в основном только, чтобы проверить, всё ли в порядке.

При общении с Антоном выяснилось, что рисковать он не любит и все деньги держит в бизнесе только по этой причине. «Я понимаю свой бизнес и, несмотря на нестабильность дохода, я не рискну инвестировать в другие инструменты, так как не понимаю их» - говорит Антон.

Где прячется большой риск

Антон не хочет рисковать деньгами. «Большой риск не для меня» - говорит он, имея в виду высокорисковые стратегии вложения средств на финансовых рынках. И при этом ВСЕ средства инвестирует в самый агрессивный и высокорискованный инструмент на рынке - частный бизнес. Никакие инвестиционные фонды не сравнятся по агрессивности и рискованности с прямыми инвестициями в бизнес, тем более, полностью зависящий от одного человека. И вот убедительный пример для Антона и сторонников его точки зрения. Знаете ли вы, какую долю в портфеле западных инвесторов (очень состоятельных инвесторов!) - занимает собственный бизнес? Только 20%. Да-да, одну пятую всего портфеля, остальное - это акции других компаний, облигации разных эмитентов, инвестиционные фонды, накопительные пенсионные программы, недвижимость и банковские депозиты.

Инструментов для накопления капитала, менее рискованных и более стабильных, чем свой частный бизнес - масса! Да, у них невысокая доходность, особенно на фоне собственного бизнеса. Но ведь в бизнесе могут быть и нулевые периоды и даже минусовые. А в консервативных накопительных инструментах такого быть не может. «Поэтому, если в Вашем портфеле уже достаточно риска и доходности, почему бы не разбавить его стабильностью?» - спросили мы Антона, - «Именно это и называется диверсификацией. Диверсификацией пользуются миллионы инвесторов во всем мире с целью снижения риска своих вложений, риска потери капитала в полном объёме».

Для Антона данное заявление со стороны финансового консультанта было большим откровением. Он задумался над словами консультанта о рисках собственного бизнеса и диверсификации не на шутку.

Добавим стабильности

Поскольку рисков у семьи уже достаточно - их дает собственный бизнес, мы посоветовали супругам добавить в инвестиционный портфель, состоящий на 100% из вложений в бизнес, только умеренные и консервативные инструменты. Мы предложили на рассмотрение:

  1. Облигации отдельных компаний и стран с доходностью к погашению не ниже 3% годовых.
     
  2. Инвестиционные фонды умеренного риска: фонды акций крупных компаний развитых стран, фонды недвижимости, глобальные широкодиверсифицированные фонды, в том числе дивидендные.
     
  3. Программы рискового и накопительного страхования с гарантией сохранности капитала и минимальной доходности на уровне 3%.
     
  4. Депозиты в российском банке.

Перечисленные выше инструменты кроме диверсификации накоплений Антона и Ксении закрывают и позиции пенсионных накоплений (п.1,2) и страхование жизни Антона (п.2), как основного источника дохода семьи, и обеспечивают страховой резерв на случай непредвиденных обстоятельств (п.4)

Доказывать необходимость страхования жизни тому, кто не убедился на личном опыте или опыте близких людей в его необходимости – сложно. Страховка, к сожалению, это такой продукт, который уже не купишь тогда, когда он реально понадобится. И мы порекомендовали супругам не затягивать рассмотрение и принятие решения по вопросу о страховке.

А теперь о способах пенсионных накоплений. Их несколько, в том числе и инвестирование в недвижимость, с целью последующей сдачи ее в аренду, - именно такой вариант указывался семьей как наиболее надежный и потому привлекательный. Но инвестиции в недвижимость требуют крупных разовых вложений. Поэтому мы предложили рассмотреть для инвестирования фонды недвижимости по всему миру.

При использовании инструментов для пенсионных накоплений главное не забывать, что цель подобных вложений – не высокая доходность, а высокая надежность и желательно гарантированность результата. Здесь неуместны «минуса» по годовой доходности, здесь важен стабильный гарантированный прирост капитала. Именно поэтому мы рекомендуем своим клиентам с этой целью западные накопительные пенсионные программы, чей опыт работы на рынке измеряется десятилетиями и облигации надежных эмитентов.

В качестве наиболее ликвидного резерва денежных средств на непредвиденные расходы, в том числе медицинские, можно использовать банковский депозит. При этом сумма на банковском депозите должна быть не менее 6-и сумм ежемесячных расходов и в целом комфортна для семьи. Будьте аккуратны с выбором банка: лучше выбирать банк из первой десятки рейтинга по активам – смотрите рейтинг банков на сайте banki.ru.

 Если же вас вдруг привлекли высокие проценты какого-нибудь банка, задумайтесь о том, почему этот банк вынужден привлекать «дорогие» деньги тысяч мелких вкладчиков вместо недорогих кредитов на межбанковском рынке кредитования. Посмотрите, участвует ли он в системе государственного страхования вкладов. В любом случае постарайтесь не держать в банках второго эшелона все свои деньги, а также не превышайте вложения на одного человека более 700 000 руб. (размер суммы, страхуемой государством в каждом банке на одного человека независимо от количества счетов).

Добавим эффективности

После разговора финансово консультанта с Антоном  на тему эффективности использования имеющейся в собственности у семьи недвижимости, семья пришла к выводу о сдаче в аренду квартиры в центре Москвы. Консультант лишь привёл несколько разумных доводов:

  • в квартире никто из членов семьи не проживает и не планирует проживать в ближайшее время. Более того, постоянные вынужденные проверки «всё ли в порядке с квартирой» как оказалось, напрягают семью;
     
  • ничего страшного с квартирой квартиросъёмщик сделать не могут, и даже если что-то сделают – стоимость ремонта на порядок ниже упущенной выгоды от её простоя, даже если учесть, что она полностью выгорит внутри;
     
  • квартиру можно застраховать, как от рисков физического ущерба, так от потери титула и прочих. Суммы страховок также не идут ни в какое сравнение с упущенной выгодой от простоя;
     
  • потенциальный доход от сдачи квартиры в аренду за 2500 долл. в месяц (а именно столько составляет цена аренды данной квартиры на рынке)  измеряется сотнями тысяч долларов уже с пятого года сдачи её в аренду.

Итак, мы рассчитали план инвестирования для Антона и его семьи, основываясь только на доходе от сдачи квартиры в аренду, не учитывая дохода от бизнеса, так как он не прогнозируем и весь уходит на расходы, и картина получилась уже неплоха.

При использовании вышеперечисленных инструментов накопления капитала, а также при условии сдачи трехкомнатной квартиры в аренду за 2500 $ в месяц и инвестировании этой суммы полностью, рост капитала семьи в течение ближайших 10 лет может быть следующим:

Период Рентный доход Цели Капитал на начало Сумма к инвести-рованию ("+" вложение / "-" изъятие) Консервативные Умеренные Капитал на конец
Смена машин Вложения Капитал Вложения Капитал
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
2013 30 000 30 000 15 000 15 275 15 000 15 688 30 963
2014 30 000 30 963 30 000 15 000 31 161 15 000 32 944 64 105
2015 30 000 50 000 64 105 -20 000 -8 085 24 323 -11 915 24 323 48 646
2016 30 000 48 646 30 000 15 730 41 025 14 270 41 025 82 051
2017 30 000 82 051 30 000 16 231 58 897 13 769 58 897 117 794
2018 30 000 117 794 30 000 16 767 78 020 13 233 78 020 156 040
2019 30 000 156 040 30 000 17 341 98 481 12 659 98 481 196 963
2020 30 000 196 963 30 000 17 954 120 375 12 046 120 375 240 750
2021 30 000 240 750 30 000 18 611 143 801 11 389 143 801 287 603
2022 30 000 287 603 30 000 19 314 168 867 10 686 168 867 337 735

Динамика роста капитала хорошо видна на графике:

Как видим, капитал семьи уже начиная с 2018 г. достаточен для инвестиций в недвижимость. Осталось только подобрать конкретные инструменты для реализации данного плана.

И в заключение еще раз хочу подчеркнуть, что все вышеперечисленные способы вложения средств обладают гораздо меньшим риском, чем тот, которому семья подвергает себя сейчас, – надеясь только на собственный бизнес.

При разработке реального плана в каждой конкретной ситуации возникают свои неповторимые нюансы, поэтому описать все тонкости разработки плана не представляется возможным. Это и диверсификация инвестиционного портфеля по валютам и странам, и отдельное направление по разработке антикризисной стратегии, когда пассивы превышают активы, и наоборот использование кредитов для достижения целей заказчика. Как нет двух одинаковых людей в этом мире, так и не может быть двух одинаковых личных финансовых планов.

Главное в любом случае разработка личного финансового плана помогает понять, чего Вы можете достичь, исходя из существующих возможностей, и что Вам необходимо предпринять, чтобы достичь поставленных целей в полном объёме.



 








отправить сcылку по почте            версия для печати



« Вернуться на предыдущую страницу



ТОП-НОВОСТИ
Консультации Владимира Савенка в Москве
Владимир Савенок проводит консультации в Москве.
Для встречи с ним необходима предварительная договоренность.

Владимир...


Вебинары в декабре
Приглашаем посетить наши вебинары в декабре
Авторы -...



Все новости »
ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ
Робот роботу рознь
Если у вас есть аккаунт в Фейсбуке и вы интересуетесь инвестициями, то наверное не могли не заметить ажиотаж, который вызвала в сети статья...


«Работаю по найму, но могу купить квартиру без кредита». История нашего клиента
Еще восемь лет назад Максим Росляков — клиент нашей компании, имел долги в размере пяти зарплат. А сейчас он, работая по найму, как и...


Формирование инвестиционного портфеля. Вопросы и ответы
В преддверии вебинара «Формирование инвестиционного портфеля» мне поступает много вопросов, касающихся этой темы. Сегодня я отвечу...


Кейс. Миллион для внуков
В данной статье будет рассмотрен реальный кейс, с которым в нашу компанию обратился один из клиентов более года назад. Бизнесмен 55 лет решил...



Все статьи »
      

Всё о личных финансах и инвестициях
ПОДПИШИТЕСЬ НА НАШУ РАССЫЛКУ
Все о личных финансах и инвестициях
(Рассылка от компании "Личный капитал")










ПОСЛЕДНИЕ СТАТЬИ
«Облигации компаний первого эшелона могут выступать альтернативой банковским депозитам для широких слоев населения. Более рискованные и высокодоходные облигации...


Если вы довольно долго Ничего не замечали И внезапно аудитор Вам на всё открыл глаза, Не теряя ни минуты, Закрывайте их обратно, Чтобы вам ещё...








Всё о личных финансах и инвестициях

Главная  |  О проекте  |  Публикации  |   Вопрос-ответ  |  Контакты

При перепечатке материалов, активная ссылка на сайт обязательна.
Copyright © 2006-2017

  

CMS Status-X